日前，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》（下文簡稱《意見》），對下一階段我國的農(nóng)業(yè)建設(shè)作出了部署。其中文件提出“創(chuàng)新和完善鄉(xiāng)村治理機(jī)制，激發(fā)農(nóng)村社會組織活力，重點(diǎn)培育和優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村專業(yè)協(xié)會類、公益慈善類、社區(qū)服務(wù)類等社會組織”，文件中20多次提到“公益”一詞，“三農(nóng)”為公益組織張開熱情的懷抱！

　　阿里在上市后不久就將農(nóng)村電商上升到戰(zhàn)略的高度；全球最大的P2P公司宜信最近也發(fā)布了第二個“5年農(nóng)村戰(zhàn)略”；隨后，京東也請來了“小貸之父”尤努斯教授和格萊珉中國正式達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，準(zhǔn)備大力開拓農(nóng)村市場……巨頭們不約而同地將目光投向農(nóng)村市場，對于那些常年扎根農(nóng)村、關(guān)注農(nóng)村項(xiàng)目的公益組織也應(yīng)該從中找到自己的天地。

　　Kiva公益自助式小額貸款

　　其實(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)關(guān)注農(nóng)村金融，早就有公益組織為之。Kiva是世界上第一個提供在線小額貸款服務(wù)的非營利組織，個人可以通過它借出小至25美元的貸款，來資助那些剛剛起步，急需資金支持的企業(yè)主，通過Kiva的網(wǎng)站公眾可以把錢借給那些急需資金的窮人。

　　在一次東非之行中，Matt Flannery和Jessica Flannery夫婦目睹了一筆小小的貸款如何能夠改變發(fā)展中國家企業(yè)主的命運(yùn)?；氐矫绹螅陜H28歲和27歲的小兩口于2005年聯(lián)手創(chuàng)建了Kiva（http：//www.kiva.org），這是一個基于網(wǎng)絡(luò)的借貸平臺，個人可以通過它借出小至25美元的貸款，來資助那些剛剛起步，急需資金支持的企業(yè)主。

　　Kiva的運(yùn)作原理非常簡單，主要基于同世界各地小額貸款機(jī)構(gòu)的合作。首先，各小額貸款機(jī)構(gòu)通過走訪等形式，獲得貸款申請者的基本信息，公布在Kiva網(wǎng)站上。網(wǎng)站上有貸款申請者的詳細(xì)信息，包括照片、業(yè)務(wù)計(jì)劃等，這些申請者需要的金額從75-1000美元不等。網(wǎng)站模仿網(wǎng)上商店的做法，根據(jù)償還前期貸款的情況、經(jīng)營時(shí)間和貸款總金額等項(xiàng)目把申請者分級。

　　在放款人選擇完放貸對象，將資金轉(zhuǎn)移給Kiva網(wǎng)站后，Kiva會把資金以免息或很低的利息借貸給相應(yīng)的小額貸款機(jī)構(gòu)，然后這些機(jī)構(gòu)再以一定利息將資金借貸給需要的窮人。目前全球范圍有大約3300多個小額貸款機(jī)構(gòu)，大多數(shù)規(guī)模非常小，限制發(fā)展的因素是難以從銀行得到資金。

　　Kiva的想法是，通過網(wǎng)絡(luò)從普通人那獲得資金，借此把小額貸款機(jī)構(gòu)獲得資金所需要支付的成本降低，甚至讓他們不需要這部分成本，那么他們就將有更多資金貸給窮人。此外，一旦小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，就有機(jī)會接觸到更多有需求的窮人，同時(shí)降低貸款利息。這就是Kiva現(xiàn)在根據(jù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。

　　“由于Kiva向小額貸款機(jī)構(gòu)提供資金并不收取利息，因此Kiva如何生存并獲得利益成了一個問題?！盡att回答說。

　　Kiva的資金來源于有空閑資金的個人，這些人并不十分在乎經(jīng)濟(jì)回報(bào)，更在意精神上的回報(bào)，因此他們愿意以從事慈善事業(yè)的心態(tài)提供資金。而Kiva本身的運(yùn)作成本不高，而且還得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通過這些渠道獲得資金，以免息或以極低的利息向小額貸款機(jī)構(gòu)提供資金，讓這些機(jī)構(gòu)貸款給窮人。

　　目前，Kiva已經(jīng)在52個國家發(fā)展了111家當(dāng)?shù)氐穆涞睾献骰锇椋约皝碜愿鲊笈姆e極借貸人。這些合作伙伴在收到貸款需求后，會派專人前往進(jìn)行實(shí)地考察，同時(shí)還會組織申請者所在社區(qū)開展開放式的，由社區(qū)居民自由參與的聽證會，民主決定是否應(yīng)當(dāng)為申請者發(fā)放貸款。

　　在Kiva的網(wǎng)站上，發(fā)布了很多這些貸款如何幫助貸款人改變命運(yùn)的故事。借貸方可以清楚地了解到自己的錢去向何方，如何使用。比如，你可以看到一個黎巴嫩人利用貸款在阿富汗開設(shè)了一家理發(fā)店；一個烏干達(dá)的電工利用貸款購買了更多的工具；一位薩摩亞的婦女用一點(diǎn)錢買了些籃子，這樣她就可以把產(chǎn)品裝在籃子里，帶到地方集市上販賣……

　　每當(dāng)一個借款者償還了一部分資金，投資者就會收到一封電子郵件，告知最新的還款率。當(dāng)所有貸款均還清后，借貸方就收回了本金，并可利用這些錢再去幫助其他需要幫助的人。

　　通過Kiva貸款的利息通常在15%-20%，由Kiva在當(dāng)?shù)氐穆涞睾献骰锇槭杖”Ａ?，作為機(jī)構(gòu)的運(yùn)作資金。Kiva自身的運(yùn)作，主要依靠用戶的貸款、捐款以及與商業(yè)伙伴或其他機(jī)構(gòu)的合作。目前，Kiva平臺上的借貸方只能按照零利息發(fā)放及收回貸款。Kiva希望在將來，允許這些貸款人提供非零利率的貸款模式。

　　Kiva貸款均通過PayPal實(shí)現(xiàn)支付，后者同意不收取任何手續(xù)費(fèi)用，Kiva也是首家成功與PayPal達(dá)成此協(xié)議的客戶。

　　這種創(chuàng)新型的、自助式的小額貸款模式產(chǎn)生了巨大的社會效應(yīng)。自從Kiva成立以來，注冊用戶多達(dá)69.3萬，來自195個不同的國家或地區(qū)。有44萬多名用戶已經(jīng)通過Kiva平臺，向32萬多名企業(yè)主發(fā)放過18萬筆小額貸款，貸款總額超過1.28億美元。值得關(guān)注的是，這些受益人群中女性的比例占到了82.3%。同時(shí)，通過Kiva發(fā)放貸款的還款率高達(dá)98.4%。

　　Kiva的總部位于美國舊金山，隨著業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，全職員工已由成立之初的7人擴(kuò)大為目前的34人。它所開創(chuàng)的這種借貸模式很受歡迎，以至于已經(jīng)開始出現(xiàn)了供過于求的狀況。

　　京東格萊珉金融模式

　　“中國如果能解決農(nóng)村的金融問題，實(shí)際上就解決了中國50%以上的問題?！本〇|CEO劉強(qiáng)東曾如是說。隨著新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，規(guī)?；蛯I(yè)化的新農(nóng)業(yè)形態(tài)的出現(xiàn)，農(nóng)村金融困局將進(jìn)一步凸顯，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對農(nóng)村市場的進(jìn)擊，將有望通過創(chuàng)新的金融方式改變?nèi)卞X的窘境。京東和格萊珉中國的合作，將推動京東渠道和格萊珉小微金融模式遍布到廣大村鎮(zhèn)市場。

　　京東集團(tuán)表示，將與格萊珉中國共同探討創(chuàng)造一個中國的互聯(lián)網(wǎng)金融樣本——京東格萊珉金融模式，研究探索銀行金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融、眾籌、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面與線下格萊珉微金融模式形成互補(bǔ)結(jié)合，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略和格萊珉小微金融模式遍布到中國的廣大村鎮(zhèn)市場；京東金融旗下的眾籌事業(yè)部將與格萊珉中國合作，運(yùn)用眾籌平臺為格萊珉中國業(yè)務(wù)開展進(jìn)行籌款。

　　此外，京東集團(tuán)將與格萊珉中國在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作，從京東自建的配送網(wǎng)絡(luò)入手，由京東金融小貸部門、配送部門和格萊珉共同為農(nóng)民提供金融合作解決方案。雙方還將共同合作拓展農(nóng)村領(lǐng)域的消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)貸款。

　　京東集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO劉強(qiáng)東表示，京東期待與格萊珉深入合作，為中國農(nóng)村的低收入者提供高效的綜合金融服務(wù)并促進(jìn)其創(chuàng)業(yè)，幫助中國貧困人口建立自己的小微企業(yè)，讓他們獲得更多的機(jī)會，徹底改變他們和他們家庭的命運(yùn)。

　　農(nóng)村戰(zhàn)略關(guān)鍵是雙贏

　　拿京東和格萊珉中國建立戰(zhàn)略合作來看，一方面，格萊珉有著針對農(nóng)村人群的長期經(jīng)驗(yàn)，并可以從農(nóng)民融資難的問題切入，將生產(chǎn)者與終端消費(fèi)者連接起來，為村民提供信貸服務(wù)的，另一方面，也解決了農(nóng)村電商的“最后一公里”配送問題。

　　阿里則表示，支付寶錢包將向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開放云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，讓農(nóng)信社的用戶通過移動端支付寶錢包實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。同時(shí)，阿里啟動了千縣萬村計(jì)劃，用3-5年時(shí)間投資100億元，建立1000個縣級運(yùn)營中心和10萬個村級服務(wù)站，其“村淘店”主要解決農(nóng)民“買難”和“賣難”的問題。京東也計(jì)劃在全國區(qū)縣鋪開服務(wù)中心，預(yù)計(jì)年內(nèi)開業(yè)數(shù)目將超過500家，針對農(nóng)村市場，提供營銷、物流配送、客戶體驗(yàn)和產(chǎn)品展示等服務(wù)，可為客戶下單、配送、展示。

　　合作方式最關(guān)鍵的問題就在于企業(yè)和公益組織能否充分了解雙方的需求，而又能拿出切實(shí)解決農(nóng)村問題的可行性方案。在農(nóng)村的公益項(xiàng)目如果可以讓企業(yè)的業(yè)務(wù)更加接近農(nóng)村潛在客戶群，這樣企業(yè)既做了扶貧先鋒、農(nóng)民兄弟的貼心人，又大大方方開拓了農(nóng)村市場，可謂名聲和商業(yè)利益能夠雙豐收。

　　目前中國公益組織所擅長的還是最傳統(tǒng)的合作方式：企業(yè)捐贈+公益組織執(zhí)行。而這種雙贏的合作方式，對于公益組織而言，倒更像是在做企業(yè)。中國社會科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所博士后王世強(qiáng)曾將這種雙贏的模式成為“社會企業(yè)”，他解釋道：社會企業(yè)是為了解決某個社會問題而創(chuàng)辦，以實(shí)現(xiàn)社會目標(biāo)為價(jià)值追求，采取商業(yè)化的經(jīng)營理念和運(yùn)作方法，將商業(yè)模式與社會公益有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。英國社會企業(yè)聯(lián)盟（SEUK）也提出了社會企業(yè)的定義：“運(yùn)用商業(yè)手段，實(shí)現(xiàn)社會目的?！?/p>

　　現(xiàn)在越來越多的公益組織不再靠“救濟(jì)”維持自己的發(fā)展，如何“造血”成為他們關(guān)注的話題。南都基金會理事長徐永光表示，“三農(nóng)”領(lǐng)域是社會企業(yè)和社會投資的一個熱點(diǎn)。比如“新農(nóng)人”返鄉(xiāng)改造農(nóng)村計(jì)劃中，有一大批年輕的創(chuàng)業(yè)者；還有阿拉善see沙漠治理計(jì)劃，帶領(lǐng)農(nóng)民種小米；有機(jī)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也涌現(xiàn)出很多社會企業(yè)，像中國社會企業(yè)的先驅(qū)樂平基金會的富平創(chuàng)元有機(jī)農(nóng)業(yè)進(jìn)入了千家萬戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融猶如一雙無形的手，將互聯(lián)網(wǎng)平臺兩端的用戶連接在一起，隨著國家大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，原本沒有交集的兩端變得如此的緊密，更多的資金會流向農(nóng)村市場，農(nóng)民群體的現(xiàn)狀也將得到更多的關(guān)注，而那些長期扎根農(nóng)村、開展“三農(nóng)項(xiàng)目”的公益組織也勢必得到更多機(jī)會，在創(chuàng)新中尋求更廣闊的空間。