利薄而風(fēng)險(xiǎn)與成本卻高，是大部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)望而卻步的主要原因。怎樣破解新型農(nóng)業(yè)主體融資難題？作為郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)試驗(yàn)區(qū)、普惠金融的先行者，江蘇分行矢志于練好普惠金融服務(wù)“內(nèi)功”，更好地澆灌“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。

　　“要是沒(méi)有郵儲(chǔ)銀行的貸款支持，哪有這3條精米生產(chǎn)線？合作社的效益也不可能這么好。”王海斌是常州溧陽(yáng)市成立最早、規(guī)模最大的農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人，也是郵儲(chǔ)銀行溧陽(yáng)支行的一位合作社貸款客戶。提起貸款的事，他說(shuō)：“因?yàn)閱渭兊?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sz000061/" target="_blank" title="農(nóng)產(chǎn)品 000061">農(nóng)產(chǎn)品銷售利潤(rùn)薄，前不久，我看準(zhǔn)了精米加工的市場(chǎng)，想在一條生產(chǎn)線的基礎(chǔ)上再增加2條，卻苦于沒(méi)有房屋抵押，很難獲得大額貸款，難以擴(kuò)大生產(chǎn)?！?/p>

　　王海斌聽(tīng)說(shuō)了郵儲(chǔ)銀行對(duì)合作社貸款額度高、貸款期限長(zhǎng)、擔(dān)保方式多樣、還款方便的特點(diǎn)，便動(dòng)了心。僅僅申報(bào)2天后，當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行工作人員便上門實(shí)地考察，并介紹貸款業(yè)務(wù)和手續(xù)。很快，他所在的合作社就拿到了200萬(wàn)元貸款。

　　這是郵儲(chǔ)銀行江蘇分行成立以來(lái)，秉承“金融惠農(nóng)、首惠三農(nóng)”導(dǎo)向，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，致力于從“普惠金融事業(yè)的踐行者”向“普惠金融事業(yè)的推動(dòng)者、引領(lǐng)者”轉(zhuǎn)變的一個(gè)片段?！?年內(nèi)，向江蘇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入農(nóng)貸2000億元”；“2年向江蘇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供貸款100億元”；“小額貸款三天放款”……一張張協(xié)議，既是鄭重承諾，又是真金白銀。今后，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”金融支持力度，不斷增強(qiáng)“造血”功能，反哺農(nóng)村。

　　“承接百年郵儲(chǔ)‘人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥’的服務(wù)宗旨”，“人、財(cái)、物等資源配置向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜”，“加大內(nèi)部保障，為三農(nóng)服務(wù)建立綠色通道，提供包括專門化的產(chǎn)品研發(fā)、信貸計(jì)劃、績(jī)效考核、資金費(fèi)用等方面支撐”……在當(dāng)前金融資源普遍集中在城市的情況下，郵政儲(chǔ)蓄江蘇分行立足做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，目前全省共有物理網(wǎng)點(diǎn)2500余個(gè)，其中70%分布在縣域以及以下；通過(guò)7年小額貸款“實(shí)戰(zhàn)”，培養(yǎng)了一支3000人信貸從業(yè)隊(duì)伍。這支隊(duì)伍熟悉農(nóng)村情況，與農(nóng)村、農(nóng)民緊密聯(lián)系，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足狀況，也奠定了郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的比較優(yōu)勢(shì)。

　　創(chuàng)新助農(nóng)，是郵儲(chǔ)銀行江蘇分行探索“三農(nóng)”普惠金融服務(wù)的另一要義。江蘇省分行率先出臺(tái)“涉農(nóng)貸款不占用信貸規(guī)?！毙抡?，支持涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展；開(kāi)展小額貸款“創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化”活動(dòng)等，做實(shí)做細(xì)“三農(nóng)”金融服務(wù)；圍繞涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體缺乏正規(guī)抵押物，量身定制推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，先后推廣應(yīng)用11類非傳統(tǒng)抵押小額貸款，累計(jì)完成80余項(xiàng)小貸產(chǎn)品創(chuàng)新和要素調(diào)整；探索開(kāi)發(fā)法人擔(dān)保、財(cái)政代償基金、擔(dān)保公司擔(dān)保、“三權(quán)”抵押、組合擔(dān)保、農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押、網(wǎng)批質(zhì)押、財(cái)政補(bǔ)貼質(zhì)押和市場(chǎng)方監(jiān)管資產(chǎn)質(zhì)押等要素創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新對(duì)小額貸款的發(fā)展貢獻(xiàn)度長(zhǎng)期保持在80%以上。截至2014年末，僅無(wú)錫、蘇州兩家分行服務(wù)現(xiàn)代40余家農(nóng)業(yè)合作社法人貸款結(jié)余達(dá)4億元；引入他行保函，向無(wú)錫“山水生態(tài)農(nóng)業(yè)”等農(nóng)業(yè)大項(xiàng)目提供4.5億元授信。

　　“富農(nóng)貸”，是郵儲(chǔ)銀行江蘇分行“三農(nóng)”貸款品牌“好借好還”的新探索，主要為小額貸款系列產(chǎn)品、涉農(nóng)小企業(yè)主個(gè)人商務(wù)貸款、涉農(nóng)小企業(yè)貸款、涉農(nóng)公司貸款等。這一金融“富農(nóng)貸”，把郵儲(chǔ)銀行與秦建輝這位，來(lái)自海門的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶頭人連到了一起。3年前，秦建輝成立海門市大地輝旺現(xiàn)代農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，旗下有社員111戶。合作社的規(guī)模由一開(kāi)始的幾十畝大棚，發(fā)展到目前擁有3000畝標(biāo)準(zhǔn)化瓜果蔬菜大棚，總投資500萬(wàn)元。

　　前期資金投入量大，后期發(fā)展所需資金一旦銜接不上，其“殺傷力”是不可預(yù)測(cè)的。北京客商有意和秦建輝聯(lián)建無(wú)公害蔬菜種植項(xiàng)目，這是北京城區(qū)的菜籃子工程，一旦項(xiàng)目上馬，秦建輝和他的合作社3000畝大棚果蔬不愁銷路，擴(kuò)大規(guī)模在所難免?？墒?，項(xiàng)目落地必須預(yù)交200萬(wàn)元蔬菜安全保證金。秦建輝天天跑金融部門，卻因?yàn)檎也坏降盅何?，大部分金融部門對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高估值，都不愿貸款給秦建輝。到哪兒籌款呢？在這節(jié)骨眼上，郵儲(chǔ)銀行的“富農(nóng)貸”項(xiàng)目來(lái)了。從受理到放款200萬(wàn)元，前后不到10天。“郵儲(chǔ)銀行海門市支行的‘富農(nóng)貸’，真是雪中送炭??！謝謝你們實(shí)實(shí)在在扶持三農(nóng)的行動(dòng)?！泵棵刻峒斑@筆貸款，秦建輝均動(dòng)情地說(shuō)，這筆“富農(nóng)貸”名副其實(shí)，其產(chǎn)生的影響“絕對(duì)是無(wú)法用數(shù)字來(lái)比擬的”。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，“富農(nóng)貸”產(chǎn)品去年8月推出后，引起廣泛社會(huì)反響，已服務(wù)80多個(gè)新型經(jīng)營(yíng)主體，投放資金1.3億元以上。

　　郵政儲(chǔ)蓄江蘇分行拓寬渠道，信貸富農(nóng)，增添助農(nóng)“亮點(diǎn)”。加強(qiáng)銀保、銀擔(dān)、銀企合作，徐州郵儲(chǔ)與地方財(cái)政、人保財(cái)險(xiǎn)合作，開(kāi)發(fā)“政銀?！钡燃彝マr(nóng)場(chǎng)主保證保險(xiǎn)小額貸款業(yè)務(wù)，已發(fā)放貸款金額2100萬(wàn)元，中央電視臺(tái)等主流媒體對(duì)此進(jìn)行了專題報(bào)道，合作模式正在向全省推廣；蘇州、無(wú)錫、常州等地郵儲(chǔ)積極引入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，打通新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)渠道；郵儲(chǔ)江蘇分行按照農(nóng)業(yè)部公布的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)名單，開(kāi)展“名單制”營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)銀企合作破題，其中，發(fā)放“通威飼料公司+農(nóng)戶”創(chuàng)新小額貸款2200萬(wàn)元，而通過(guò)國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)凌家塘農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)整體開(kāi)發(fā)，引入商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)弱質(zhì)押，已服務(wù)200余個(gè)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)大戶，發(fā)放貸款近億元。

　　新的一年腳步頻頻，郵政儲(chǔ)蓄江蘇分行三農(nóng)金融宣傳造勢(shì)活動(dòng)精彩紛呈。郵儲(chǔ)人也達(dá)成了一項(xiàng)重要共識(shí)：通過(guò)專業(yè)隊(duì)伍、專項(xiàng)資金、專門機(jī)構(gòu)，做到與農(nóng)村更近，與農(nóng)業(yè)更熟，與農(nóng)民更親。