主持記者 朱雪利

　　案例聚焦：我今年28歲，在一家私營企業(yè)做業(yè)務(wù)，老公今年30歲，也在一家私營企業(yè)做業(yè)務(wù)，夫妻倆目前收入都不穩(wěn)定，兩人每年收入水平目前是15萬元左右，生活開銷一年在5萬元左右。目前有現(xiàn)金和活期存款8000元，定期存款32萬元，沒有任何負(fù)債?，F(xiàn)在住公司的公寓，不用交房租，但是今年打算在杭州買一套60平方米的房子，明年準(zhǔn)備要孩子。請(qǐng)問如何規(guī)劃？

　　交通銀行理財(cái)分析：該家庭處于形成期，生活費(fèi)用持續(xù)上升，目前無負(fù)債，但投資以銀行存款為主，儲(chǔ)蓄比率高。根據(jù)家庭財(cái)務(wù)特點(diǎn)以及理財(cái)目標(biāo)，提出如下建議。

　　一、在保險(xiǎn)保障上面，該家庭在基本醫(yī)療保障之外可考慮購買一份商業(yè)險(xiǎn)，附加重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。當(dāng)然考慮到夫妻雙方還較年輕，這方面的保障金額不需要太高。夫妻雙方互為商業(yè)保險(xiǎn)人和受益人，提高家庭保障。

　　二、購置一套房產(chǎn)若以100萬元左右的總價(jià)考慮，需要30萬元的首付，其余款項(xiàng)貸款30年，月供需4300元左右（以貸款總額70萬元，年限30年，基準(zhǔn)利率6.15%基礎(chǔ)上打95折計(jì)算）。根據(jù)該家庭目前收支情況，年凈收入約為5萬元。付完首付款之后，手頭存款已不多，建議客戶把每年收入做一些投資。留出3萬元左右的資金用于應(yīng)急，建議該部分資金可以購買貨幣基金或交行的天添利系列。交行的快溢通產(chǎn)品已支持7×24小時(shí)貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)，隨取隨用，滿足應(yīng)急資金的需求。同時(shí)每年的收入結(jié)余湊齊5萬元后，可以考慮投資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，以此獲取比較穩(wěn)定的投資收益（高于銀行定期存款收益）?；蛘咭部蓢L試認(rèn)購一部分債券型基金和混合型基金，分享可能帶來的高投資收益。

　　三、除了一次性投資外，該家庭還可以考慮每月定投基金，把家庭每月結(jié)余的資金用于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，這個(gè)是比較長期的考慮，可以用于孩子日后的教育金儲(chǔ)備。交行目前推出了基金營養(yǎng)組合根據(jù)自己的投資偏好，挑選適合的基金組合，既免去了挑選基金的煩惱，又是應(yīng)付振蕩行情的一大法寶。假定按6%的年化收益率來計(jì)算，每月存入1000元，待孩子18歲成年時(shí)就能累計(jì)30萬元左右的教育金。