重慶晨報(bào)記者 趙鵬 吳黎帆 報(bào)道

　　上班族一年最期盼的日子到了，一大波年終獎(jiǎng)即將來襲。連日來，不少網(wǎng)友曬出了自己的年終獎(jiǎng)，有“土豪”公司發(fā)金條，有任性老板讓員工隨便拿，也有“屌絲”公司發(fā)遲到券，各種奇葩年終獎(jiǎng)層出不窮。

　　年終獎(jiǎng)應(yīng)該如何投資理財(cái)？重慶晨報(bào)記者對(duì)當(dāng)前市民的年終獎(jiǎng)金額進(jìn)行梯段配置，采訪了專業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理，為你打理年終獎(jiǎng)支招。

　　5000元到1萬元

　　買基金定投或保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　中國(guó)銀行理財(cái)經(jīng)理趙先生建議，如果年終獎(jiǎng)較少，基金定投是一種比較好的低風(fēng)險(xiǎn)投資方式?？梢栽趯I(yè)理財(cái)經(jīng)理的幫助下合理配置不同基金種類的比例，如股票型基金可占總投資額的20%，債券型基金可占總投資額的50%，再拿出10%選擇貨幣型基金等（以上配置因人而異，不是唯一投資建議）。

　　“如果選擇保險(xiǎn)，分紅型較為合理。這種保險(xiǎn)既有保底收益，又能分享保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)的收益。這里要注意的是，投入資金不應(yīng)該超過總結(jié)余的30%。另外，購(gòu)買比例的分配上，可用一個(gè)‘442’陣型：即分紅險(xiǎn)40%，重大疾病險(xiǎn)40%，20%用來購(gòu)買意外保險(xiǎn)加上住院醫(yī)療。”趙先生說。

　　2萬到5萬

　　買銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品

　　民生銀行理財(cái)經(jīng)理譚先生建議，對(duì)于年終獎(jiǎng)有2萬至5萬的市民來說，買銀行理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇?！按汗?jié)前，銀行勢(shì)必會(huì)針對(duì)市民的年終獎(jiǎng)發(fā)行一批收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，而且多為中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。由于今年央行降息預(yù)期較為強(qiáng)烈，短期理財(cái)容易出現(xiàn)斷檔而損失利息，因此投資收益率較高、期限較長(zhǎng)的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇?！?/p>

　　目前市面上的銀行理財(cái)產(chǎn)品無論是期限還是收益率都較為“乏力”，業(yè)界均表示會(huì)在春節(jié)前出現(xiàn)一波“沖高”的行情（詳見18版理財(cái)推薦），市民可把握機(jī)會(huì)，給年終獎(jiǎng)?wù)覀€(gè)“好歸宿”。

　　近期歐元不斷貶值，導(dǎo)致到歐洲旅游或購(gòu)物的費(fèi)用大大降低，不少市民都計(jì)劃春節(jié)或者二季度去歐洲玩耍一番。對(duì)此，譚先生建議，市民在支配年終獎(jiǎng)時(shí)，最好依照“三七理財(cái)法則”進(jìn)行規(guī)劃，扣除必要的過年消費(fèi)后，年終獎(jiǎng)的打理還要兼顧投資。三成做消費(fèi)、七成做投資的分配比較適合大眾家庭。

　　5萬元以上

　　可投資股票或P2P產(chǎn)品

　　中信銀行理財(cái)經(jīng)理程先生表示，年終獎(jiǎng)較高的人群可選擇股票、期貨和P2P投資?！皩?duì)于這三類投資，只能從投資安全性角度出發(fā)談一談，因?yàn)檫@三類投資風(fēng)云莫測(cè)。既然年終獎(jiǎng)?lì)H高，那就可以‘任性’一下，選擇高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資博一博。股票和期貨的投資原則是：保本第一，賺錢第二，入場(chǎng)之前就要做好隨時(shí)離場(chǎng)的準(zhǔn)備，最大化地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?！背滔壬f。

　　“P2P是一個(gè)新型投資項(xiàng)目，根據(jù)之前不少客戶反饋的信息，我總結(jié)了幾點(diǎn)供市民參考：首先，不被高收益迷惑，因?yàn)樘焐喜粫?huì)掉餡餅；其次，深思熟慮后再選擇網(wǎng)貸平臺(tái)，比如它的運(yùn)作方式、資金流向情況等；第三，要把資金分散投資，即使某個(gè)平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)，其他的平臺(tái)仍然能帶來收益，并彌補(bǔ)一定損失；第四，不要急著下手，要了解資金的用途，是否有抵押物以及借貸人的信用等級(jí)等。”

　　案例一 家有新生兒 最好買點(diǎn)少兒醫(yī)療險(xiǎn)

　　28歲的劉鑫（化名）剛當(dāng)上了爸爸。嗷嗷待哺的嬰兒讓劉鑫喜上眉梢的同時(shí)，也讓他感覺錢有些吃緊。

　　“我在江津區(qū)一家事業(yè)單位上班，老婆則在一家房地產(chǎn)公司做財(cái)務(wù)，原本的收入用于日常的房貸、養(yǎng)車等開銷完全足夠，但孩子的出世立刻讓家里的錢不夠用了?！眲Ⅵ握f，自己每個(gè)月收入不足3000元，愛人的收入雖然相對(duì)較高，但由于今年房地產(chǎn)公司效益不好，外加愛人大半年時(shí)間在休產(chǎn)假，家庭收入比以前大大降低。

　　劉鑫算了筆賬，他家每個(gè)月還房貸要2100多元，每月養(yǎng)車要1500元左右，吃飯等日常開支大約1000元左右，在孩子出生后，每個(gè)月僅紙尿褲的支出就要500元左右。“還好是母乳喂養(yǎng)，沒怎么買奶粉，否則每個(gè)月又要多花1000元左右?！眲Ⅵ伪硎荆罱鼛讉€(gè)月已經(jīng)入不敷出，基本靠以前的存款過日子。

　　往年發(fā)的年終獎(jiǎng)，劉鑫一般是拿來旅游，今年他打算哪兒都不去了，把年終獎(jiǎng)用來應(yīng)付日常的生活開支。

　　“以前我們每年的年終獎(jiǎng)加起來大概有兩三萬元，但是今年肯定少得多。”劉鑫說道。

　　針對(duì)劉鑫的情況，建設(shè)銀行理財(cái)經(jīng)理陳女士表示，劉鑫的情況跟大多數(shù)工薪族差不多，一方面年終獎(jiǎng)縮水，另一方面生活開支大增，這種情形下更需要注重理財(cái)，做好各種生活保障。

　　陳女士表示，很多市民認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的事情，其實(shí)不然，無論收入高低都應(yīng)該根據(jù)自己的情況來制定理財(cái)規(guī)劃。對(duì)于不少職場(chǎng)人士來說，年終獎(jiǎng)是一年中最大的一筆一次性收入，如何進(jìn)行支配顯得尤為重要。

　　陳女士建議，像劉鑫這種家里有新生兒的，應(yīng)該盡快為孩子購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)?！耙话銇碇v，新生兒身體免疫功能尚未完全發(fā)育，最容易患上呼吸道感染、腸道感染等疾病，一般去一次醫(yī)院就要花上百元甚至上千元。這時(shí)候如果購(gòu)買了兒童住院醫(yī)療險(xiǎn)，就可以通過保險(xiǎn)公司報(bào)銷了?！标惻空f，此外，1~2歲的嬰兒處于學(xué)走路的階段，極易發(fā)生撞傷和皮膚灼傷，這時(shí)候購(gòu)買保險(xiǎn)顯得十分必要。

　　陳女士建議，父母首先應(yīng)該選擇最基本的意外門診保險(xiǎn)，其價(jià)格便宜，一年保費(fèi)通常只需一兩百元；如果經(jīng)濟(jì)條件比較好，可以選擇少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)。但少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)每份保單的年保費(fèi)不同，不同保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格差異也較大，從一年幾百元到兩三千元不等。

　　陳女士還建議劉鑫在愛人上班后、生活壓力減輕的情況下，不妨購(gòu)買一些有穩(wěn)定收益而且流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金，一旦需要資金時(shí)也可以迅速變現(xiàn)。

　　案例二 年終獎(jiǎng)較多 專家建議分散投資

　　在重慶某股份有限公司做部門主管的黃先生是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的“鉆石王老五”。30多歲的他是單身，已經(jīng)全款購(gòu)房，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，除去每月的工資和獎(jiǎng)金之外，年終獎(jiǎng)更是高達(dá)15萬元。

　　黃先生表示，他平時(shí)工作較忙，喜好偏穩(wěn)健類的投資，理財(cái)?shù)钠谕亲寕€(gè)人資產(chǎn)保值增值，實(shí)現(xiàn)自己“高儲(chǔ)蓄”的目標(biāo)，為今后結(jié)婚、生子奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　　對(duì)此，重慶某國(guó)有行VIP專職客戶經(jīng)理余女士表示，黃先生在重慶屬于中高收入人群，應(yīng)該有專人做理財(cái)方案并進(jìn)行全方位配置?！敖ㄗh黃先生從兩個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整，首先是合理規(guī)劃每月工資收入，根據(jù)目前的股市行情，建議選擇基金定投方式，每月進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，投資金額4000元到5000元；其次，將年終獎(jiǎng)用于基金搭配銀行理財(cái)產(chǎn)品的組合投資，兼顧安全性、收益性、流動(dòng)性。在扣除春節(jié)期間必要開支外，建議黃先生把剩余年終獎(jiǎng)這樣分配：60%用于投資銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，期限3個(gè)月到1年（分段配置），預(yù)期年化收益率5.7%~6%；30%投資于靈活性強(qiáng)的貨幣基金，預(yù)期年化收益率4%~5.5%；10%投資于股票型基金，預(yù)期年化收益率8%~15%。”

　　不過，理財(cái)專家表示，理財(cái)方案并不是一成不變的，客戶可根據(jù)自己的偏好做出調(diào)整。