記者 楊軍雄

　　本報訊 買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品遇到跑路的，買銀行信托產(chǎn)品遭遇兌付困難，買銀行理財產(chǎn)品卻虧了，就連存在銀行的錢都會不翼而飛。最近，時有耳聞金融事件讓杭州市民王女士有些不安?！叭绻X存在銀行都不安全，以后該把錢放哪里呢？”她困惑地問記者。

　　年關將至，曬年終獎時間到了。手頭現(xiàn)金多了，那么人們該如何管好手中的錢呢？記者請相關業(yè)內人士支招。

　　熟悉銀行理財規(guī)則

　　處于對銀行的絕對信賴，許多人對銀行營業(yè)網(wǎng)貸就感覺進了家門一樣安心，對銀行辦理的業(yè)務也很信任。辦手續(xù)，言聽計從，把銀行員工當自家人?？蛻舻男湃萎斎粊碜杂阢y行業(yè)長期以來建立的信用基礎。作為世界上居民存儲率最高的國家，在老百姓心中，放家里怕賊惦記，放銀行當然更放心。

　　不過，凡事都有例外。業(yè)內人士指出，最近新聞報道的假銀行吸儲，銀行存款失蹤等事件，背后都有一些不道德的銀行工作人員利用人們對銀行的信任，進行欺騙，也提醒人們任何時候都不能缺乏警惕。

　　“銀行營業(yè)網(wǎng)點內，不同柜臺，都有明確的業(yè)務區(qū)分，相關工作人員職責也不同，客戶應該了解一下這方面知識，以防止某些銀行內鬼做超出其職責范圍內的業(yè)務?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601988/" target="_blank" title="中國銀行 601988">中國銀行浙江省分行營業(yè)中心副主管杜國琴說。

　　一般來說，銀行營業(yè)網(wǎng)點配有大堂經(jīng)理、封閉式柜臺、開放式柜臺三大功能區(qū)塊。杜國琴介紹，其中大堂經(jīng)理不受理具體業(yè)務，只負責問詢，引導資料填寫、自助設備使用指導等；開放式柜臺，主要辦理轉賬、理財產(chǎn)品等非現(xiàn)金業(yè)務；封閉式柜臺則負責現(xiàn)金業(yè)務為主。“如果大堂經(jīng)理、開放式柜臺的工作人員經(jīng)手現(xiàn)金業(yè)務，那肯定違規(guī)了?！庇腥司驮庥鲞^這類情況：去一家銀行，原本是存款，結果讓人家忽悠成理財了，結果這個理財還賠了，連本金都不能收回。

　　還有，按照規(guī)定，銀行營業(yè)網(wǎng)點可以代理其他機構，如保險公司、證券公司、信托公司的產(chǎn)品，不允許其他機構直接派人進網(wǎng)點營銷，如果人們發(fā)現(xiàn)銀行內有其他推銷人員，要警惕。

　　簽字就像畫押要謹慎

　　在銀行柜臺幾乎辦理任何業(yè)務都需要人們簽字確認。采訪中，記者發(fā)現(xiàn)許多人對于簽字很草率，看也不看，就寫好了自己的名字。殊不知，你閉著眼睛瞎簽字，結果出問題，都要自己埋單。

　　“即使存款也要看清回單上的內容后再簽字?！倍艊偬嵝?，活期存款，簽字前一定要核對一下存入賬號、戶名、金額、存款還是取款，定期存款另外還要核對定期期限。從實際情況來看，記者也了解到，儲戶存款變成取款、金額不對、賬號輸入等錯誤都曾經(jīng)發(fā)生過。

　　相對于存款，理財產(chǎn)品簽字前，要核對的內容就更多些。中國銀行浙江省分行投資銀行與資產(chǎn)管理部相關負責人陸揚說，購買理財產(chǎn)品簽字前，要看清說明書，核對收益率、期限、風險提示、購買的產(chǎn)品編號等信息是否與理財經(jīng)理介紹的一致。最后，在申請書或者交易單上簽字前，也要再次核對產(chǎn)品代碼、金額、名字，防止出錯。

　　如果在銀行購買保險產(chǎn)品，要了解的內容更多了。杜國琴說，客戶同樣需要了解銀行工作人員介紹與保單上內容是否一致，還要一一核對收益、期限、免賠事項等關鍵條款，然后再簽字。

　　買理財產(chǎn)品貨比三家

　　近年來，理財產(chǎn)品到期兌付困難，違約等問題時有發(fā)生。找銀行銀行不認、找相關機構卻找不到門，最后投資者只好拉橫幅、做廣告。

　　冤有頭、債有主，業(yè)內人士提醒，人們購買理財產(chǎn)品前一定要先了解理財產(chǎn)品發(fā)行主體。銀行柜臺銷售的理財產(chǎn)品，既有自己的，也有其他機構的。以中國銀行為例，在理財產(chǎn)品說明書上會寫明理財產(chǎn)品管理人或者發(fā)行人，如果有疑問也可以找理財經(jīng)理確認。對于代銷類產(chǎn)品，客戶還有必要登陸發(fā)行主體官方網(wǎng)站了解產(chǎn)品信息，防止第三方中介虛構產(chǎn)品。

　　“一般來說銀行自營的理財產(chǎn)品相對安全性高，有銀行自身信用作保障，代銷類理財產(chǎn)品因為涉及面廣，有來自基金公司、保險公司、券商等，需要發(fā)行機構自身信用作保障?！标憮P說，“代銷類產(chǎn)品從法律上講，銀行作為代銷機構，不負責產(chǎn)品管理?！?/p>

　　此外，每款理財產(chǎn)品都有相關風險提示，標明是否保本，有的還標出預期收益率。陸揚建議，經(jīng)驗不足和風險承受能力弱的投資者，盡量選擇保本型的產(chǎn)品，和標明預期收益率的產(chǎn)品，如果未標明預期收益，說明發(fā)行主體自身也沒把握，風險會相對高些。

　　他還建議，客戶要進一步了解理財產(chǎn)品的投資標的，區(qū)分風險。投資標的產(chǎn)品說明上有，也可以咨詢理財經(jīng)理。從投資標的看，主要有兩類，一是公共市場產(chǎn)品，如債券、股票等，風險主要來自市場波動；二是債權類投資，風險主要來自于融資主體信用風險、還款能力等。

　　網(wǎng)絡理財別盲求收益

　　通過網(wǎng)上銀行轉賬、購買理財產(chǎn)品已經(jīng)越來越普遍。杜國琴提醒，使用網(wǎng)銀時要看清銀行網(wǎng)址對不對，不要相信鏈接，以防釣魚網(wǎng)站偷走你的信息，也不要在公共電腦和陌生人電腦上操作網(wǎng)銀。

　　去年以來，互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺高收益、低門檻的理財產(chǎn)品，讓不少投資者趨之若鶩。但是頻頻的跑路問題，也讓投資者心有余悸。面對良莠不齊的新興理財市場，投資者該如何才能避免踩雷，確保本金安全，并獲得收益呢？

　　選擇一個信得過、安全性高的平臺是確保投資安全的基礎。投資者可以加強相互交流，或者找業(yè)內人士了解P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營狀況。信息是否透明、歷史上有沒有出現(xiàn)過違約、資金池是否真正由第三方托管、風控能力強弱等等，都是投資者需要認真研究判斷的內容。

　　“投資要追求高收益是對的，但絕對不能盲從。” 盈盈理財聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁熊偉建議說，任何平臺產(chǎn)品，只要年化收益高于15%以上，就應該警惕，向多方面了解該產(chǎn)品的投資標的，平臺還款保證、歷史債務清償情況等?！耙驗檫^高的收益，對于資金借入方是很高的負擔，意味著高風險。”

　　網(wǎng)絡理財也講究不要把雞蛋放在一個籃子里的風險控制理念。業(yè)內人士說，P2P網(wǎng)貸平臺理財投資門檻很低，投資者最好將資金分散投資不同的產(chǎn)品，如果要對某個標的進行大額投資，最好能到P2P網(wǎng)貸平臺公司現(xiàn)場咨詢。“了解理財產(chǎn)品背后是干什么的，才能做到心中有底?！?/p>