“尊敬的客戶，我行推出個人網(wǎng)絡(luò)貸款，自助申請，自助審批放款；根據(jù)您的信用狀況，您已獲得1.5萬元的貸款申請資格?！苯?，白領(lǐng)鄭女士收到工資代發(fā)銀行發(fā)來的短信。以往，市民想要申請貸款要“求著”銀行，帶著各類證明材料到營業(yè)廳辦理，這回卻是銀行主動“吆喝”起網(wǎng)絡(luò)貸款，市民可以直接通過網(wǎng)上銀行或手機銀行申請貸款。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此次各家銀行貸款“觸網(wǎng)”的方式基本類似，無論是個人還是商戶，大多是通過賬戶“流水”換貸款額度。專家表示，雖然用戶體驗還有待提升，但傳統(tǒng)銀行積極“觸網(wǎng)”的努力與轉(zhuǎn)變值得點贊；對于用戶而言，可以根據(jù)具體需求和貸款利息，貨比三家后擇優(yōu)使用。

　　優(yōu)質(zhì)客戶更容易“貸”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行發(fā)力網(wǎng)絡(luò)貸款，針對個人貸款的產(chǎn)品包括建行的“快貸”、招行的“消費易”、工行的“逸貸”；針對商戶的產(chǎn)品有中信的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”、浦發(fā)的“商貸通”、招行的“周轉(zhuǎn)易”等。以建行推出的“快貸”個人自助貸款為例，個人網(wǎng)銀客戶可以在線進行申請，系統(tǒng)將實時反饋本人最高可貸金額并進行審批，進而完成簽約等貸款流程，整個過程在網(wǎng)絡(luò)上就能操作。

　　本市某大型國有銀行（工行）工作人員介紹說，網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，客戶只需通過網(wǎng)上銀行或手機銀行就可辦理；銀行會根據(jù)客戶的賬戶情況，如銀行流水、存款、交易情況、信用記錄、資產(chǎn)負債情況等給出最高貸款額度；還款方式與房貸相似，每個月都要還本付息。

　　互聯(lián)網(wǎng)讓銀行“坐不住了”

　　去年，京東、阿里等電商平臺接連推出消費信貸服務(wù)，例如京東的“京東白條”、“校園白條”，阿里的“花唄”。記者體驗發(fā)現(xiàn)，電商平臺是根據(jù)用戶以往的消費記錄，授予不同的信用額度，并設(shè)置了不同的免息期，功能和信用卡相似。

　　“電商以客戶消費記錄作為授信依據(jù)，而銀行出于控制風(fēng)險的考慮，重點針對該行的工資代發(fā)客戶推出個人貸款，因為這些客戶在銀行有長期的流水、個人信貸、交易關(guān)系等數(shù)據(jù)；如果是針對商戶的網(wǎng)絡(luò)貸款，則傾向于裝有該行POS機的商戶?！北臼心彻煞葜沏y行風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)人楊先生介紹說，隨著網(wǎng)上銀行、手機銀行的推廣，銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶特點需求深耕細作，也是基于對客戶現(xiàn)金流的管理。

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，去年國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬億元，第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)金融的滲透已經(jīng)全面覆蓋“存、貸、匯”等各個環(huán)節(jié)。于是，京東、阿里等電商涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，搶占萬億藍海，傳統(tǒng)銀行也是倍感壓力。

　　本市某大型國有銀行個人金融部負責(zé)人劉先生表示，無論是“白條”還是“花唄”，電商玩“賒賬”已經(jīng)很接近于發(fā)行“虛擬信用卡”，這部分業(yè)務(wù)影響了銀行的信用卡分期手續(xù)費收入，如果任其發(fā)展壯大將是“革銀行的命”；因此，銀行推出更加便捷的網(wǎng)絡(luò)貸款，也是借此發(fā)力消費信貸業(yè)務(wù)，以求在與互聯(lián)網(wǎng)金融的“線上”競爭中“迎頭趕上”。

　　專家觀點

　　用戶體驗才是關(guān)鍵

　　以阿里推出的“花唄”為例，記者體驗發(fā)現(xiàn)，用戶在天貓商城提交商品訂單后，可以在支付頁面選擇“花唄”作為付款方式，其中會顯示可用額度，付款過程和余額寶支付基本相同，直接輸入密碼就能完成交易，并需在確認收貨后的次月10日還款。相比之下，使用網(wǎng)絡(luò)貸款進行消費需要先將錢借出來，通常是向銀行提出申請，審批通過并簽約后，才能使用到賬的貸款，并按照約定的方式按時還款。

　　對于傳統(tǒng)銀行“觸網(wǎng)”推出網(wǎng)絡(luò)貸款，理財師李冬梅表示，對于用戶而言，要根據(jù)具體需求和貸款利息，選擇適合自己的渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融方便，信用卡使用廣泛，而網(wǎng)絡(luò)貸款作為新渠道也值得體驗，但用戶要貨比三家，計算好資金成本擇優(yōu)使用；對于銀行的長遠發(fā)展而言，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款的用戶體驗還有待提升，但銀行積極“觸網(wǎng)”的態(tài)度已經(jīng)值得點贊。