甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)

　　2014年，我省金融系統(tǒng)作為支撐經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和生產(chǎn)供給的“血液”在全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的潤(rùn)滑和帶動(dòng)效應(yīng)愈加明顯，金融業(yè)主要指標(biāo)也位居全國(guó)前列。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品迅速爆發(fā)，各種民間投融資理財(cái)機(jī)構(gòu)日趨活躍，我省金融消費(fèi)者的投資理財(cái)熱情已被點(diǎn)燃。

　　理財(cái)一詞，并非現(xiàn)代人首創(chuàng)，《易經(jīng)·系詞》中曾曰：“理財(cái)正辭，禁民為非曰義?！倍鴱摹啊逗榉丁肺甯Ｏ妊愿?，《大學(xué)》十章半理財(cái)”的口頭禪中，更可以清晰地認(rèn)識(shí)到，自古以來(lái)，“理財(cái)”就已經(jīng)和國(guó)家、家庭、百姓息息相關(guān)。進(jìn)入21世紀(jì)后“能掙會(huì)花懂理財(cái)”“你不理財(cái)，財(cái)不理你”已經(jīng)成為共識(shí)。尤其是近幾年來(lái)，稱之為“全民理財(cái)”也并不為過(guò)，當(dāng)“100%保障本金”等令人心動(dòng)的宣傳層出不窮時(shí)，百姓理智購(gòu)買或不理智搶購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的行為就顯得不足為奇了。但是，任何投資行為，都伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。特別是在理財(cái)產(chǎn)品的選擇和購(gòu)買上，需要投資者慎之又慎。在這一點(diǎn)上銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然具有一定優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)總計(jì)有178家商業(yè)銀行共發(fā)行60911款理財(cái)產(chǎn)品，較2013年增長(zhǎng)29.53%。其中，七成以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到預(yù)期收益率，多數(shù)收益率在5%到6%之間。

　　在乙未羊年新春佳節(jié)來(lái)臨之際，本報(bào)特別推出“安全理財(cái)·得益羊羊——甘肅日?qǐng)?bào)2015迎新春理財(cái)?？?，旨在擇優(yōu)向廣大讀者推薦我省各大金融機(jī)構(gòu)推出的特色理財(cái)產(chǎn)品，并對(duì)最佳理財(cái)技巧和正確投資理念進(jìn)行廣泛普及，使廣大金融消費(fèi)者能夠明明白白投資、安安穩(wěn)穩(wěn)獲益。

　　近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，人們?cè)诿鎸?duì)種類不同、形式多樣的銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，因?yàn)槿狈φ_的認(rèn)識(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)無(wú)所適從、選錯(cuò)產(chǎn)品的現(xiàn)象。本次整理發(fā)布的銀行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)，旨在幫助廣大市民掌握相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)，了解理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)以及盈利來(lái)源，并提醒廣大金融消費(fèi)者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明，詳細(xì)了解產(chǎn)品內(nèi)容，理性選擇適合自己的理財(cái)方式。

　　一、什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品？

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資產(chǎn)管理計(jì)劃。銀行理財(cái)產(chǎn)品目前主要包括保證收益型、保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型三種類型。

　　二、理財(cái)產(chǎn)品與存款有哪些區(qū)別？

　　理財(cái)產(chǎn)品不同于存款，其區(qū)別主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

　　一是安全性方面。存款是存款人將其所有的人民幣或外幣存入銀行，銀行為存款人出具存折、借記卡、存單等作為存款憑證，存款本金和利息受法律保護(hù)。理財(cái)產(chǎn)品是銀行銷售給合格投資人的金融產(chǎn)品，本金和收益安全由理財(cái)產(chǎn)品的類型決定：①保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，由銀行保證理財(cái)產(chǎn)品到期后獲得銀行與投資者約定的本金和收益，但該類產(chǎn)品均嵌入了銀行的一個(gè)期權(quán)，即投資人不能提前贖回，而銀行可以提前終止合同；②保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，由銀行保證理財(cái)產(chǎn)品到期后本金不受損失，但不保證收益不受損失；③非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，銀行既不保證理財(cái)產(chǎn)品到期后本金不受損失，也不保證收益不受損失。

　　二是流動(dòng)性方面。根據(jù)法律法規(guī)，存款可以提前支取。而在到期日或者開放日前，銀行理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回。

　　三是收益性方面。儲(chǔ)蓄存款的利率是事先確定的。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率是不能事先明確的，具有不確定性，理財(cái)產(chǎn)品在銷售時(shí)標(biāo)示的收益率只是“預(yù)期收益率”，可能與最終實(shí)現(xiàn)的收益率存在差異。

　　四是期限方面。儲(chǔ)蓄存款除活期存款外，均具有嚴(yán)格的期限。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限非常豐富和靈活，銀行甚至可以為大客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品。

　　五是辦理手續(xù)方面。存款人到銀行存款，無(wú)需評(píng)估是否合格。而投資人到銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，要按照規(guī)定測(cè)評(píng)是否符合購(gòu)買該款理財(cái)產(chǎn)品的要求，即是否為合格投資人，并且須簽署相關(guān)投資協(xié)議。

　　三、初次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為什么要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)？

　　投資者在初次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前，需填寫“個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表”，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)。這是商業(yè)銀行依照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行的評(píng)估，以滿足“將合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”的風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。測(cè)評(píng)結(jié)果有效期為一年。

　　投資者可以購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，或者產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但不能購(gòu)買產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。

　　四、如何選擇適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品？

　　一是了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇安全性合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品。比如，擔(dān)心本金和收益遭受損失的投資者，可以購(gòu)買保證收益型理財(cái)產(chǎn)品；擔(dān)心本金遭受損失，但不擔(dān)心收益遭受損失的投資者，可以購(gòu)買保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品；既不擔(dān)心收益損失，也不擔(dān)心本金損失的投資者，可以購(gòu)買非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。

　　二是了解資金的閑置時(shí)間。銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限非常靈活，根據(jù)資金閑置時(shí)間選擇合適期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，兼顧流動(dòng)性和收益性。在資金量較大時(shí)，投資者還可以讓銀行根據(jù)資金閑置期限量身定制理財(cái)產(chǎn)品。

　　三是了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率。在安全性、流動(dòng)性基礎(chǔ)上，選擇收益率較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品。通常來(lái)說(shuō)，非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的收益率要高于保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的收益率要高于保證收益型理財(cái)產(chǎn)品。

　　五、銀行理財(cái)產(chǎn)品可以提前變現(xiàn)嗎？

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品不是存款，不能提前變現(xiàn)，但可根據(jù)協(xié)議提前贖回。目前大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品是不可以提前贖回的。一些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、基金型理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回，但提前贖回時(shí)投資者要承擔(dān)一定的損失。

　　六、銀行理財(cái)產(chǎn)品可以質(zhì)押貸款嗎？

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品可否質(zhì)押貸款，取決于各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的具體規(guī)定，投資者須詳細(xì)咨詢?cè)摾碡?cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行的客戶經(jīng)理或客戶服務(wù)人員。