核心提示

　　所謂直銷銀行，是銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、手機(jī)等獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。業(yè)務(wù)主要包括存款、理財(cái)、匯款、貸款等，其中掛鉤貨幣基金的余額理財(cái)產(chǎn)品幾乎成了各家直銷銀行的“標(biāo)配”。

　　目前大多數(shù)直銷銀行的業(yè)務(wù)范圍離實(shí)體銀行還相去甚遠(yuǎn)，僅突出了理財(cái)?shù)墓δ?。直銷銀行可能還僅僅處在嘗試階段，未來(lái)購(gòu)買這種金融產(chǎn)品會(huì)像網(wǎng)上購(gòu)物一樣，但成敗的關(guān)鍵還在于“創(chuàng)新”二字。

　　日前，徽商銀行直銷銀行“徽常有財(cái)”正式上線運(yùn)營(yíng)，直銷銀行隊(duì)伍再添一軍。作為對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銀行業(yè)務(wù)新兵，直銷銀行在過(guò)去的一年里遍地開(kāi)花，獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)。不過(guò)，隨著直銷銀行受到越來(lái)越多的關(guān)注，產(chǎn)品線較為單一等問(wèn)題也愈發(fā)凸顯出來(lái)。

　　可綁定其他銀行借記卡

　　前不久，一向關(guān)注理財(cái)投資的市民李女士在同事的推薦下，開(kāi)始使用民生銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)?！熬W(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品都是5萬(wàn)元起購(gòu)，可民生直銷銀行的如意寶是1分錢起投，和余額寶相似，很方便?！?/p>

　　所謂直銷銀行，是銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、手機(jī)等獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。去年2月28日，民生銀行率先上線其直銷銀行——民生銀行直銷銀行。

　　“我們直銷銀行的產(chǎn)品當(dāng)中，用戶最多的就是如意寶，一款貨幣基金類產(chǎn)品，”民生直銷銀行工作人員表示，“當(dāng)然，無(wú)論辦什么產(chǎn)品，都需要先注冊(cè)，開(kāi)通一個(gè)電子賬戶，綁定任意銀行的一張借記卡，就可以把錢轉(zhuǎn)進(jìn)來(lái)。除了網(wǎng)站外，也可以用民生直銷銀行手機(jī)APP操作?！痹摴ぷ魅藛T介紹，直銷銀行電子賬戶目前沒(méi)有年費(fèi)等各種費(fèi)用，資金轉(zhuǎn)出也只能轉(zhuǎn)到綁定的卡上，較為安全。

　　她表示，直銷銀行眼下是民生銀行的一個(gè)完全獨(dú)立的部門，所有業(yè)務(wù)都無(wú)法在柜臺(tái)辦理。

　　而平安銀行橙子銀行的網(wǎng)站上，卻注明為“直通銀行”，該行一位工作人員解釋，“直通銀行和直銷銀行差不多，只是說(shuō)法不同而已。有的城市沒(méi)有平安網(wǎng)點(diǎn)，我們就推薦橙子銀行?！?/p>

　　銀行紛紛跑馬圈地

　　去年，絕對(duì)是直銷銀行發(fā)力的一年。截至目前，至少有包括民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行、包商銀行在內(nèi)的近20家銀行上線直銷銀行，業(yè)務(wù)主要包括存款、理財(cái)、匯款、貸款等，其中掛鉤貨幣基金的余額理財(cái)產(chǎn)品幾乎成了各家直銷銀行的“標(biāo)配”。

　　在金融互聯(lián)網(wǎng)化的大背景下，各家銀行抓緊跑馬圈地。數(shù)據(jù)顯示，民生直銷銀行上線僅僅半年，直銷銀行客戶數(shù)量就突破100萬(wàn)大關(guān)，同時(shí)資產(chǎn)保有量達(dá)到180億元。截至去年11月末，興業(yè)銀行直銷銀行累計(jì)拓展客戶超50萬(wàn)戶，資產(chǎn)超500億元。而定位為“年輕人的銀行”的橙子銀行，截至去年10月底，也已擁有20余萬(wàn)客戶，其中25歲—45歲年齡段的客戶占到總數(shù)的74%。

　　天津財(cái)經(jīng)大學(xué)教授吳彥龍表示，整體看來(lái)，直銷銀行確實(shí)是一種業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不用設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，成本優(yōu)勢(shì)明顯。另外，可以跨行綁定銀行卡，使得股份制銀行、城商行能夠有效“吸金”。

　　未來(lái)關(guān)鍵在創(chuàng)新

　　和訊網(wǎng)一項(xiàng)關(guān)于直銷銀行的網(wǎng)上調(diào)查中，對(duì)于“您了解直銷銀行嗎”這一問(wèn)題，11.9%和33.33%的參與者分別選擇“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)”和“聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但不了解”。吳彥龍稱，直銷銀行之所以還未在用戶中全面鋪開(kāi)，一是利率市場(chǎng)尚未完全放開(kāi)，產(chǎn)品缺乏價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶的吸引力不夠。二是直銷銀行需要在電腦和手機(jī)上進(jìn)行操作，其安全性也會(huì)讓部分用戶產(chǎn)生顧慮。

　　銀率網(wǎng)分析師也認(rèn)為，目前大多數(shù)直銷銀行的業(yè)務(wù)范圍離實(shí)體銀行還相去甚遠(yuǎn)，僅突出了理財(cái)?shù)墓δ堋?/p>

　　吳彥龍表示，眼下，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，直銷銀行可能還僅僅處在嘗試階段，未來(lái)購(gòu)買這種金融產(chǎn)品會(huì)像網(wǎng)上購(gòu)物一樣，但成敗的關(guān)鍵還在于“創(chuàng)新”二字。和訊網(wǎng)上述調(diào)查中，50%的參與者在“未來(lái)，你最期望直銷銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)”一項(xiàng)中選擇了“在直銷銀行平臺(tái)可以購(gòu)買銀行官網(wǎng)在售的所有理財(cái)產(chǎn)品”，還有23.81%的參與者希望“虛擬賬戶理財(cái)功能完全等同于實(shí)體賬戶”。