理財(cái)，作為一種管理方式，指對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值與增值。在當(dāng)前的投資市場(chǎng)，房?jī)r(jià)居高不下，2015年走勢(shì)撲朔迷離；股價(jià)上竄下跳，漲停跌停此起彼伏；理財(cái)產(chǎn)品種類繁雜，風(fēng)險(xiǎn)收益很難平衡……如何選擇正確的投資理財(cái)方式，普通大眾是很為難的。

　　◎儲(chǔ)蓄是最安全的理財(cái)方式

　　身為一名理財(cái)經(jīng)理，重慶銀行理財(cái)師黃歡在工作中經(jīng)常聽(tīng)到客戶提出這樣的疑問(wèn)：有風(fēng)險(xiǎn)嗎？風(fēng)險(xiǎn)大嗎？其實(shí)，從專業(yè)角度看，它的答案不是簡(jiǎn)單的是與否，而是與不同的理財(cái)方式直接相關(guān)。

　　目前普通大眾常見(jiàn)的投資理財(cái)方式有三種：主動(dòng)型理財(cái)，如股票、期貨、貴金屬等；被動(dòng)型理財(cái)，如銀行的理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基金等；以及儲(chǔ)蓄存款。其中主動(dòng)型理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較高，一方面由于普通大眾不具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)及經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，另一方面在于市場(chǎng)消息對(duì)于普通大眾的滯后性，導(dǎo)致普通大眾不能做出正確的判斷，容易隨大流。被動(dòng)型理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較低，原因在于被動(dòng)型理財(cái)是將普通大眾的資金交于專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作。而儲(chǔ)蓄存款沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@是客戶作為債權(quán)人行使債權(quán)的行為，受法律保護(hù)，同時(shí)商業(yè)銀行有保證存款人取款的基本義務(wù)?？傮w來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)越高收益越高，但選擇何種投資方式則取決于客戶自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

　　◎中長(zhǎng)期限定存利率反增

　　2014年11月20日央行下調(diào)基準(zhǔn)利率，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率大受影響，同時(shí)客戶更加關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，考慮購(gòu)買保本保收益型理財(cái)產(chǎn)品的客戶越來(lái)越多，但根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研，目前我市保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品種類很少而且利率普遍在4%左右，不能滿足客戶對(duì)收益率的預(yù)期。

　　與此同時(shí)，央行下調(diào)基準(zhǔn)利率，但卻將商業(yè)銀行利率的上浮幅度從10%上調(diào)至20%，因此針對(duì)2年以上期限的定期存款，不少商業(yè)銀行的執(zhí)行利率不降反增。以重慶銀行為例，基準(zhǔn)利率上浮20%之后，2年定期存款達(dá)到4.02%，3年定期存款達(dá)到4.8%，5年定期存款達(dá)到5.4%。

　　對(duì)此，不少客戶要問(wèn)，傳統(tǒng)定期存款期限長(zhǎng)，提前支取只能算活期，同時(shí)利息只能到期一次性支取，不能實(shí)現(xiàn)利息的再投資，那豈不是很不劃算？

　　◎存重慶銀行幸福存最劃算

　　針對(duì)上述問(wèn)題，目前重慶銀行重點(diǎn)推出一款新型儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)——“幸福存”。該業(yè)務(wù)與定期存款類似，但又有所不同，其特點(diǎn)在于：一、支取靈活。傳統(tǒng)定存只能定時(shí)支取，提前支取利息按照活期計(jì)算，而“幸福存”可隨時(shí)支取，同時(shí)享受相應(yīng)定期存款靠擋利息；二、結(jié)息更靈活。傳統(tǒng)定存只能到期結(jié)轉(zhuǎn)本金與利息，一次性支取，而“幸福存”可選擇按月、按季、按年支取利息。三、起存金額低。“幸福存”業(yè)務(wù)的起存金額只需一萬(wàn)元。四、“幸福存”是重慶銀行最新推出的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，不屬于理財(cái)產(chǎn)品的范疇，因此沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。五、固定收益?！靶腋４妗眳⒖纪瑯I(yè)5年期定期存款最高利率5.4%，只要存滿5年，即可享受5.4%的固定收益。

　　例：A客戶2015年1月1日選擇重慶銀行“幸福存”業(yè)務(wù)，存入金額10萬(wàn)元，選擇按月支取利息，則A客戶每月可獲得利息收入450元（可支?。?，若A客戶存滿5年，在到期日A客戶可獲得本金10萬(wàn)以及最后一個(gè)月利息收入450元。若A客戶在2017年1月8日支取本金，他共計(jì)存入2年零7天，相應(yīng)靠擋利率為2年期4.02%，所獲得實(shí)際利息收入為8117元，但其在過(guò)去的2年中已獲得利息收入為450元/月×24月=10800元，兩者差額將在本金中做出調(diào)整。