■個(gè)案資料

　　邊先生，今年33歲，已婚，目前在一家國(guó)企工作，稅后年薪20萬元。妻子梁女士，今年32歲，目前無工作。兒子四周歲在上幼兒園。

　　目前有自住房一套無貸款，家庭定期存款20萬元，活期存理財(cái)通和余額寶15萬元。

　　每月開銷3000元，兒子每年保費(fèi)8500元的教育保險(xiǎn)一份。

　　■財(cái)務(wù)狀況分析

　　邊先生一家屬于年輕的三口小康之家，家庭年收入20萬元，有房無貸款，目前也沒有贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)。

　　家庭支出主要在于孩子幼兒園的學(xué)費(fèi)及平時(shí)日常家用，平均每月3000元，一年3.6萬元，僅占收入的18%。除去每年給孩子交的教育保險(xiǎn)費(fèi)8500元，邊先生一家每年結(jié)余15.55萬元，加之其現(xiàn)有定期加現(xiàn)金類資產(chǎn)共計(jì)35萬元?？梢哉f邊先生家庭的經(jīng)濟(jì)壓力較小。

　　現(xiàn)階段其家庭需要考慮的問題主要在于:家庭收入結(jié)構(gòu)的不平衡可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);如何將現(xiàn)有資產(chǎn)和每年結(jié)余做有效的投資組合，以應(yīng)對(duì)居高不下的通脹;小孩將來的教育支出問題如何提早儲(chǔ)備;購置轎車的需求。

　　理財(cái)目標(biāo):夫妻兩人各購買什么保險(xiǎn)?

　　家庭支柱應(yīng)買份高保額壽險(xiǎn)

　　邊先生目前在國(guó)企工作，有五險(xiǎn)一金，福利待遇較好，而其妻子梁女士目前無工作，邊先生無疑是家里唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，如果將來有意外發(fā)生導(dǎo)致邊先生喪失工作能力甚至是身故，那么其家庭就斷了唯一的經(jīng)濟(jì)來源。

　　故建議邊先生應(yīng)立即為自己購買一份高保額的定期壽險(xiǎn)，保障時(shí)間至少應(yīng)該選擇20年(屆時(shí)邊先生兒子24歲，已具備工作能力)，指定受益人為太太梁女士，這樣能保障意外來臨時(shí)其家庭經(jīng)濟(jì)狀況不受太大影響。另外，選擇20年繳，能最大化放大保險(xiǎn)功能的杠桿作用。

　　梁女士目前無工作，也沒有社保、醫(yī)保等基本保障，建議梁女士當(dāng)務(wù)之急是盡快為自己補(bǔ)充消費(fèi)型的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣當(dāng)有疾病發(fā)生時(shí)能彌補(bǔ)一部分昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

　　由于現(xiàn)在重疾得病率趨高且呈年輕化趨勢(shì)，建議邊先生為自己和妻子各購買一份保額30萬以上的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)以防萬一，保證一旦重疾不幸發(fā)生時(shí)不至于給家庭帶來太大的經(jīng)濟(jì)壓力，更重要的是沒有這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)到期能獲得一筆養(yǎng)老金，以補(bǔ)充邊先生退休后減少的收入。

　　理財(cái)目標(biāo):已搖到號(hào)，打算4月份買輛15萬元的車，可行否?

　　取出“寶寶”產(chǎn)品購置小車

　　夫妻倆目前已搖到號(hào)，打算4月份買輛15萬元的車，這無疑是件可喜之事，可以給家庭出行帶來很大便利。

　　由于邊先生一家短期內(nèi)沒有太大的經(jīng)濟(jì)壓力，且已有一定的積蓄，建議將存在理財(cái)通和余額寶的15萬作為買車備用金。由于買車日程比較確定，加之目前“寶寶類產(chǎn)品”收益浮動(dòng)較大，建議可將這15萬轉(zhuǎn)出放入一個(gè)3月內(nèi)的銀行理財(cái)(目前年率5%-6%)，保證收益。

　　理財(cái)目標(biāo):存款和工資不存銀行該如何理?

　　定存到期一半轉(zhuǎn)為保本基金

　　按目前市面上的保費(fèi)測(cè)算，上面建議邊先生一家的保險(xiǎn)規(guī)劃每年需繳費(fèi)金額在3萬元以內(nèi)，具體須看所選擇的保險(xiǎn)公司及保障范圍等。除去這部分支出和買車支出，邊先生一家目前有存款20萬元，每年結(jié)余約12.5萬元，平均每月結(jié)余約1萬元。

　　按照邊先生一家現(xiàn)在的投資方式(只有定期存款和活期現(xiàn)金類產(chǎn)品)無疑太過單一，按目前五年定期4.75%利率、余額寶不到5%利率算，其資產(chǎn)綜合收益率不夠5%，這不足以抵御居高不下的通脹。因此，建議邊先生積極管理現(xiàn)有存款和每年結(jié)余的現(xiàn)金流，增加投資渠道。

　　除去買車需求外，邊先生一家短期內(nèi)沒有其他大筆開銷，因此建議現(xiàn)有存款到期之后可以將一半轉(zhuǎn)化為保本基金，持有3年，這類產(chǎn)品持有滿期保證本金安全，主要投向債券(這部分收益較穩(wěn)定)，小部分擇機(jī)投資股市，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下這樣的組合很有機(jī)會(huì)能在保本的前提下博取高收益，能提高邊先生資產(chǎn)的整體收益率。

　　剩余一半到期后可配置三到五年期投資型保險(xiǎn)，目前市面利率5%-6%，稍高于銀行定期，另外還附贈(zèng)一份1-3倍的意外保障，對(duì)作為經(jīng)濟(jì)支柱的邊先生來說多一份保障。

　　另外，一個(gè)家庭還必須儲(chǔ)備一筆應(yīng)急備用資金應(yīng)對(duì)意外支出，這筆資金一般為6-12個(gè)月的月支出。邊先生目前只有準(zhǔn)備買車的15萬是隨時(shí)可用的，因此建議暫時(shí)將每月結(jié)余存入貨幣基金(目前平均收益區(qū)間4%-5%，遠(yuǎn)高于活期)，待積累至3萬后將這筆資金作為家庭應(yīng)急資金。

　　隨后，每月的結(jié)余建議分為兩部分，先拿4000元做基金定投為兒子儲(chǔ)備教育金。目前邊先生已為兒子每年存了8500元的教育保險(xiǎn)，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足將來的教育支出的，需要補(bǔ)充。

　　由于孩子未來教育歷程時(shí)間長(zhǎng)、彈性較大，且物價(jià)居高不下，所以建議邊先生拿2000元做債券基金定投以獲得平穩(wěn)收益，拿2000元做股票基金定投，獲取相對(duì)高收益，這樣可在攤薄風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上參與資本市場(chǎng)的上漲。剩余的6000元可以先放入貨幣基金，待積累到一定額度后可轉(zhuǎn)為銀行理財(cái)或?qū)ふ移渌顿Y機(jī)會(huì)，也可每年從這部分中提取一筆旅游資金，提高全家的生活品質(zhì)。

　　□于雙雙(招商銀行北京萬泉河支行理財(cái)經(jīng)理(AFP持證人))