◎ 儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)存入銀行，雙方就形成了委托保管的合同關(guān)系。如果儲(chǔ)戶(hù)的存款通過(guò)系統(tǒng)漏洞被冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶(hù)參與其中，否則銀行要承擔(dān)部分責(zé)任

　　◎ 銀行要繼續(xù)強(qiáng)化案件防控統(tǒng)計(jì)制度，同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)管理水平，保證規(guī)章制度在實(shí)際操作中“不走形”

　　近期全國(guó)多地出現(xiàn)了個(gè)人客戶(hù)銀行存款丟失的案件，引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。

　　“失蹤”存款到底去哪了？又是如何丟失的？相關(guān)法律責(zé)任應(yīng)如何厘清？

　　存款緣何“失蹤”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，存款丟失的原因主要有兩個(gè)：一是銀行系統(tǒng)存在漏洞，存款人信息被泄露或復(fù)制；二是銀行內(nèi)部工作人員借“貼息存款”違規(guī)操作。

　　日前，四川省瀘州市人民檢察院發(fā)布公告稱(chēng)，在瀘州老窖公司上億元存款丟失案中，犯罪嫌疑人采用的主要手段就是偽造銀行票證。而近年來(lái)時(shí)有發(fā)生的客戶(hù)銀行卡被盜刷，則是犯罪分子利用技術(shù)手段復(fù)制了客戶(hù)的銀行卡信息。

　　相較于系統(tǒng)缺陷等“明傷”，“貼息存款”則更加隱秘。

　　事實(shí)上，“貼息存款”早已被監(jiān)管部門(mén)叫停。然而，在利益的誘導(dǎo)下，仍有不少儲(chǔ)戶(hù)愿意對(duì)此一試。

　　由于“貼息存款”往往是資金中介、銀行人員聯(lián)手操作，儲(chǔ)戶(hù)為了獲得較高回報(bào)往往會(huì)被事先要求簽署“不開(kāi)通短信提醒、不通兌、不提前支取”等承諾。

　　在此之后，儲(chǔ)戶(hù)存入銀行的錢(qián)往往會(huì)被銀行“內(nèi)鬼”即刻劃轉(zhuǎn)至需要用錢(qián)的企業(yè)。

　　某國(guó)有大型商業(yè)銀行公司金融部人士透露，在經(jīng)濟(jì)上行期，借款企業(yè)回款正常，儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)也就能按時(shí)被歸還。但在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，企業(yè)一旦出現(xiàn)問(wèn)題無(wú)法還款，就出現(xiàn)了存款丟失。這就暴露了“貼息存款”的潛在隱患。

　　由此導(dǎo)致的存款丟失，既有儲(chǔ)戶(hù)自身的責(zé)任，也有銀行方面的責(zé)任。

　　法律責(zé)任需厘清

　　存款丟失的法律責(zé)任如何厘清？專(zhuān)家建議，要針對(duì)具體案件，結(jié)合造成存款丟失的原因，依照相關(guān)法律法規(guī)厘清刑事、民事責(zé)任，并做出合理判決。

　　從法理上看，儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)存入銀行，雙方就形成了委托保管的合同關(guān)系。只要儲(chǔ)戶(hù)有合法的存款憑證，自身不存在違法犯罪行為及重大過(guò)失，雙方存款關(guān)系自然成立，銀行應(yīng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)。

　　復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認(rèn)為，儲(chǔ)戶(hù)存在銀行的錢(qián)如果被犯罪分子通過(guò)系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶(hù)參與其中，否則銀行要承擔(dān)部分責(zé)任。

　　由“貼息存款”造成的存款丟失判定則相對(duì)復(fù)雜。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，不論是“陽(yáng)光貼息”還是“非陽(yáng)光貼息”都屬于違法行為，不受法律保護(hù)。有些儲(chǔ)戶(hù)法律意識(shí)淡薄，一方面私下拿到高額貼息，一方面卻理所當(dāng)然地以為存款存在銀行，業(yè)務(wù)辦理也在銀行場(chǎng)所進(jìn)行，出了問(wèn)題就應(yīng)該由銀行負(fù)全責(zé)。

　　具體來(lái)看，執(zhí)行“貼息存款”操作的銀行業(yè)務(wù)人員已違反了《商業(yè)銀行法》?！渡虡I(yè)銀行法》第八十四條規(guī)定，商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。

　　內(nèi)控“安全網(wǎng)”要加固

　　雖然違規(guī)操作、甚至構(gòu)成犯罪的是個(gè)別銀行工作人員，但背后暴露出的行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)仍需警惕。

　　針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人建議銀行應(yīng)防患于未然，繼續(xù)強(qiáng)化案件防控統(tǒng)計(jì)制度，將其覆蓋到基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和柜員的管理，把違規(guī)信貸、票據(jù)業(yè)務(wù)、金庫(kù)管理等均納入統(tǒng)計(jì)之中。

　　同時(shí)，銀行還應(yīng)加強(qiáng)管理水平，保證已形成的、較為完備的規(guī)章制度在實(shí)際操作中“不走形”。

　　值得注意的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融快速發(fā)展，便利的用戶(hù)體驗(yàn)背后卻隱藏著新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行個(gè)人客戶(hù)資金賬戶(hù)被盜、信息泄露等案件正在暴露出信息科技風(fēng)險(xiǎn)的“冰山一角”。

　　《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者從監(jiān)管層獲悉，2014年銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)承壓，發(fā)生三級(jí)以上信息科技突發(fā)事件31起，雖比2013年有所下降，但也首次出現(xiàn)了停機(jī)37個(gè)小時(shí)的特大突發(fā)事件。

　　據(jù)監(jiān)管層內(nèi)部人士介紹，導(dǎo)致銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的主要原因?yàn)椤靶畔⒖萍纪獍?，尤其是“非駐場(chǎng)集中式外包模式”，大量中小銀行由于資金、技術(shù)、人員有限，大多采用此種模式。銀行自己省去了建設(shè)、維護(hù)系統(tǒng)成本，把主要的信息科技活動(dòng)都交給外包服務(wù)商進(jìn)行打包，信息內(nèi)容集中度很高，風(fēng)險(xiǎn)也高度集中。更嚴(yán)重的問(wèn)題是，同一家外包服務(wù)商往往對(duì)接多家金融機(jī)構(gòu)，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的條件下，原本高度集中的風(fēng)險(xiǎn)可能傳導(dǎo)范圍更大、速度更快，甚至演化成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　上述人士表示，接下來(lái)監(jiān)管層將探索建立中小商業(yè)銀行災(zāi)備資源共享機(jī)制，同時(shí)加大對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)保護(hù)、電子銀行安全、信息系統(tǒng)應(yīng)急管理、外包風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。