《經濟日報》記者從監(jiān)管層獨家獲悉——

　　銀行業(yè)正醞釀重大改革舉措

　　

　　

　　《經濟日報》記者近日從銀行業(yè)監(jiān)管部門獲悉，資產流轉系統(tǒng)、流動性互助系統(tǒng)、產品登記系統(tǒng)、風險和欺詐信息系統(tǒng)等正在醞釀之中，這些改革措施，有望解決市場廣泛關注的資產閑置、流動性風險、理財產品信息不透明及金融安全等突出問題——

　　資產流轉系統(tǒng)建設：

　　釋放經濟運行活力

　　作為今年銀行業(yè)盤活存量的新舉措，監(jiān)管部門正在積極醞釀建立資產流轉系統(tǒng)，并擇機推出?！耙孕略O立的銀行信貸資產流轉中心為主體，擴大信貸資產流轉范圍，幫助銀行盤活信貸存量、規(guī)范貸款轉讓。按照審批資格、報備產品、自選市場、集中登記的原則，推動信貸資產證券化常規(guī)化發(fā)展?！便y監(jiān)會主席尚福林表示，“此舉將成今年銀行業(yè)改革的重要探索。”

　　“先頭部隊”已經開出。信貸資產證券化備案制落地兩個月后，迎來實質性動作：近日，中信、光大、華夏、民生等27家銀行獲批開辦信貸資產證券化業(yè)務。此外，1月15日，由工銀租賃發(fā)起的“工銀海天2015年第一期租賃資產支持證券”產品在銀行間市場成功發(fā)行，總發(fā)行規(guī)模約10.32億元，最長期限約3.8年，實現(xiàn)了次級檔證券的市場化銷售。同時，匯豐銀行宣布，已攜手交銀國際信托在中國銀行間市場成功發(fā)行首期銀行信貸資產證券化產品。一系列動作，都將有利于銀行更快速地盤活存量資金。

　　資金沉淀在實體經濟中的數(shù)額巨大。一方面，沉淀在過剩產能里的資金周轉困難，凝固了銀行貸款。資金被占用在鋼鐵、水泥、建材等資金密集型產業(yè)上。另一方面，大量資金沉淀在房地產業(yè)，流動不暢，也由此帶來了民間借貸的活躍。銀行系統(tǒng)的長短期限錯配和經濟增速的放緩也會影響流動性。

　　盤活存量任重道遠。首先，要發(fā)揮銀行信貸資產流轉的主力軍作用。信貸資產流轉中心2014年6月成立，該中心登記流轉的資產不局限于信貸資產，銀行業(yè)的非標資產、網絡借貸（P2P）資產均可能納入該流轉平臺，未來將成為金融資產交易平臺中的“國家隊”。

　　其次，要穩(wěn)步擴大資產證券化范圍。信貸資產證券化是銀行將貸款業(yè)務打個包賣給投資者，如此一來，銀行可以先行回籠資金并再次釋放貸款，而投資者則可以分享銀行貸款收益。至于“包袱”里的內容，可以多種多樣，例如住房按揭貸款、基建貸款等。

　　盤活存量要著重解決好存量問題資產。把流向虛擬經濟領域以及沉淀于不良資產及產能過剩領域的存量資產盤活起來。一方面，受地方政府平臺貸款質量波動、房地產貸款質量波動影響，部分銀行撥備壓力逐漸增大。在外部籌資環(huán)境不寬松的情況下，部分銀行流動性受影響，也加劇了不良貸款的隱患。另一方面，長期資金沉淀導致有效投資效率低，削弱了經濟整體運行的活力和效率。（經濟日報記者 王 璐）

　　流動性互助系統(tǒng)建設：

　　增強自律自救能力

　　旨在幫助中小金融機構改善流動性的流動性互助系統(tǒng)正在醞釀之中?！盀闈M足中小金融機構的流動性調劑需求，要借鑒信托保障基金模式，探索試建城商行、農村中小金融機構的流動性互助機制?！便y監(jiān)會主席尚福林表示，要通過這種方式，來增強行業(yè)自律和自我救助能力。

　　進入2013年6月，銀行間市場流動性頻繁趨緊，中小銀行所受沖擊尤甚。銀行同業(yè)業(yè)務的擴張，導致負債的穩(wěn)定性下降，尤其是一些中小金融機構過度依賴同業(yè)資產進行規(guī)模擴張，容易出現(xiàn)流動性缺口。監(jiān)管層摸底調研結果顯示：近兩年村鎮(zhèn)銀行由于實行主辦銀行制度，由大銀行負責，短期經營風險可控，但城商行與農商行流動性壓力最大。隨著近幾年農村信用社業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L，臨時存款、保證金存款、以組織資金為目的的理財產品增加，其負債的波動性在不斷加大。今后，由于影響銀行業(yè)流動性的因素日趨復雜多樣，流動性風險的隱蔽性和傳染性也在增強，流動性的階段性和季節(jié)性波動可能成為常態(tài)。

　　一些省份已在流動性互助上“嘗鮮”。2013年，河南17家城商行達成共識，在每年年末清算之后，每家城商行將按照當年年末存款余額的0.5%比例提取流動性準備金，交由該省資產規(guī)模最大的銀行托管。在該項探索上，除了支持城商行建立區(qū)域性的流動性風險合作機制，河南還鼓勵城商行加入其他組織尋求合作。比如三門峽銀行、鄭州銀行就加入了民生銀行發(fā)起的亞洲金融合作聯(lián)盟，該聯(lián)盟的主要合作方向就是化解包括流動性在內的經營風險。

　　在流動性互助系統(tǒng)的籌備上，剛剛建立的信托保障基金是個可參考的樣本。前不久《信托業(yè)保障基金管理辦法》，就是為了信托業(yè)厘清風險處置程序，構筑行業(yè)發(fā)展的“安全網”。根據(jù)《辦法》，保障基金主要由信托業(yè)市場參與者共同籌集，用于化解和處置信托業(yè)風險的非政府性行業(yè)互助資金。信托公司和通過信托項目獲得資金的融資者是該互助性保障基金的利益相關者。

　　資金怎么來，怎么管，怎么用，都要有完備的規(guī)章制度。除了以市場化方式參與流動性風險處理外，還要限制投資方向，以確保資金安全。比如，保障基金公司投資主要限于銀行存款、同業(yè)拆借、購買政府債券、金融債券、貨幣市場基金等。由此看來，流動性互助也可借鑒這一模式。（經濟日報記者 王 璐）

　　產品登記系統(tǒng)建設：

　　打造信息“明白卡”

　　跨入新一年，銀行業(yè)深化改革的新舉措正密集籌備。其中，產品登記系統(tǒng)將有新突破。日前，銀監(jiān)會召開的2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議就強調，要重點探索信托產品、理財產品、金融租賃產品登記等系統(tǒng)建設，夯實產品登記系統(tǒng)，提速金融基礎設施建設。

　　事實上，早在2013年6月份，銀監(jiān)會已要求銀行業(yè)金融機構實行集中統(tǒng)一的金融產品信息登記制度，并明確指出，不得發(fā)售未在理財系統(tǒng)進行報告和登記的理財產品。此舉在業(yè)內得到了贊同，普遍認為其有利于提高銀行理財業(yè)務的規(guī)范性和透明度，解決了理財產品信息披露一直飽受詬病的問題。

　　之后，銀監(jiān)會又在全國范圍內開展了信托產品登記系統(tǒng)調研。“信托公司在銷售時，把產品亮出來，明確寫出產品有什么瑕疵，可能出現(xiàn)什么風險，有沒有誤導銷售的問題，應是產品發(fā)行的前提?！便y監(jiān)會主席助理楊家才表示，“這一舉措若能落實，萬一事后因不可抗拒的因素導致風險時，客戶也會給予一定理解?！?

　　楊家才介紹，完備的信托產品登記系統(tǒng)應該具備4大功能：產品公示、信息披露、確權功能以及交易功能。業(yè)內人士認為，該系統(tǒng)的正式籌建，對于信托產品的轉讓有著破冰意義，對于管理資產規(guī)模已突破10萬億元的信托業(yè)而言亦是一大利好。

　　“建立產品登記系統(tǒng)首先應解決的是風險問題。目前各家銀行以及其他金融機構發(fā)行理財產品、信托產品等的量都比較大，而監(jiān)管部門對此可能并非全部了解，比較容易積累風險?！敝醒胴斀洿髮W金融學院教授郭田勇在接受《經濟日報》記者采訪時表示，隨著近年來一些金融產品頻頻出現(xiàn)問題，盡快建立產品登記系統(tǒng)有利于監(jiān)管層對風險的提前把握。

　　“此外，產品登記系統(tǒng)的建立有利于金融產品的轉讓，各類金融產品都屬于有價值的東西，都需要解決流動性的問題。因此，登記系統(tǒng)很有必要建立，也是為未來金融產品能順利轉讓以及資產證券化做準備?！惫镉抡f。

　　以信托產品登記系統(tǒng)為例，其建立需要有一個牽頭機構?！笆紫纫丫唧w的實施方案確定下來，規(guī)則先行?！庇靡嫘磐惺紫治鰩熇顣D向《經濟日報》記者表示，在完備信托產品信息披露的同時還要考慮到如何保護好委托人的隱私?！耙驗樾磐惺撬侥夹再|的，受托人有義務保護委托人的信息不被泄露?！保ń洕請笥浾?姚 進）

　　風險和欺詐信息系統(tǒng)建設：

　　構建金融“安全網”

　　風險防控是銀行業(yè)的永恒主題。為防范科技信息風險、維護金融安全，監(jiān)管層正在醞釀建立銀行業(yè)風險和欺詐信息系統(tǒng)。

　　《經濟日報》記者從監(jiān)管層獲悉，2014年銀行業(yè)信息科技風險承壓，發(fā)生三級以上信息科技突發(fā)事件31起，雖比2013年有所下降，但也首次出現(xiàn)了停機37個小時的特大突發(fā)事件。此外，近期全國各地出現(xiàn)多起銀行個人客戶資金賬戶被盜、信息泄露、存款不翼而飛等案件，也暴露出信息科技風險的“冰山一角”。

　　因此，如何增強風險防控的前瞻性和敏感性、增加銀行業(yè)消化和吸收風險的能力、為金融安全保駕護航成為監(jiān)管層下一步的工作重點之一。

　　據(jù)監(jiān)管層內部人士介紹，導致銀行業(yè)信息科技風險的主要原因為“信息科技外包”，尤其是“非駐場集中式外包模式”，大量中小銀行由于資金、技術、人員有限，大多采用上述模式。由此，銀行自己省去了建設、維護系統(tǒng)的成本，把主要的信息科技活動都打包給外包服務商，信息內容集中度很高，風險也高度集中。更嚴重的問題是，同一家外包服務商往往對接多家金融機構。在云計算、大數(shù)據(jù)的條件下，原本高度集中的風險可能傳導范圍更大、速度更快。

　　針對隱患，監(jiān)管部門持續(xù)加大了排查力度。銀監(jiān)會已將服務外包機構納入監(jiān)管部門的風險監(jiān)管評估范疇，具體工作分為常態(tài)化分析、現(xiàn)場評估、風險處置等部分，并于2014年7月正式下發(fā)《關于加強銀行業(yè)金融機構信息科技非駐場集中式外包風險管理的通知》，要求銀行加強外包的過程控制和風險約束，要求外包服務機構積極采取技術和管理規(guī)范化措施進行整改。

　　相較于中小銀行，大型商業(yè)銀行已建立起較為完善的欺詐風險信息系統(tǒng)，為全國性系統(tǒng)建設打下基礎。

　　《經濟日報》記者從中國工商銀行獲悉，該行近日已完成外部欺詐風險信息系統(tǒng)對涉案賬戶的全渠道布控?！耙簿褪钦f，客戶在工行網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端所有渠道進行的轉賬匯款交易，我們都會即時篩查，對電信詐騙實時自動預警，向客戶提示風險?！惫ば杏嘘P負責人表示。

　　據(jù)介紹，該系統(tǒng)目前已收錄多種類型的“外部風險信息”，包括行內、金融同業(yè)、司法行政部門提供的各類風險客戶和賬戶信息。經過分類評級后，這些信息會與銀行核心系統(tǒng)對接，為個人金融、信貸、授信、銀行卡等業(yè)務領域提供預警支持。（經濟日報記者 郭子源）