新華網(wǎng)北京1月19日電 題：民營征信來了，誰有資格給我的誠信“打分”

　　網(wǎng)上征婚信息不實(shí)，耽擱了職場晉升；預(yù)約打車?yán)纤s，結(jié)果租不著房……這些看似無關(guān)緊要的“小事”，很可能因征信系統(tǒng)的完善而給失信者帶來很大“麻煩”。

　　八家民營征信機(jī)構(gòu)，正按照央行近日發(fā)出的通知要求，進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石、和諧社會(huì)的紐帶，通過征信大數(shù)據(jù)的采集應(yīng)用，一條建設(shè)社會(huì)信用體系、推進(jìn)國家治理能力現(xiàn)代化的數(shù)字化新路徑清晰可見。征信時(shí)代來臨，我們準(zhǔn)備好了嗎？

　　市場“開閘”：征信一小步 誠信一大步

　　按照央行通知，包括中智誠、中誠信、拉卡拉等八家機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀槲覈着駹I個(gè)人征信機(jī)構(gòu)?！斑@次個(gè)人征信市場的開放具有劃時(shí)代的意義，開啟了13億人公平享受信用給個(gè)人帶來價(jià)值的大門?！敝兄钦\征信總經(jīng)理李萱表示，“建設(shè)誠信社會(huì)需要市場化的征信機(jī)構(gòu)助推一把?！?/p>

　　八家機(jī)構(gòu)之一的騰訊公司向記者介紹，其互聯(lián)網(wǎng)征信的大數(shù)據(jù)主要包括8億多ＱＱ用戶和4億多微信用戶在社交網(wǎng)站上在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、社交等情況，通過采集處理相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行基礎(chǔ)“畫像”，為用戶信用打分，進(jìn)而給缺乏信貸記錄的人群提供信用報(bào)告等。

　　“央行此次給個(gè)人征信加上互聯(lián)網(wǎng)因素，把征信的范疇從信貸領(lǐng)域擴(kuò)展到了社交等方方面面，這將有助于建立健全覆蓋全體成員的信用體系。”中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹表示。

　　在人們對(duì)社會(huì)缺乏誠信多有抱怨之時(shí)，征信體系是實(shí)現(xiàn)社會(huì)誠信最有力、最現(xiàn)實(shí)的約束和激勵(lì)機(jī)制?！靶庞孟喈?dāng)于你的‘名片’或‘第二身份證’?！敝ヂ樾庞檬紫瘮?shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰比喻道。

　　按照國家規(guī)定，公眾每年可以兩次免費(fèi)從個(gè)人征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信報(bào)告。上海資信總裁劉小英說，個(gè)人征信通過“守信激勵(lì)、失信懲戒”，使越來越多的個(gè)人意識(shí)到擁有良好信用記錄對(duì)自己的重要性，客觀上改善了社會(huì)誠信狀況。

　　市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授李稻葵牽頭的課題組估算，僅2012年央行征信系統(tǒng)的存在就拉動(dòng)了ＧＤＰ約0.33個(gè)百分點(diǎn)的增長?！斑@還只算了促進(jìn)信貸的部分，如果擴(kuò)展到廣義的社會(huì)管理成本，征信的貢獻(xiàn)將難以估量。”

　　當(dāng)務(wù)之急：“做大蛋糕” 而非“分搶蛋糕”

　　發(fā)達(dá)國家有著上百年發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人征信，在中國還處在起步階段。被寄予厚望的同時(shí)，中國征信業(yè)發(fā)展面臨很多難題?！爱?dāng)前最大問題就是信息‘孤島’，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行等各部門之間信息不共享，特別是政府部門手里掌握著大量數(shù)據(jù)未公開。”浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授汪煒直言。

　　雖然央行征信系統(tǒng)已經(jīng)建成世界上最大的征信數(shù)據(jù)庫，共收錄了8.6億個(gè)人、近2000萬戶企業(yè)和其他組織的金融信用數(shù)據(jù)，可與個(gè)人信用密切相關(guān)的司法信息、社會(huì)行為記錄、公用繳費(fèi)記錄等，絕大部分都沒有納入其中。民營商業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)育遲緩，收錄信息更是嚴(yán)重不足。

　　記者從八家候選民營征信機(jī)構(gòu)了解的情況看，除了中誠信征信、鵬元征信兩家入行十余年外，其他六家的征信業(yè)務(wù)都屬于剛起步。特別是八家機(jī)構(gòu)各自的數(shù)據(jù)來源相對(duì)封閉，尚未接入央行征信系統(tǒng)，從銀行拿到的核心數(shù)據(jù)也比較少。

　　深圳前海征信中心總經(jīng)理邱寒認(rèn)為：“只有形成一個(gè)全覆蓋的征信系統(tǒng)，才能為誠信社會(huì)發(fā)揮作用?！庇釁墙芤脖硎荆骸皵?shù)據(jù)只有分享和流動(dòng)才具有價(jià)值?！?/p>

　　要想讓征信系統(tǒng)真正發(fā)揮“讓失信者寸步難行、守信者處處受益”的約束、激勵(lì)作用，必須建立統(tǒng)一代碼和全覆蓋的信用信息記錄。

　　國家發(fā)改委財(cái)經(jīng)司此前發(fā)布的信息顯示，根據(jù)國務(wù)院部署，公安部牽頭提出了以身份證號(hào)為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼方案；到2017年要基本建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息、覆蓋全部信用主體的全國統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)。

　　然而，征信機(jī)構(gòu)特別是民營征信機(jī)構(gòu)與政務(wù)信用信息系統(tǒng)的交換共享仍困難重重。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前不同部門、地區(qū)、行業(yè)之間的信息不僅彼此割裂，有些數(shù)據(jù)甚至都不知道去哪找，比如逃票記錄、商務(wù)合同違約信息、招投標(biāo)違規(guī)記錄等?！白鳛槊衿?，非常渴望政府行政管理部門能將信息數(shù)據(jù)開放給有資質(zhì)的企業(yè)來用?！比A道征信負(fù)責(zé)人馮軍呼吁。

　　浙江工商大學(xué)教授陳壽燦說，政府信息應(yīng)該以公開為原則，不公開為例外。這要上升到國家戰(zhàn)略層面，才能建成比較完善的征信大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　？最受關(guān)注：個(gè)人隱私會(huì)被隨意買賣嗎？

　　個(gè)人征信市場“開閘”意義深遠(yuǎn)，但當(dāng)下公眾最為關(guān)注的問題其實(shí)是個(gè)人隱私如何保護(hù)。有網(wǎng)站去年做了一次個(gè)人征信調(diào)查，七成多用戶表示擔(dān)心個(gè)人信息外泄。

　　“在大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛使用下，如果放任信息收集和共享，將使我們置于‘全裸’狀態(tài)?！鄙钲谑猩鐣?huì)科學(xué)院政法研究所所長李朝暉建言，征信信息的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制于影響個(gè)人信用的內(nèi)容。

　　據(jù)接近央行的有關(guān)人士透露，央行給八家民營征信機(jī)構(gòu)6個(gè)月準(zhǔn)備期，其中一個(gè)重要原因就是在實(shí)地考察中，發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)控制度和系統(tǒng)后臺(tái)的信息安全、個(gè)人隱私的保護(hù)機(jī)制上存在一些問題。

　　“我們專門就個(gè)人隱私問題找過律師咨詢。由于缺乏專門的法律，這片灰色地帶隱患重重，一不小心就可能‘踩雷’?！比A道征信負(fù)責(zé)人馮軍坦承，公司會(huì)避免直接接觸源數(shù)據(jù)，經(jīng)過合作伙伴“脫敏”處理后才對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

　　國家發(fā)改委財(cái)金司司長田錦塵指出，信用信息的使用一定要建立在依法依規(guī)基礎(chǔ)上。能夠采集的才能夠采集，能夠查詢的才能進(jìn)行查詢。有些信用信息只能由某些被授權(quán)的單位或者機(jī)關(guān)采集。

　　但我國現(xiàn)有法律框架中，尚無專門而詳盡的社會(huì)信用和隱私保護(hù)的法律，僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》。按照條例規(guī)定，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意。向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。然而現(xiàn)實(shí)中，這些規(guī)定往往并沒有得到執(zhí)行。對(duì)泄露公民信息要承擔(dān)何種責(zé)任，也沒有具體規(guī)定。

　　法律保護(hù)的缺失，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的私下買賣屢見不鮮。上海泛洋律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉春泉建言，明確侵犯隱私的民事賠償責(zé)任最為緊急。

　　民營特別是電商背景的征信機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，引發(fā)了公眾對(duì)不當(dāng)使用個(gè)人信息進(jìn)行盈利的擔(dān)憂。李朝暉認(rèn)為，在不觸及個(gè)人敏感信息前提下，通過大數(shù)據(jù)分析有指向地實(shí)施營銷，可能各方都可接受。但最好機(jī)構(gòu)得到的是“不完整的拼圖”，在各自范圍內(nèi)使用。

　　他山之石，可以攻玉。美國關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)的法律共有17部，其中《公平信用報(bào)告法》影響最大?！瓣P(guān)鍵是約定目的、知情和授權(quán)，這樣隱私才能有‘防火墻’?！眳蔷媒淌趶?qiáng)調(diào)。

　　記者了解到，有關(guān)部門正在推動(dòng)社會(huì)信用立法。國家發(fā)改委和央行聯(lián)合制定的《社會(huì)信用體系建設(shè)三年重點(diǎn)工作任務(wù)》已從立法、行政和行業(yè)自律三方面，對(duì)保護(hù)個(gè)人信息、加強(qiáng)信用體系建設(shè)做出了安排部署。

　　社會(huì)誠信的形成不會(huì)一蹴而就。但有了征信體系這一強(qiáng)有力的約束激勵(lì)工具，誠信社會(huì)建設(shè)已經(jīng)邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐。（記者姜琳、劉錚、黃安琪、張遙、葉前）（更多報(bào)道，請(qǐng)掃描新華社攝影部所發(fā)新華全媒頭條二維碼）