信用污點(diǎn)

　　拒絕貸款

　　不讓貸款了？！

　　石中華/繪

　　有沒(méi)有辦過(guò)貸款、有多少?gòu)埿庞每?、有沒(méi)有欠繳過(guò)電話(huà)費(fèi)……所有的這些看似特別隱蔽的信息都已經(jīng)上網(wǎng)了。你可要注意了，這就是“個(gè)人征信”，記錄良好就可能免首付開(kāi)走一輛汽車(chē)，要是被計(jì)入不良記錄，就可能乘坐飛機(jī)都會(huì)被拒絕。

　　□本報(bào)記者 鄭文強(qiáng)

　　A

　　“個(gè)人征信”

　　可網(wǎng)上查詢(xún)

　　在海南金盛達(dá)建材商城經(jīng)營(yíng)建材生意的符先生最近在某商業(yè)銀行辦貸款，銀行工作人員要求符先生說(shuō)明其名下一張有欠款的貸記卡來(lái)歷。經(jīng)過(guò)咨詢(xún)，符先生才知道，自己的個(gè)人征信記錄可以在網(wǎng)上查詢(xún)。

　　記者街頭詢(xún)問(wèn)了八九位市民，他們并不了解自己的個(gè)人征信記錄。其實(shí)早在去年年底，海南省居民就可以登陸中國(guó)人民銀行征信中心查詢(xún)自己的個(gè)人信用報(bào)告，銀行等單位在個(gè)人的授權(quán)下也可以取得所需的個(gè)人信用報(bào)告。

　　1月12日，記者登陸中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，通過(guò)驗(yàn)證獲取到一個(gè)授權(quán)碼后便能查詢(xún)自己的個(gè)人信用報(bào)告。報(bào)告里的內(nèi)容著實(shí)讓記者大吃一驚：有沒(méi)有做過(guò)貸款，是否有為他人擔(dān)保過(guò)貸款，名下有多少?gòu)埿庞每ǎ袥](méi)有逾期記錄，甚至有沒(méi)有拖欠過(guò)電話(huà)費(fèi)和信用卡使用的額度都隨時(shí)進(jìn)行更新。

　　個(gè)人信用報(bào)告有多大作用？招商銀行的鄭經(jīng)理說(shuō)，只要名下有一張信用卡逾期還款，就會(huì)被計(jì)入不良記錄，有不良記錄的人在買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)辦理按揭時(shí)就很可能被銀行拒絕。而很多市民平時(shí)并不重視自己的個(gè)人征信記錄，覺(jué)得欠繳電話(huà)費(fèi)等這些都是“小事”，一些市民只有到辦理個(gè)人房貸被拒絕后，才發(fā)現(xiàn)自己有信用卡逾期還款記錄，因小失大。反之如果個(gè)人記錄良好，貸款很快就會(huì)下來(lái)，銀行也會(huì)提供更好的服務(wù)。所以，保持良好的個(gè)人征信記錄在辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)是非常重要的。而企業(yè)法人保持良好的個(gè)人信用記錄就更重要了，否則進(jìn)入“黑名單”后想融資擴(kuò)大業(yè)務(wù)就難了。

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　　“信用”不好將處處受限

　　1月5日央行發(fā)布通知，要求芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。為什么有互聯(lián)網(wǎng)背景的這些大企業(yè)要掘金個(gè)人征信？這是因?yàn)殡S著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用交易的規(guī)模不斷增大，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸提高，例如P2P（網(wǎng)貸平臺(tái)）行業(yè)，雖然對(duì)借款人非常便捷，但一直被信用的短板所困擾，如果可以通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)的接入，提升對(duì)借款方和P2P公司本身信用的審查，會(huì)促進(jìn)該領(lǐng)域繁榮發(fā)展。

　　除了貸款，個(gè)人征信還對(duì)個(gè)人生活和工作有哪些影響？據(jù)了解，許多國(guó)家在辦理我國(guó)簽證申請(qǐng)的過(guò)程中開(kāi)始參考個(gè)人信用記錄。未來(lái)個(gè)人征信在在求職、租房甚至相親等方面都會(huì)發(fā)揮作用。

　　被告海南某建材裝飾工程有限公司一直不履行海口中院的判決義務(wù)，執(zhí)行法院龍華法院隨即向被執(zhí)行人發(fā)出限制高消費(fèi)令，并向美蘭機(jī)場(chǎng)公安分局發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)，請(qǐng)求協(xié)助限制該公司法定代表人曾某某乘坐飛機(jī)。當(dāng)曾某某欲乘坐飛機(jī)出島時(shí)，被美蘭機(jī)場(chǎng)公安分局的工作人員攔下。法院人員趕到機(jī)場(chǎng)并向曾某某表明，如果其拒不履行還款義務(wù)，將對(duì)其采取司法拘留15日的強(qiáng)制措施。無(wú)奈之下，曾某某只好履行了剩余9000元欠款。

　　近期在內(nèi)地一些發(fā)達(dá)地區(qū)，“個(gè)人征信”除了涉及金融領(lǐng)域和資產(chǎn)評(píng)估外，還與公安、工商、勞動(dòng)、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法院等部門(mén)相聯(lián)合采集數(shù)據(jù)。個(gè)人如果拖欠電話(huà)費(fèi)、水電氣費(fèi)，將會(huì)收到信息提醒，如果再不繳納將被記入不良信用記錄，以后再辦電話(huà)卡門(mén)檻將會(huì)提高。

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　　“個(gè)人征信”還待完善

　　在國(guó)度建材城經(jīng)商的蘇先生表示，因?yàn)榻?jīng)常要向銀行貸款，以前做貸款需要提供很多反映個(gè)人信用的資料，其中一些材料提供不了還得請(qǐng)人做。如果“征信系統(tǒng)”能詳盡記錄個(gè)人良好記錄，銀行可直接分析完成評(píng)估和授信過(guò)程，那做生意貸款就更方便了。

　　不少受訪(fǎng)市民認(rèn)為，“一處失信、處處制約”的個(gè)人征信記錄對(duì)建立誠(chéng)信社會(huì)很重要，就是要讓那些沒(méi)有誠(chéng)信的人無(wú)法在社會(huì)上立足。

　　也有市民對(duì)于“個(gè)人征信”存在疑慮，市民鄧先生認(rèn)為，有很多不良記錄可能是自己無(wú)心造成的，比如信用卡逾期還款，在名下有多張信用卡的情況下，很容易就出現(xiàn)逾期的情況。他希望“個(gè)人征信”系統(tǒng)在個(gè)人出現(xiàn)不良記錄后，能第一時(shí)間對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行提醒，沒(méi)有按時(shí)改正才記入不良記錄。另外，鄧先生還擔(dān)心像銀行這些單位獲取了個(gè)人信用報(bào)告后如何進(jìn)行保密，會(huì)不會(huì)因?yàn)楦鞣N利益而向第三方泄露個(gè)人信用信息。

　　海南陽(yáng)光島律師事務(wù)所陳劍律師認(rèn)為，對(duì)于如何保護(hù)個(gè)人信用信息，我國(guó)目前的法律規(guī)定還比較模糊，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的涉及個(gè)人信息保護(hù)的法律，可能只有侵犯?jìng)€(gè)人隱私造成嚴(yán)重后果才會(huì)被追究法律責(zé)任。一些商家或個(gè)別銀行在獲得個(gè)人信用信息后可能就變成推送廣告的手段，而不法分子獲得個(gè)人信用信息后就可能會(huì)進(jìn)行詐騙，最近一些以“領(lǐng)導(dǎo)”名義打電話(huà)的騙子能準(zhǔn)確說(shuō)出受害人的名字、單位等個(gè)人信息，這些信息可能就是提前竊取的。