近日有教授發(fā)表學(xué)術(shù)報告論證：人眼識別面孔的準(zhǔn)確率為97.53%，而通過攝像頭加人臉識別系統(tǒng)，識別率則可以達(dá)到99.15%。對于銀行界來說，這種技術(shù)戰(zhàn)勝經(jīng)驗(yàn)的事情，不光發(fā)生在客戶識別環(huán)節(jié)，也體現(xiàn)在幾乎所有經(jīng)營領(lǐng)域。

　　國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行發(fā)放貸款的“任性”，讓許多傳統(tǒng)銀行看直了雙眼：要借錢的卡車司機(jī)未到現(xiàn)場，只是通過遠(yuǎn)程“刷臉”，3.5萬元就打到了賬上。這種“三無”模式所代表的，正是新型銀行的方向——無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無營業(yè)柜臺，無需抵押、擔(dān)保，發(fā)放貸款主要依據(jù)人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級。

　　客戶新開銀行卡賬戶、首次購買理財產(chǎn)品以及申請個人貸款，必須到銀行柜臺“親見親簽”，是傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)規(guī)矩。無論是從銀行自身風(fēng)險管控的角度，還是從消費(fèi)者利益保護(hù)的角度，“眼見為實(shí)”的規(guī)定都合情合理。此前不久，監(jiān)管層叫停了淘寶店銷售理財產(chǎn)品、線上發(fā)行虛擬信用卡等，也可以視為對這一原則的堅守。

　　而近日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》提出，除柜臺方式外，銀行開立賬戶還有望獲得第二種“線上方式”。這標(biāo)志著銀行“看臉時代”的結(jié)束。

　　過去，依托網(wǎng)點(diǎn)的“面簽”，不僅是風(fēng)險防控的防火墻，更是行業(yè)準(zhǔn)入的護(hù)城河。這條鐵規(guī)的破除，對于跨領(lǐng)域、輕網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的新型銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，無疑意味著“一個便利的環(huán)境，溫暖的春天”；但對于傳統(tǒng)銀行，也許會感到一絲寒意：自己的長項(xiàng)不再舉足輕重，人家的長項(xiàng)成了決定因素。

　　近兩年，銀行行長中流傳一首《十不貸》：“山西的煤礦、江蘇的光，上海的紙銅、河北的鋼……”這些弄栽了許多傳統(tǒng)銀行的滑鐵盧，當(dāng)初無不是規(guī)模大、成長快、抵押物充足的好行業(yè)；而僅憑平臺數(shù)據(jù)即給予用戶授信的阿里小貸，已為90多萬家小微企業(yè)累計貸款超過2000億元，依然保持著較低的不良率。

　　決定銀行這個經(jīng)營風(fēng)險行業(yè)勝負(fù)的，不再是察言觀色的直覺，而是“聽其言觀其行”的分析能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對客戶諸多消費(fèi)場景和經(jīng)濟(jì)行為的掌握，包括網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬等方方面面的豐富信息，無疑能更清晰地描述一個人的經(jīng)濟(jì)臉譜。

　　有效而充分的信息是決勝的關(guān)鍵。一些P2P公司透露，線下收集一位借款人信用數(shù)據(jù)的征信成本至少上百元。阿里的芝麻信用，數(shù)據(jù)來源于實(shí)名用戶超3億的支付寶，每天的數(shù)據(jù)處理量相當(dāng)于5000個國家圖書館；騰訊的微信用戶近5億，QQ月活躍用戶8億多，微眾銀行匯集了40萬億條數(shù)據(jù)。

　　而目前央行個人征信系統(tǒng)共收錄8.5億人信息，其中僅3億多人有信貸數(shù)據(jù)，約5億人在央行征信系統(tǒng)中只記錄經(jīng)濟(jì)信息，無有效征信信息。不久前傳出的信用卡客戶信息被銀行工作人員倒賣事件中，每條信息只賣了2分錢至1角錢，大概只能算是對此類信息的按質(zhì)論價。

　　最近央行印發(fā)通知，要求包括芝麻信用、騰訊征信等在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，不僅意味著互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)開放的又一收獲，更標(biāo)志著銀行業(yè)競爭的坐標(biāo)體系正發(fā)生變化：比“面子”的時代過去，能比拼的就只有創(chuàng)造價值的“里子”了。