新年多數(shù)銀行開始執(zhí)行最新貸款基準(zhǔn)利率，部分市民打算用年終獎(jiǎng)金提前還貸……那么提前還貸劃算嗎？

　　本報(bào)記者 溫傳斌

　　去年11月21日，央行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%；一至五年期貸款基準(zhǔn)利率為6%；五年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.15%。

　　記者近日了解到，進(jìn)入2015年后，大部分銀行按照“固定日調(diào)整”計(jì)算還貸，即從今年1月1日起，執(zhí)行最新基準(zhǔn)利率。隨著春節(jié)的臨近，一些市民將收到一筆不小數(shù)額的年終獎(jiǎng)，于是有房貸的市民開始想著拿年終獎(jiǎng)金提前還貸款。那么在新的一年開始，用年終獎(jiǎng)提前還房貸到底劃算不劃算呢？銀行工作人員告訴記者，對于一些客戶來說，提前還貸未必劃算。

　　近日長春市民閆先生對記者說：“我和妻子的月收入近8000元錢，每個(gè)月還款3000多元錢，但是自從去年有了孩子后，生活的壓力就感覺特別大。今年等年終獎(jiǎng)金發(fā)下來，我準(zhǔn)備就把貸款還上一部分?！?/p>

　　閆先生告訴記者，他貸款買的房子已經(jīng)有三年時(shí)間了，起初感覺每個(gè)月還款壓力不是很大，但有了孩子后，生活的壓力就來了。今年他跟妻子的年終獎(jiǎng)金差不多能有兩萬塊錢，再加上這些年攢點(diǎn)錢，一共湊了10萬元錢，準(zhǔn)備提前把貸款還上一部分。

　　跟閆先生有同樣想法的市民不在少數(shù)，昨日，記者在一家建設(shè)銀行營業(yè)廳內(nèi)，看到長春市民陳女士正在咨詢提前還貸的事情。她對記者說，自己貸款17萬元錢，已經(jīng)還了7年的貸款，雖然之前還的大部分是利息，但最近手里有足夠的錢，還是想把貸款一次性還清。

　　某銀行的一名工作人員對記者說，最近前來咨詢還貸的客戶不少。記者了解到，目前長春多家銀行執(zhí)行的房貸仍未見松綁，所以很多市民決定在新年期間提前還貸。

　　那么，對于一些有房貸的市民來說，提前還貸是否劃算呢？某銀行一位李姓工作人員告訴記者，是否劃算要看客戶的還款年限和還款方式。如采用等額本息的還款方式，還款期限為20年的話，如果已經(jīng)還款7年左右，那么對于客戶來說就已經(jīng)支付了大部分的利息，所以提前還款就不劃算了。所以對于已經(jīng)還款多年的客戶來說，提前還款的意義不大。

　　記者了解到，在過去六七年，長春一些市民在購買房屋時(shí)還享受到了銀行的利率優(yōu)惠，有的甚至享受到了7折的優(yōu)惠。雖然目前貸款基準(zhǔn)利率有所下調(diào)，但享受優(yōu)惠后，貸款利率還是低于現(xiàn)在的五年期定存利率，所以對于這部分人來說，提前還款還是不劃算。

　　對于老房奴來說，提前還款未必劃算，那么對于新房奴來講，提前還款劃算嗎？某銀行工作人員向記者介紹，目前多數(shù)客戶采用的是等額本息的還款方式，這種還款方式在還款前期大部分的利息還沒有償還，所以比較適合提前還款。

　　銀行的工作人員最后還提醒說，是否真的劃算，還要根據(jù)貸款的實(shí)際情況來定，此外還要考慮自己的實(shí)際情況。

　　記者咨詢多家銀行了解到，長春各家銀行對于提前還貸的規(guī)定并不相同，但大多數(shù)銀行規(guī)定需要還款一年后才可以提前還貸。在提前還貸前，需要進(jìn)行提前預(yù)約申請。除了要提前向銀行申請外，還可能要交納一定的違約金。

　　某銀行一名客戶經(jīng)理稱，在提前還款前，客戶最好明確貸款合同及提前還款的相關(guān)約定。不同的銀行不同的貸款類型，對提前還貸的要求存在一定的差異。

　　對于大部分銀行來說，都是按照“固定日調(diào)整”計(jì)算還貸，所以從今年1月1日起，執(zhí)行最新基準(zhǔn)利率。那么執(zhí)行最新基準(zhǔn)利率后，對于貸款的市民來講，每個(gè)月將少還多少錢呢？記者算了一下，如果以貸款50萬元20年還款方式等額本息為例，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由原來的6.55%下調(diào)至6.15%。那么調(diào)整前每月還款額為3743元錢，執(zhí)行新基準(zhǔn)利率后，每月還貸額度為3626元錢，相當(dāng)于每月少還117元。

　　記者了解到，很多市民采用了公積金還款方式，那么對于提前還貸，會不會涉及到什么費(fèi)用呢？

　　昨日，記者從長春市住房公積金管理中心了解到，對于提前還款，借款人正常還款一年后，征得貸款人同意，可提前歸還剩余貸款本金及利息。應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)及借款合同約定利率計(jì)算。

　　由于公積金貸款是根據(jù)貸款余額實(shí)行按日計(jì)息，如果一次性還款，提前還款時(shí)根據(jù)貸款金額，在利息不變的基礎(chǔ)上按實(shí)際貸款天數(shù)計(jì)息。因此，提前歸還住房公積金貸款不會多付利息。此外，長春市住房公積金管理中心不會收取違約金。