“開閘放水”，更要“量身定做”產品

　　——股份制商業(yè)銀行該如何分享小微信貸“蛋糕”

　　新華網(wǎng)北京1月6日電（記者 姜琳）年審制貸款、版權質押貸款、ＰＯＳ商戶網(wǎng)貸、上門辦理經營性微貸……過去一年，各大銀行特別是股份制商業(yè)銀行在小微信貸市場的“拼殺”空前激烈。然而一個必須直面的事實是，小微企業(yè)仍在普遍“喊渴”。

　　在6日廣發(fā)銀行舉行的“2014年中國小微企業(yè)調查報告”發(fā)布會上，專家和業(yè)務人士一致指出，小微企業(yè)“融資難”問題的根源不僅在于融資資源，更重要的是市場上嚴重缺乏符合小微企業(yè)貸款需求特點的產品和服務。

　　銀行相比過去確實為小微企業(yè)劃出了大塊信貸“蛋糕”，但是廣大小微企業(yè)主的融資需求更為廣泛。

　　國務院發(fā)展研究中心企業(yè)研究所馬駿所長表示，其實關鍵原因在于一些銀行不會做小微金融?！耙粋€國外銀行界朋友曾總結，做大客戶不太掙錢，因為對方議價能力強，把利潤壓得非常低，但是做小企業(yè)貸款空間很大。所以核心就看銀行是不是能真正了解小企業(yè)的需求偏好，針對性地推出他們要的產品?！瘪R駿說。

　　綜合看，小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，在選擇貸款時，貸款成本是最重要的因素，其次是抵押方式、貸款額度和放款時間。很多小微企業(yè)需要在一周內獲得放款。

　　業(yè)內人士指出，小微企業(yè)普遍期待的是‘低利息、抵押簡便、放款快’的信貸產品，這無疑對金融機構提出了挑戰(zhàn)。出于控制風險的考慮，過去銀行對企業(yè)貸款在抵押、放款審核上都要求比較嚴格，這可能直接導致小微企業(yè)貸款難、放款慢。

　　廣發(fā)銀行副行長王桂芝表示，現(xiàn)在市場上符合小微企業(yè)需求的融資產品、金融產品太少，造成金融資源和服務配置低效。對于銀行來說，應該圍繞他們的需求，簡化小微貸放款流程，支持信用貸為核心、多元化抵押的方式，推出將恰當利息水平和靈活還款方式相結合的“低成本”融資產品?！皬V發(fā)銀行推出的個人貸款移動審批終端‘隨申貸’，最快30秒就可以知道授信額度。”王桂芝說。

　　針對小微企業(yè)開發(fā)更多的企業(yè)現(xiàn)金流及企業(yè)資產管理服務，把短期閑置資金進行投資管理，通過提高綜合金融收益來平衡小微企業(yè)融資成本，也是銀行未來值得努力的方向。此次調查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)大多將手中閑置資金作為經營“后備金”，基本沒有進行理財或者短期投資。一位來自廣東的小微企業(yè)主表示，如果收益不錯，并可以隨用隨取，可以考慮接受類似理財產品。畢竟從銀行賺些錢，可以平衡下貸款的利息支出。

　　為小微企業(yè)信貸“止渴”，銀行不僅需要多“降低門檻”“開閘放水”，還應加大產品推廣力度、增強信息傳播效果。

　　報告顯示，盡管貸款需求迫切，但是小微企業(yè)主對銀行貸款的信息獲知遠遠不夠。例如廣大小微企業(yè)主對抵押方式的認知和使用，依然停留在房產抵押、擔保、信用等傳統(tǒng)水平。對于眾多銀行近年來推出的“合作社聯(lián)名”“訂單抵押”“應收賬單抵押”“流量抵押”等創(chuàng)新性抵押方式，企業(yè)主們基本表示“不太清楚”。

　　正如銀監(jiān)會辦公廳副主任楊東寧在發(fā)布會上指出：“這兩年為解決小微企業(yè)貸款難問題，國家出臺了很多政策，銀行也推出了很多好的產品，但是小企業(yè)主們都不知道。關鍵是要打通政策的‘最后一公里’，把有效信息推送給小企業(yè)主。今年，我們的監(jiān)管要求是不遺余力底降低小微企業(yè)信貸成本，希望銀行能進一步創(chuàng)新管理，在推出更多低利率融信貸產品的同時，還要讓廣大小企業(yè)主知曉和了解?！?/p>