■東方財(cái)富

　　未來我們需要多少錢才夠養(yǎng)老？靠什么養(yǎng)老？這是所有人都將要面對(duì)的問題。特別是對(duì)于“70后”“80后”來說，一連串現(xiàn)實(shí)的問題正擺在面前：“421”結(jié)構(gòu)家庭正在增多，未來老齡化現(xiàn)象更為嚴(yán)重，而所謂的“養(yǎng)老儲(chǔ)備”也在被不斷高漲的CPI蠶食……

　　盡管我們相信，20年后隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障體系一定會(huì)不斷地完善，但養(yǎng)老、退休規(guī)劃是幸福人生的重要一環(huán)，如何在年輕的時(shí)候做足功課，才能讓我們的老年生活錦上添花？

　　拋開通脹因素 25年養(yǎng)老成本至少45萬元

　　官方公布的數(shù)據(jù)顯示，“十二五”期間，市民平均預(yù)期壽命80歲。按照男性60歲退休，女性55歲退休推算，為退休后積攢20年至25年的“養(yǎng)老錢”是必要的。那么對(duì)于那些20年后面臨退休的“70后”“80后”來說，需要多少錢可以獲得基本的養(yǎng)老保障？這筆賬該咋算？

　　理財(cái)專家們普遍表示，對(duì)于20年后的生活成本只能是預(yù)估，因?yàn)槲磥?0年，包括通脹因素、社保體系、社會(huì)福利制度、收入水平等都存在不確定性。目前只能參考過去20年的通脹數(shù)據(jù)以及當(dāng)前人們生活成本情況作出大致判斷。

　　參照現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，假設(shè)每位老人月支出1500元，每年需要1500元×12=1.8萬元；按55歲退休活到80歲為例，需要準(zhǔn)備25年的養(yǎng)老金，大致成本為1.8萬元×年數(shù)，25年的話就需要45萬元。但是，這并未考慮通脹因素，如果按年通脹率5%來計(jì)算，就意味著如果第一年的成本是1.8萬元，第二年就會(huì)是1.8萬元×1.05= 1.89萬元，每年遞增。因此，實(shí)際上25年的養(yǎng)老成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于45萬元。

　　有的家庭醫(yī)藥支出起碼

　　得100萬元打底

　　提到退休生活，特別需要提醒的便是疾病醫(yī)療，上年紀(jì)后的護(hù)理費(fèi)和健康管理支出，比如體檢等，這部分開支可能會(huì)占到相當(dāng)大的比例。退休之后，應(yīng)酬費(fèi)、服裝費(fèi)和交通費(fèi)等項(xiàng)目會(huì)減少，而醫(yī)藥費(fèi)會(huì)相應(yīng)增多。記者采訪多個(gè)老年家庭發(fā)現(xiàn)，老年人的醫(yī)藥支出可真不是個(gè)小數(shù)目?！皶呵也徽f得了什么大病，現(xiàn)在哪個(gè)老人沒個(gè)高血壓、糖尿病之類的慢性病？只要得上就要常年服藥?！睋?jù)了解，除了藥品，老年人群中常年服用保健品的比例也很高，費(fèi)用自然也不菲。所以還是按照25年的退休養(yǎng)老時(shí)間來簡(jiǎn)單測(cè)算一下：假如一對(duì)老兩口每個(gè)月的家庭支出為3000元，3000元×年數(shù)，25年×3000元=90萬元；假如老兩口每月的醫(yī)藥費(fèi)用支出為500元（重癥疾病等不列入）：12個(gè)月× 500元=6000元；25年下來就需要15萬元。我們可以測(cè)算出養(yǎng)老支出共計(jì)需要90萬元+15萬元=105萬元。

　　另外，如果考慮通脹因素，每年的通脹率即便僅3%，20年后通脹將把您的105萬吞掉一半，最終的實(shí)際購買力將只有57萬元。

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障

　　基本生活需求

　　提到退休之后的養(yǎng)老，可能仍有不少人不以為然：“不用這么早操心吧？咱們不是交了社保，以后有養(yǎng)老金嗎！”確實(shí)，社會(huì)保障制度能為老年人提供穩(wěn)定可靠的生活來源。不過需要提醒的是，社保只是低水平的“?！?，而不是“包”。記者采訪發(fā)現(xiàn)，很多人都知道只要在單位交了社保，以后退休后就可領(lǐng)到退休金；并且也了解，雖說都可領(lǐng)到退休金，但是每個(gè)人領(lǐng)到的金額卻是不一樣的，可自己具體能領(lǐng)到多少？養(yǎng)老金能讓自己過上什么樣的生活？大多數(shù)人都是比較“暈乎”?！艾F(xiàn)在無法測(cè)算出具體每個(gè)人將來退休后領(lǐng)到退休金的金額?！毕嚓P(guān)部門工作人員解釋說，職工退休后的退休金取決于幾個(gè)因素，其中包括繳費(fèi)的基數(shù)、繳費(fèi)的年限以及上年度全省在崗職工的平均工資。

　　記者了解，我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行“三支柱”養(yǎng)老體系，其中社保的基本養(yǎng)老是第一支柱，企業(yè)年金是第二支柱，個(gè)人購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)及個(gè)人儲(chǔ)蓄是第三支柱。因此，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，至少可以解決老年基本生活保障的吃飯問題。不過，社保是低水平的保，而不是“包”，如果想要有品質(zhì)的老年生活，還需通過儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等多種方式來組合規(guī)劃。

　　人生和資金需要提前規(guī)劃

　　專家建議，與社保相互為補(bǔ)充，不少市民選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而這也是目前最常用的養(yǎng)老金補(bǔ)充方式，但其屬于中長(zhǎng)期規(guī)劃，不宜退保，否則將可能損失高額手續(xù)費(fèi)。雖然儲(chǔ)蓄利率較低，但由于其安全可靠，被很多保守型投資者看作是資產(chǎn)的避風(fēng)港，也是最常見的養(yǎng)老方式。理財(cái)專家指出，投資所占存款的比例應(yīng)為100減去年齡后的百分比，比如30歲的人可以拿出70%的積蓄進(jìn)行投資?！皟?chǔ)蓄是補(bǔ)充養(yǎng)老最重要的方面，如果年輕時(shí)有一定富余收入，完全可以通過儲(chǔ)蓄來進(jìn)一步緩解老年時(shí)的財(cái)務(wù)壓力?！?/p>

　　與此同時(shí)，從近幾年的情況看，光靠銀行存款是跑不贏CPI的。因此在進(jìn)行養(yǎng)老金規(guī)劃過程中，應(yīng)考慮通過何種理財(cái)方式來跑贏通脹。因此，除了儲(chǔ)蓄，也可考慮黃金投資、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金定投等多種理財(cái)方式。值得一提的是，比起股市的高風(fēng)險(xiǎn)和存款的低利率，基金定投屬于分批投資，可平衡總體收益率，通過基金定投儲(chǔ)備養(yǎng)老金是個(gè)不錯(cuò)的選擇，不過它不是“傻瓜投資”，選擇介入和贖回時(shí)點(diǎn)是盈利關(guān)鍵。