銀客網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁林恩民認(rèn)為：小微經(jīng)營融資，就自身而言，由于信息不對稱，信息很難標(biāo)準(zhǔn)化，風(fēng)險相對也比較大。政策上，美國有專門的機(jī)構(gòu)，有政府直屬行業(yè)負(fù)責(zé)，而在我國有工信部，但只是一個中小企業(yè)部門，它的管理力度還稍顯薄弱，所能控制的比較少。同時，我國利率市場化還比較弱。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了政策上的鼓勵，這是為了解決小微企業(yè)融資難題，有助于小微企業(yè)解決短期借款問題

　　小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)的組成細(xì)胞，同時也是創(chuàng)造就業(yè)和促進(jìn)科技發(fā)展不可缺少的重要平臺。近些年中小企業(yè)面臨著融資難、融資貴、成本高、稅負(fù)高等一系列難題，政府也出臺了一系列的政策支持中小企業(yè)的發(fā)展。中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理馬凱強(qiáng)調(diào)，更好地發(fā)揮融資擔(dān)保的橋梁和杠桿作用，加強(qiáng)增信服務(wù)和信息服務(wù)，努力破解缺乏信用保障這一融資“瓶頸”，把更多金融“活水”引向小微企業(yè)。

　　但從小微企業(yè)融資現(xiàn)狀來看，仍是舉步艱難。地方政府高利貸的累積效應(yīng)，影子銀行的收縮，加劇中小企業(yè)的融資難度，同時各種高利貸長期地擠壓民間資金，又加劇了民營企業(yè)在地方融資的難度。

　　本報就小微企業(yè)目前融資難、融資貴的現(xiàn)狀，采訪了銀客網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁林恩民，針對目前小微企業(yè)的現(xiàn)狀，談及解決小微企業(yè)融資問題的途徑，以市場為主導(dǎo)接受優(yōu)勝劣汰，繼續(xù)鼓勵小微企業(yè)創(chuàng)新，包容性監(jiān)管有助于解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

　　政策推動小微企業(yè)融資仍舊難

　　中華工商時報：國家出臺了很多政策想辦法解決小微企業(yè)融資難問題？為什么遲遲不能見效？

　　林恩民：小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。然而，小微企業(yè)融資是一個復(fù)雜的金融生態(tài)系統(tǒng)，小微企業(yè)融資難、融資貴問題的解決，需要政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會團(tuán)體各司其職。

　　盡管國家出臺很多相應(yīng)的政策，而真正落實效果并不是那么直接，大象幫不了螞蟻。只有螞蟻能夠幫螞蟻，我們希望能夠通過我們的方式，無論是技術(shù)手段還是我們自己的金融支持，以及我們對用戶的了解，幫助更多的小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，能夠解決一些社會問題。

　　中華工商時報：多年的小微企業(yè)融資難，最根本的癥結(jié)是什么？

　　林恩民：小微企業(yè)融資難是各個國家都存在的普遍問題，是世界問題。我認(rèn)為，多年以來小微企業(yè)融資難的主要原因是大部分小微企業(yè)屬于輕資產(chǎn)型公司，缺乏詳盡的流水?dāng)?shù)據(jù)，加上社會征信體系尚不完善，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)方面也存在缺陷。多重因素導(dǎo)致小微企業(yè)很難在銀行面前證明自己的還款能力和還款意愿。

　　解決融資是關(guān)鍵

　　中華工商時報：在新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放型增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型集約型增長，經(jīng)濟(jì)的變速會對未來小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生怎么樣的影響？

　　林恩民：小微企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)型中的地位舉足輕重。從各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來看，絕大多數(shù)創(chuàng)新都來自于小微企業(yè)，而多數(shù)國家在經(jīng)濟(jì)下滑時期最重要的支柱也是小微企業(yè)的創(chuàng)新。小微企業(yè)的創(chuàng)新能夠推動企業(yè)文化的創(chuàng)新，為企業(yè)創(chuàng)造更多更好的紅利。同時，依照其他國家的經(jīng)驗，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時，小微經(jīng)濟(jì)是國家就業(yè)最大的拉動因素。從歐美國家經(jīng)驗來看，經(jīng)濟(jì)下行階段也是小微企業(yè)蓬勃發(fā)展階段，這一階段往往會出現(xiàn)創(chuàng)業(yè)潮。

　　從形式上來看，由于消費(fèi)水平的提高，某些特殊的產(chǎn)品對效率的要求會比較高。小微企業(yè)是產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉，絕大部分的創(chuàng)新都是來自小微企業(yè)，這使得未來小微企業(yè)發(fā)展將迎來一個大浪潮，從而促進(jìn)就業(yè)，雙向帶動，促使小微經(jīng)濟(jì)整體活躍。

　　中國經(jīng)濟(jì)正面臨升級轉(zhuǎn)型，需要拉動消費(fèi)馬車擴(kuò)大內(nèi)部經(jīng)濟(jì)的增長，而完成這項任務(wù)不僅需要完善社會保障制度，還需要升級消費(fèi)產(chǎn)品，這一升級也必然離不開小微企業(yè)創(chuàng)新。

　　中華工商時報：融資難問題得不到有效解決是否因為第三方機(jī)構(gòu)沒有給予機(jī)會來更多向小微企業(yè)提供貸款？

　　林恩民：小微經(jīng)營融資，就自身而言，由于信息不對稱，信息很難標(biāo)準(zhǔn)化，風(fēng)險相對也比較大。政策上，美國有專門的機(jī)構(gòu)，有政府直屬行業(yè)負(fù)責(zé)，而在我國有工信部，但只是一個中小企業(yè)部門，它的管理力度還稍顯薄弱，所能控制的比較少。同時，我國利率市場化還比較弱。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了政策上的鼓勵，這是為了解決小微企業(yè)融資難題，有助于小微企業(yè)解決短期借款問題。

　　市場上，推動小微企業(yè)發(fā)展是一個趨勢，這能讓市場在下一個浪潮上獲得更多的盈利。小微企業(yè)是創(chuàng)造更多就業(yè)的平臺，幫助小微企業(yè)也是幫助國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。不過，做好這件事需要經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，如果思路不變，很難真正服務(wù)好小微企業(yè)。

　　中華工商時報：對于企業(yè)的信貸評估，銀客網(wǎng)有哪些創(chuàng)新方式？

　　林恩民：做好風(fēng)控，做好市場的參與者。目前，銀客網(wǎng)在做和銀行不一樣的事情，對小微企業(yè)進(jìn)行貸款補(bǔ)充，對小微企業(yè)放心貸做好工作。首先，我們要先把門檻限制打破，做專業(yè)的金融模式體系保障。保障體系健康，充分運(yùn)用流動性資金，采取創(chuàng)新方式進(jìn)行單筆金額限制。

　　根據(jù)不同的行業(yè)制定不同的標(biāo)準(zhǔn)，銀客網(wǎng)的風(fēng)控人員都是最專業(yè)的人，他們長期從事風(fēng)控事務(wù)，不僅了解金融風(fēng)險，而且具備豐富的把控風(fēng)險經(jīng)驗，能夠更好的捕捉信息，并將風(fēng)險降到最低。

　　面對很多零散的小微企業(yè)，可能它的抵押物不符合銀行的要求，但是經(jīng)營狀況良好，比如木材、珠寶。銀行認(rèn)為其風(fēng)險大，對抵押物不認(rèn)可，那銀客網(wǎng)就去傾力調(diào)查，而不是限制。因此，P2P網(wǎng)貸是對銀行金融服務(wù)的一個良性補(bǔ)充。銀行的門檻很高，我們利用門檻低的優(yōu)勢，做好風(fēng)控，去把握小微企業(yè)的信貸融資，盡最大努力解決小微企業(yè)融資難題。

　　小微企業(yè)融資解決之路

　　中華工商時報：如何解決小微企業(yè)融資？

　　林恩民：解決小微企業(yè)問題就必須以市場為主導(dǎo)，第一個要接受優(yōu)勝劣汰。不能因為個別小貸機(jī)構(gòu)倒閉、破產(chǎn)，而失去了對小貸機(jī)構(gòu)的信心，這會使得問題簡單化、擴(kuò)大化。監(jiān)管部門謹(jǐn)慎不開放牌照，使得市場的資金越來越緊張。我認(rèn)為，監(jiān)管部門可以抱有更大的胸懷，讓更多垂直產(chǎn)業(yè)鏈的公司進(jìn)來。

　　第二個是繼續(xù)鼓勵創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融不止是一個融資渠道，它還是一個宣傳渠道?，F(xiàn)在有各種形式的眾籌，每一種形式的眾籌不僅能夠給這些小微企業(yè)帶來資金，同時還能夠給他們帶來客戶，這種循環(huán)是過去傳統(tǒng)金融層無法比擬的。

　　第三個是包容性監(jiān)管。國家在明確和落實好監(jiān)管責(zé)任的前提下，地方政府作為監(jiān)管主體，要守土有責(zé)，守住風(fēng)險底線。這給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的開放空間。這有助于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為小微機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更好的、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，讓他們解決融資難、融資貴的問題。

　　中華工商時報：解決小微企業(yè)融資的意義？

　　林恩民：小微企業(yè)融資領(lǐng)域會成為中國下一個最有社會價值的領(lǐng)域。小微企業(yè)不僅要在時代下找到自己的平衡點(diǎn)，更要與時俱進(jìn)努力提高自身素質(zhì)，改善經(jīng)營管理，健全財務(wù)制度，從而完善小微企業(yè)的整體生態(tài)體系。

　　在市場競爭中，主動適應(yīng)對外開放的新形勢，積極應(yīng)對新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。講信譽(yù)、守誠信，成為值得信賴的品牌，更有助于小微企業(yè)的未來發(fā)展。小微企業(yè)的未來發(fā)展決定了未來我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，國內(nèi)的就業(yè)主要依托于小微企業(yè)，小微企業(yè)的更好發(fā)展能夠帶動擴(kuò)大就業(yè)、推動創(chuàng)新，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定發(fā)展。

　　中華工商時報：P2P網(wǎng)貸在服務(wù)小微企業(yè)方面，有哪些成效與優(yōu)勢？劣勢不足有哪些？

　　林恩民：P2P網(wǎng)貸是中國金融體系的“毛細(xì)血管”，很多平臺是垂直類、區(qū)域類和行業(yè)類的模式，它們距離小微企業(yè)更近，也更了解小微企業(yè)。從目前的情況來看，P2P市場呈現(xiàn)出爆發(fā)性增長，小微企業(yè)融資難題得到了初步緩解，相信未來會有越來越多的小微企業(yè)通過P2P平臺獲得資金。但是，P2P還未獲得足夠的認(rèn)可，需要監(jiān)管、行業(yè)、平臺各方協(xié)同推進(jìn)。只有這樣，才會有更多的投資人放心地將資金投向P2P，才能夠幫助到更多的小微企業(yè)。

　　目前，P2P網(wǎng)貸平臺的確存在一些問題，主要是沒有系統(tǒng)化，不少平臺還在做著粗糙的民間借貸，而并非真正的金融產(chǎn)品。未來，只有把風(fēng)控做得最好，才能讓P2P網(wǎng)貸提升到新的水平。

　　中華工商時報：銀行對小微企業(yè)貸款利率大概是10%到13%，P2P網(wǎng)貸為小微企業(yè)貸款現(xiàn)在大概有多少？您認(rèn)為在多少區(qū)間相對合理？

　　林恩民：目前小微企業(yè)貸款的綜合成本是25%，而通過銀客網(wǎng)融資的成本大概在18%以下。

　　融資利率的區(qū)間，不僅要看借款額度，還要看目前利率的高低。小微企業(yè)的現(xiàn)狀并不是銀行貸款利率低，網(wǎng)貸行業(yè)的利率有多高，而是小微企業(yè)很難從銀行拿到錢的問題。目前，銀行很難給予小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)上的支持，但是如果有100家小微企業(yè)向網(wǎng)貸平臺申請貸款，那么可能會有80家企業(yè)獲得資金，70家企業(yè)被救活。

　　中華工商時報：小微企業(yè)壞賬率為多少？P2P網(wǎng)貸為小微企業(yè)融資，如果十分為滿分，能打多少分？

　　林恩民：目前銀客網(wǎng)壞賬率為零。我們一直選擇相對穩(wěn)定安全的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，主推業(yè)務(wù)多以投資金額低、分散度高、風(fēng)險小為主。

　　我認(rèn)為，目前P2P網(wǎng)貸可以打到7-8分。未來將會出現(xiàn)很多優(yōu)秀的網(wǎng)貸企業(yè)，而經(jīng)營不善的企業(yè)會在大浪淘沙中被過濾掉，優(yōu)秀的企業(yè)再通過競爭留下最好的，到那時，中國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)更容易解決小微企業(yè)的融資難、融資貴的問題。