11月21日，中國(guó)人民銀行宣布自11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，同時(shí)，將存款利率浮動(dòng)上限由基準(zhǔn)利率的1.1倍擴(kuò)大到了1.2倍；11月30日，人行就《存款保險(xiǎn)條例（草案）》公開征求意見。這一制度一旦落地，將在很大程度上推進(jìn)利率市場(chǎng)化。

　　今年以來，利率市場(chǎng)化步履匆匆。臨近年底，加速跡象更為明顯。

　　回望2014年，利率市場(chǎng)化全面逼近，“狼”真的要來了嗎？國(guó)字號(hào)銀行和地方銀行機(jī)構(gòu)，又是如何應(yīng)對(duì)的？

　　□本報(bào)記者 張學(xué)文

　　變化

　　國(guó)字號(hào)銀行“大小通吃”

　　12月11日，國(guó)家開發(fā)銀行四川省分行貸款支持的大渡河安谷水電站順利實(shí)現(xiàn)首臺(tái)機(jī)組發(fā)電。值得關(guān)注的是，該行累計(jì)為其提供的近50億元資金中，除貸款外，還有信托和銀團(tuán)，并創(chuàng)新提供移民貸款專項(xiàng)資金2.6億元。

　　這只是國(guó)字號(hào)銀行應(yīng)對(duì)即將到來的利率市場(chǎng)化、完成大資管轉(zhuǎn)身后，通過提供多種融資獲取收益的一個(gè)縮影。

　　如今，個(gè)人顧客不論是到工、農(nóng)、中、建這些國(guó)字號(hào)大銀行，還是到招商、興業(yè)、平安這些全國(guó)性股份制銀行，甚至到外資銀行在川網(wǎng)點(diǎn)，既可買保險(xiǎn)、買理財(cái)產(chǎn)品，還能領(lǐng)取社會(huì)保險(xiǎn)金、購買各種基金。公司顧客，除可在政策性銀行和這些銀行獲得貸款外，還可通過他們發(fā)行債券，辦理金融租賃，進(jìn)行上市融資。

　　種種跡象顯示，2014年，國(guó)字號(hào)銀行已進(jìn)入一個(gè)“大小通吃”的時(shí)代。除通過為大項(xiàng)目提供貸款以外的新的融資方式獲取收益外，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、縣域也成為他們進(jìn)入的新領(lǐng)域。原本不被他們看在眼里的小微企業(yè)也成為他們的新領(lǐng)域。

　　應(yīng)對(duì)

　　頂層設(shè)計(jì)突出重圍

　　國(guó)字號(hào)銀行“大小通吃”，原來就以小為生的地方銀行機(jī)構(gòu)，在貸款利率收益逐漸收窄后，又何以為生？

　　對(duì)此，省政府高瞻遠(yuǎn)矚，借腦人民銀行成都分行、四川銀監(jiān)局，以增強(qiáng)地方銀行機(jī)構(gòu)實(shí)力為基軸擔(dān)當(dāng)起率領(lǐng)地方銀行機(jī)構(gòu)突出重圍的重任。

　　2014年，省政府出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)城市商業(yè)銀行改革與發(fā)展的意見》，并就農(nóng)村信用社改革作出部署，制定出改革時(shí)間表。之后，城商行協(xié)會(huì)成立，四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社“大平臺(tái)+小銀行”改革方案快速推進(jìn)。

　　目前，成效初現(xiàn)。

　　四川銀監(jiān)局提供的資料顯示，全省13家法人城市商業(yè)銀行民營(yíng)股比例突破50%。開辦理財(cái)業(yè)務(wù)的法人城商行均完成事業(yè)部制改革并實(shí)現(xiàn)歸口管理，13家法人城商行設(shè)立法人總部同業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)部門，上收分支機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)，全面推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)。

　　農(nóng)信社改革方面同樣捷報(bào)頻傳。

　　作為全國(guó)創(chuàng)舉，雅安農(nóng)商銀行完成組建。目前，今年已經(jīng)啟動(dòng)和計(jì)劃啟動(dòng)改革工作的縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社達(dá)68家，占年初全省經(jīng)營(yíng)性法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的近50%。改制后，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)股本金中民間資本占比達(dá)到近90%。

　　發(fā)力

　　理財(cái)產(chǎn)品層出不窮

　　頂層設(shè)計(jì)統(tǒng)領(lǐng)下，銀行機(jī)構(gòu)自身實(shí)現(xiàn)收入多元化，方為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化之根本。

　　欣喜的是，銀行機(jī)構(gòu)沒有辜負(fù)眾望。

　　12月24日，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行今年理財(cái)業(yè)務(wù)成功突破1025萬元，理財(cái)手續(xù)費(fèi)成為貸款利息收入之外新的增收渠道。截至10月末，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)今年發(fā)行金信富系列理財(cái)產(chǎn)品96期，累計(jì)發(fā)行金額達(dá)190億元，實(shí)現(xiàn)投資總收益1.65億元。作為適應(yīng)利率市場(chǎng)化的一種預(yù)演，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)從國(guó)字號(hào)銀行的傳統(tǒng)理財(cái)市場(chǎng)分得一杯羹。

　　值得關(guān)注的是，這種理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行，是在四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社統(tǒng)領(lǐng)下全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)的一次抱團(tuán)出擊，不僅有引進(jìn)的高端專業(yè)人才加盟，更有散布在全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的專業(yè)人才。

　　像全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)一樣，城市商業(yè)銀行統(tǒng)領(lǐng)者——城商行協(xié)會(huì)，促進(jìn)各會(huì)員單位進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行等信息交流，之后便是城商行的強(qiáng)勢(shì)出擊。南充市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分管負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)颋告訴記者，截至目前，該行今年已發(fā)行230只理財(cái)產(chǎn)品，銷售金額達(dá)130億元。除南充市商業(yè)銀行外，成都銀行、攀枝花商業(yè)銀行等城商行均開發(fā)出自己的系列理財(cái)產(chǎn)品。

　　通過存款余額規(guī)模增大擴(kuò)大貸款利息收入份額之外，理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)成為地方銀行機(jī)構(gòu)增收的又一渠道。

　　突破

　　投行業(yè)務(wù)初試牛刀

　　放眼國(guó)際大銀行、國(guó)字號(hào)中資銀行，來頭最大、賺錢最多的還是投行業(yè)務(wù)。

　　但是，地方銀行機(jī)構(gòu)能吃下這塊“肥肉”嗎？

　　今年，南充市商業(yè)銀行成功發(fā)行四川地區(qū)第一單信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，發(fā)行總額達(dá)11.975億元，其中小微貸款約為11.588億元，占比97%。我省銀行業(yè)最高利潤(rùn)業(yè)務(wù)基本上由國(guó)字號(hào)或外資銀行壟斷的局面由此被打破。

　　簡(jiǎn)颋介紹，南充市商業(yè)銀行自2013年初成立投資銀行部以來，經(jīng)過持續(xù)業(yè)務(wù)整合和調(diào)整，目前已可開展包括信貸資產(chǎn)證券化在內(nèi)的承銷發(fā)行類等四大類投行業(yè)務(wù)。此外還開辦了國(guó)際匯款業(yè)務(wù)、國(guó)際托收業(yè)務(wù)、進(jìn)出口信用證業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，收入渠道進(jìn)一步拓寬。

　　首戰(zhàn)取勝，給其他銀行以信心。成都銀行等省內(nèi)城商行也開始在投行業(yè)務(wù)上初試牛刀，大有斬獲。

　　地方金融機(jī)構(gòu)中另一支生力軍農(nóng)合機(jī)構(gòu)，也已蓄積力量向投行業(yè)務(wù)發(fā)起沖擊。記者了解到，四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社“小銀行+大平臺(tái)”建設(shè)正在全面深化。其專業(yè)化服務(wù)平臺(tái)，如電子銀行中心，產(chǎn)品研發(fā)中心、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中心、集中運(yùn)營(yíng)中心等已具雛形。

　　【大事記】

　　●4月22日

　　中國(guó)人民銀行決定從4月25日起下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　●6月9日

　　中國(guó)人民銀行決定從6月16日起對(duì)符合審慎經(jīng)營(yíng)要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行（不含4月25日已下調(diào)過準(zhǔn)備金率的機(jī)構(gòu)）下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　●9月12日

　　銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了236號(hào)文件，要求商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，約束銀行月末存款沖時(shí)點(diǎn)，要求銀行月末存款偏離度不得超過3%。

　　●11月22日

　　下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，同時(shí)將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。

　　●11月30日

　　人民銀行就起草的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》面向社會(huì)公開征求意見，醞釀長(zhǎng)達(dá)21年之久的存款保險(xiǎn)制度破題。