小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。銀行是小微金融服務(wù)重要提供方，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金，注入活力。

　　小微企業(yè)的信貸需求“短、小、頻、急”，如果銀行沿用傳統(tǒng)為大企業(yè)、大項(xiàng)目服務(wù)的方法服務(wù)小微企業(yè)，則無法適應(yīng)小微客戶的需求，難以真正做好金融服務(wù)。為解決這個(gè)矛盾，農(nóng)業(yè)銀行解放思想，打破舊思路，開辟新方法，加強(qiáng)服務(wù)模式創(chuàng)新，加強(qiáng)專營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，著力提升服務(wù)水平，持續(xù)加大支持力度，踐行了大行責(zé)任，促進(jìn)了小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額9540億元，比年初增加1407億元，增幅17.3%，較好地實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

　　14家分支行

　　小微企業(yè)信貸“工廠化運(yùn)作”

　　小微企業(yè)對(duì)資金流動(dòng)性的要求很高，但抵押擔(dān)保有限，信用評(píng)級(jí)不高。如果按照商業(yè)銀行傳統(tǒng)的授信流程和風(fēng)控管理，雖然貸款最終批了，可企業(yè)也用不著了。為此，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出小微企業(yè)的“批發(fā)”信貸服務(wù)模式，2014年3月啟動(dòng)了小微企業(yè)信貸“工廠化”運(yùn)作試點(diǎn)工作，優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，建立批量審批“流水線”，有效地提高了信貸運(yùn)作效率。

　　江蘇常州西夏墅鎮(zhèn)是常州市新北區(qū)經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，近年來加大轉(zhuǎn)型升級(jí)力度，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。該鎮(zhèn)的刀具產(chǎn)業(yè)經(jīng)過40多年的發(fā)展，已成為國(guó)內(nèi)知名的產(chǎn)業(yè)集群，至2013年底全鎮(zhèn)與刀具產(chǎn)業(yè)相關(guān)的企業(yè)達(dá)1000多家，產(chǎn)銷達(dá)30億元。刀具行業(yè)從業(yè)人數(shù)近2萬人左右，被中國(guó)機(jī)械工業(yè)聯(lián)合會(huì)授予“中國(guó)工具名鎮(zhèn)”。其中，年銷售收入200萬元以上的企業(yè)就有300家左右，千萬元以上企業(yè)有33家。

　　不久前，農(nóng)行常州新北支行剛剛與西夏墅鎮(zhèn)政府簽署了西夏墅刀具產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)信貸工廠化合作協(xié)議，這是農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行系統(tǒng)首個(gè)小微企業(yè)信貸工廠化運(yùn)作項(xiàng)目。農(nóng)行為該鎮(zhèn)刀具產(chǎn)業(yè)集群中優(yōu)選的50家中小微企業(yè)整體授信2億元，目前已為首批10家刀具企業(yè)發(fā)放近5000萬元貸款。

　　“小微企業(yè)信貸工廠化運(yùn)作的批發(fā)模式有別于農(nóng)行傳統(tǒng)的服務(wù)于大中型客戶的信貸作業(yè)模式，集中作業(yè)模式能極大地減少我們各個(gè)環(huán)節(jié)的工作量，提高了我們的信貸審批工作效率，不僅能為我們最大限度地扶持小微企業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)提供最快捷、最優(yōu)質(zhì)的信貸支持提供可能，也為我們能夠準(zhǔn)確把握小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸決策水平、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量創(chuàng)造了科學(xué)有效的系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化的審批環(huán)境?！鞭r(nóng)行新北支行行長(zhǎng)陳曉英告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者。

　　據(jù)了解，這一模式是基于客戶上下游供應(yīng)鏈、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群等小微企業(yè)客戶群體共同的短、頻、快的銀行融資需求特點(diǎn)，共同的經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、技術(shù)水平、產(chǎn)品特點(diǎn)、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)特征，而專門研究制定的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化、集約化、專業(yè)化的信貸作業(yè)模式，被形象地比喻為“銀行信貸工廠”。年初以來，農(nóng)行在全行范圍內(nèi)優(yōu)選北京、上海、江蘇、浙江、廣東、福建、山東等一級(jí)分行轄內(nèi)14家小微企業(yè)客戶資源豐富的分支行作為試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，集中拓展“一圈一鏈一集群”中的優(yōu)質(zhì)客戶，取得顯著成效。截至11月末，14家試點(diǎn)行共鎖定目標(biāo)客戶338戶，確定融資額度30.9億元。

　　在試點(diǎn)過程中，農(nóng)業(yè)銀行嘗試將過去多點(diǎn)作戰(zhàn)、全面開花的零散服務(wù)模式，向整體營(yíng)銷、重點(diǎn)推動(dòng)的批發(fā)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)客戶批量營(yíng)銷、授信批量審批、業(yè)務(wù)批量辦理，更好地為小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)、快捷的信貸服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行以各類小微企業(yè)集群為對(duì)象，制定整體信貸服務(wù)方案，明確統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、客戶名單、融資額度、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)管控方案，將整體推進(jìn)與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，使信貸人員營(yíng)銷有目標(biāo)、放貸有依據(jù)、管理有保障。

　　針對(duì)不同類型客戶群體的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)掘共性、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，制定了標(biāo)準(zhǔn)化、表格式授信調(diào)查、審查、審批模板，將信貸審批時(shí)常見的“一本書”（調(diào)查、審查報(bào)告）變成“三張表”（調(diào)查表、審查表、審批表），使授信業(yè)務(wù)簡(jiǎn)潔、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，便于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和把控。在信貸流程方面，農(nóng)業(yè)銀行還進(jìn)一步優(yōu)化了授權(quán)管理，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限下放至二級(jí)分行，縮短審批鏈條，提高審批速度。

　　總分行聯(lián)動(dòng)

　　構(gòu)建小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)

　　在創(chuàng)新小微信貸業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還積極地構(gòu)建專業(yè)化的小微企業(yè)服務(wù)體系，在總行層面成立了小微金融部，在分行層面大力推進(jìn)小微企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。

　　今年年初，農(nóng)行成立了小微企業(yè)金融部，加快推進(jìn)從總行至網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)化小微金融服務(wù)體系建設(shè)，全面提升網(wǎng)點(diǎn)功能，努力將全行2萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造成小微企業(yè)營(yíng)銷和管理的基本單元。

　　在分行層面，農(nóng)行成立了超過1000家小微企業(yè)金融中心、小微企業(yè)專營(yíng)支行和中小企業(yè)金融中心等小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的金融服務(wù)。以農(nóng)行海南分行為例，該行專門設(shè)立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，采取降低中小微企業(yè)信貸門坎，縮減中小微企業(yè)信貸審批流程，給予小微企業(yè)信貸優(yōu)惠利率等一系列措施，從根本上緩解了海南中小微企業(yè)融資難、融資貴。

　　農(nóng)業(yè)銀行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人黃國(guó)表示，小微企業(yè)金融服務(wù)中心以“專心、專注、專業(yè)”的服務(wù)理念，整合各種金融產(chǎn)品與服務(wù)，承擔(dān)全省農(nóng)行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的集中審查審批職責(zé)以及營(yíng)銷策劃和貸后管理，并將以此為依托，打造品牌“小微企業(yè)金融服務(wù)商”。

　　農(nóng)行海南分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，海南分行還著力用好用足信貸規(guī)模，及時(shí)為小微企業(yè)“輸氧供血”。在信貸規(guī)模緊張的情況下，單獨(dú)匹配信貸規(guī)模，加大資源傾斜力度，確保小微企業(yè)“貸得到”。針對(duì)小微企業(yè)因財(cái)務(wù)指標(biāo)弱、信用評(píng)級(jí)低而達(dá)不到信貸準(zhǔn)入條件的情況，選用分池評(píng)級(jí)或新建企業(yè)敞口進(jìn)行評(píng)級(jí)，合理修正財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和定性指標(biāo)打分，配套評(píng)級(jí)推翻政策，使大部分小微企業(yè)客戶能夠滿足信貸準(zhǔn)入需要。

　　據(jù)海南監(jiān)管部門提供的數(shù)據(jù)表明，目前，農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心的小微企業(yè)貸款余額近35億元，比年初增加4億多元，增速超14%。

　　買賣寶信息技術(shù)有限公司是一家國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的移動(dòng)電商，早在2011年初落戶無錫高區(qū)時(shí)單月銷售不到百萬元，當(dāng)時(shí)企業(yè)急需流動(dòng)資金但無抵押擔(dān)保，是農(nóng)行無錫科技支行解了企業(yè)的燃眉之急，給企業(yè)發(fā)放信用貸款300萬元，去年又通過軟件著作權(quán)給企業(yè)發(fā)放貸款4000萬元，這兩年企業(yè)飛速成長(zhǎng)，今年預(yù)計(jì)銷售可達(dá)15億元。

　　開立科技型小微企業(yè)賬戶630多戶，累計(jì)向近300戶科技小微企業(yè)發(fā)放貸款29億元，其中貸款余額500萬元以下的客戶占比81%，以無形資產(chǎn)質(zhì)押、信用保證方式、小企業(yè)互?；蚍亲泐~抵押的方式獲得貸款的客戶占比79%，整體定價(jià)相對(duì)于同業(yè)優(yōu)惠10%以上。這是農(nóng)行無錫科技支行成立近四年來交出的“成績(jī)單”。

　　“做專業(yè)的小微金融服務(wù)平臺(tái)，做真正的科技銀行。”這是農(nóng)行無錫科技支行行長(zhǎng)陳志良反復(fù)強(qiáng)調(diào)的一句話，也從一開始決定了該行的經(jīng)營(yíng)特征和“創(chuàng)新”本色。該行有“四輕四重”：輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、重轉(zhuǎn)型升級(jí)，輕企業(yè)規(guī)模、重技術(shù)含量，輕資產(chǎn)擔(dān)保、重團(tuán)隊(duì)實(shí)力，輕財(cái)務(wù)指標(biāo)、重成長(zhǎng)前景。這是自2010年9月成立以來，該行在扶持科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的獨(dú)有膽略，也是有別于傳統(tǒng)信貸的獨(dú)特創(chuàng)新。

　　針對(duì)普遍存在的小微企業(yè)融資“因其利小而不為、因其量少而不為、因其物短而不為”現(xiàn)象，農(nóng)行無錫科技支行堅(jiān)持以扶持培育為導(dǎo)向，以培育和儲(chǔ)備潛在優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)為目標(biāo)，真正實(shí)現(xiàn)了和科技型企業(yè)的共同成長(zhǎng)。這些也都得益于農(nóng)行無錫分行在考核方面的支持。農(nóng)行無錫分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，分行對(duì)科技支行實(shí)行專門考核，重點(diǎn)考核扶持培育科技中小微企業(yè)的數(shù)量和成效、對(duì)科技中小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，不考核利潤(rùn)、中間業(yè)務(wù)收入等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)，同時(shí)將信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度大幅提高到3%。對(duì)科技支行的信貸計(jì)劃也進(jìn)行了單列，貸款即批即放，不受貸款規(guī)模限制，充分滿足企業(yè)資金需求。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新

　　解決小微企業(yè)貸款貴

　　困擾小微企業(yè)的不僅有“貸款難”還有“貸款貴”，對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品積極降低小微企業(yè)融資成本。

　　據(jù)介紹，年初來，農(nóng)行明確信貸產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)，要求各級(jí)行穩(wěn)妥推廣集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地、集體資產(chǎn)股份、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新；鼓勵(lì)圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)加大上下游小微企業(yè)融資政策創(chuàng)新力度；探索開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押貸款等新型融資方式；加快互聯(lián)網(wǎng)金融試點(diǎn)，搶占網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)制高點(diǎn)。同時(shí)，農(nóng)總行賦予一級(jí)分行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，明確各分行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步形成了總行和各分行相互聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)新立體化平臺(tái)。

　　目前，除總行統(tǒng)一推廣的“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠房貸”等信貸產(chǎn)品外，各分行也因地制宜推出了各具特色的信貸產(chǎn)品。寧波、天津分行推出了“集客貸”等專項(xiàng)產(chǎn)品，以優(yōu)質(zhì)大中型核心企業(yè)為依托，帶動(dòng)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)發(fā)展；江蘇、上海分行推出了“科貸通”、“金科貸”系列產(chǎn)品，支持了一大批市場(chǎng)潛力大的科技型企業(yè)快速成長(zhǎng)；廣東、深圳分行推出了“小企業(yè)工商物業(yè)按揭”、“小微企業(yè)保證保險(xiǎn)（放心保）貸款”、“工貿(mào)速誠(chéng)貸”等信貸產(chǎn)品，從準(zhǔn)入、授權(quán)、額度等方面對(duì)小微企業(yè)給予政策傾斜。農(nóng)業(yè)銀行還鼓勵(lì)小微企業(yè)誠(chéng)信發(fā)展，分別在北京、江西分行推出了“瞪羚信用貸”、“財(cái)園信貸通”等信用貸款產(chǎn)品。

　　在總行層面，11月27日，農(nóng)業(yè)銀行2014年小微金融新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)在京舉行，這是農(nóng)行首次專門召開小微金融業(yè)務(wù)新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)。在發(fā)布會(huì)上，農(nóng)行推出了2014年創(chuàng)新研發(fā)的“連貸通”和工商物業(yè)貸系列等四項(xiàng)小微金融產(chǎn)品，這是農(nóng)行完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，解決小微企業(yè)融資難特別是融資貴問題的具體舉措。

　　據(jù)介紹，“連貸通”產(chǎn)品是通過發(fā)放新貸款結(jié)清原到期貸款的形式，允許在農(nóng)行已有貸款的小微企業(yè)客戶繼續(xù)使用農(nóng)行貸款資金的融資產(chǎn)品，有效解決了“倒貸”墊高小微企業(yè)融資成本的問題。該產(chǎn)品還具有辦理方式多樣，客戶可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要靈活選擇融資種類和辦理方式；擔(dān)保方式靈活，具有可接受抵（質(zhì)）押擔(dān)保、保證擔(dān)保等多種擔(dān)保方式辦理業(yè)務(wù)等特點(diǎn)。

　　農(nóng)行副行長(zhǎng)王緯在發(fā)布會(huì)上表示，今年以來，國(guó)務(wù)院多次召開會(huì)議研究解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。一直以來，農(nóng)行堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院和有關(guān)部門關(guān)于金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)要求，堅(jiān)決貫徹落實(shí)緩解中小企業(yè)融資難問題的一系列文件精神，始終將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，連續(xù)5年完成“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管要求，2013年小微企業(yè)貸款增量與增速在行業(yè)中居首位。截至2014年9月末，農(nóng)行服務(wù)的小微企業(yè)超過300萬戶，其中信貸支持的小微企業(yè)近29萬戶。