年末投資保險 三攻略防上當(dāng)

　　臨近年末，理財(cái)市場硝煙戰(zhàn)火迷茫。近日，多家保險公司推出了年收益率高達(dá)7%的理財(cái)險搶占年末資金市場，除了宣傳預(yù)期年化收益率達(dá)到7%，其他一些萬能險的收益率多在6%~6.5%，大有跟同期銀行理財(cái)產(chǎn)品叫板的味道。業(yè)內(nèi)人士坦言，此時，險企早早地結(jié)束了今年的銷售任務(wù)，開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)明年開門紅，“現(xiàn)階段的高收益產(chǎn)品也是為了明年的開門紅預(yù)熱，沖擊保費(fèi)規(guī)模。一般這類高收益理財(cái)險會在年末扎堆出現(xiàn)，投資者在選擇這類高收益產(chǎn)品時不能只盯著預(yù)期收益率，應(yīng)以保障功能為第一考慮要素，兼顧自身理財(cái)需求，有所側(cè)重地選購保險理財(cái)產(chǎn)品，并留意退?？赡墚a(chǎn)生的損失?！?/p>

　　文/表 記者周慧

　　近日，多家保險公司推出了年收益率高達(dá)7%的理財(cái)險搶占年末資金市場。

　　看點(diǎn)一：部分萬能險

　　3個月后可隨時支取

　　記者發(fā)現(xiàn)，近日多家保險公司都推出了年收益率高達(dá)7%的理財(cái)險，某養(yǎng)老保險公司推出了一款封閉式保險理財(cái)產(chǎn)品收益率為7%，投資期限一年，投資門檻為1000元。在某網(wǎng)銷平臺，記者看到，繼保監(jiān)會相繼放開部分險企網(wǎng)銷資格后，高收益理財(cái)險再度重出江湖。某險企推出的理財(cái)保障計(jì)劃宣傳預(yù)期收益率為6%，某款萬能保險理財(cái)產(chǎn)品宣傳預(yù)期收益率為6.5%，起始資金均為1000元起。記者還發(fā)現(xiàn)，除了大部分產(chǎn)品要求最低持有一年，個別萬能險產(chǎn)品更是號稱“3個月后可隨時免手續(xù)費(fèi)支取”。

　　銀河證券分析人士指出，今年股債雙牛有助于保險公司明年保費(fèi)業(yè)務(wù)的開展，目前很多保險產(chǎn)品本質(zhì)上是理財(cái)產(chǎn)品，降息周期下競爭性產(chǎn)品的收益率在下降，但保險公司受益于投資改善，保險產(chǎn)品的收益率存上升趨勢，將顯著改善保險產(chǎn)品的競爭力。

　　看點(diǎn)二：

　　保障類長期壽險占比增加

　　壽險保費(fèi)回暖明顯，不僅如此，業(yè)內(nèi)人士坦言，從今年來看一個顯著的特點(diǎn)就是保障類保險產(chǎn)品占比大大提升。

　　廣東省保險行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，今年前十一個月壽險保費(fèi)突破千億元，同比增長26.5%，其中團(tuán)體業(yè)務(wù)發(fā)展迅速增速超七成，而銀行代理業(yè)務(wù)也表現(xiàn)突出，同比增長36.6%，個人業(yè)務(wù)同比增長14.1%。銀行系保險公司仍然是銀行選擇合作對象的首選。記者近日走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，在銀行選擇與之合作的三家保險公司中，銀行系保險公司必定占據(jù)其中之一。

　　提醒：保險類理財(cái)產(chǎn)品超高收益未必能實(shí)現(xiàn)

　　不過保險專家提醒投資者：“高收益理財(cái)型之所以會贏得市場歸根結(jié)底在于其超高收益吸引眼球，但是需要注意的是，消費(fèi)者在面對這些高收益產(chǎn)品時要有心理準(zhǔn)備，因?yàn)楸ｋU類理財(cái)產(chǎn)品在推廣宣傳中提到的超高收益率，并不能夠保證實(shí)現(xiàn)。以萬能險為例，這類保險產(chǎn)品最多只能向投資者保證年化2.5%的收益率，其他‘溢價’部分不在保證之列。所以，保險類理財(cái)產(chǎn)品是否可以實(shí)現(xiàn)營銷宣傳中的超高收益率，完全要看產(chǎn)品的具體運(yùn)作情況?！?/p>

　　不僅如此，上述專業(yè)人士指出，監(jiān)管層近期強(qiáng)調(diào)的保險回歸保障功能被視為一種重要的監(jiān)管導(dǎo)向，而險企在網(wǎng)絡(luò)上力推保險的理財(cái)功能則容易被視為偏離了保險本質(zhì)。

　　趨勢：保險電商正處在“戰(zhàn)國時代”

　　“保險公司也在引入互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道進(jìn)行保險理財(cái)產(chǎn)品銷售的突破，為備戰(zhàn)新年開門紅組合拳的思路被應(yīng)用到產(chǎn)品推廣中?！庇须U企高管告訴記者，理財(cái)型產(chǎn)品的形態(tài)比較簡潔，銷售和服務(wù)也比較簡單，適合通過互聯(lián)網(wǎng)在全國范圍內(nèi)銷售，但真正保障型產(chǎn)品對后續(xù)服務(wù)要求很高，需要線下配合，如果沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)反而容易引發(fā)各種問題。

　　大都會人壽中國CEO譚強(qiáng)坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一種渠道變化，而是一種電商文化的轉(zhuǎn)變，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險并非單一的渠道，而是全渠道資源整合平臺，將各個渠道通過后臺打通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，不僅促進(jìn)交叉銷售，還可通過后臺分析、個性化訂制產(chǎn)品和服務(wù)抓住客戶， 幫助所有渠道實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。

　　友邦廣東分公司總經(jīng)理馮偉昌向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，不可忽視，與傳統(tǒng)模式并非互相替代，而是共同發(fā)展?！爸袊ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的爆發(fā)性和影響是不可否認(rèn)的，并會對整個金融行業(yè)、保險行業(yè)帶來革命性的改變，任何一家公司都不可以忽視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融快速爆發(fā)式發(fā)展最后還是要回歸到理性的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)不單單關(guān)注產(chǎn)品，而是應(yīng)當(dāng)關(guān)注整個產(chǎn)業(yè)鏈及經(jīng)營模式的改革，將這一渠道轉(zhuǎn)為長期經(jīng)營的模式并不是完全替代現(xiàn)有模式，相信這會是傳統(tǒng)和未來的整合。”

　　保險專家：

　　今年保險銷售市場延續(xù)了高收益理財(cái)險搶占主角的特色，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以廣東市場為例，今年前11月份壽險銷售同比增長近三成，而銀保渠道同比增加近36.6%，“其中主要是銀保渠道銷售的高現(xiàn)金價值產(chǎn)品搶占主角。”

　　年末投保攻略

　　1.年末保單需“體檢”

　　臨近年末，已投保的市民一定要對手中保單進(jìn)行復(fù)查，包括保單是否失效、保單營銷員是否換人以及產(chǎn)品收益是否變動等。

　　2.辨識銷售語言

　　今年險企對保險銷售員的要求更為嚴(yán)格，“保險先到先得”、單純夸大保險收益等說法都不專業(yè)，專業(yè)的險企營銷員在正式銷售時不會以上述說法“忽悠”市民。

　　3.必看退保猶豫期

　　如果消費(fèi)者一時沖動購買了不適合自身情況的保險產(chǎn)品，要第一時間查看保險猶豫期的長短。在猶豫期內(nèi)退?？梢匀~退款，免受保費(fèi)損失。