11月27日，入冬的天氣，帶來陣陣寒意。然而，在常州西夏墅鎮(zhèn)政府的會議室內(nèi)，則是暖意融融。原來，50多家小微企業(yè)集體獲得了新北農(nóng)行2億元的授信。

　　西夏墅，是全國著名的“中國工具名鎮(zhèn)”。目前該鎮(zhèn)與工具產(chǎn)業(yè)相關(guān)的企業(yè)達(dá)1000多家，年產(chǎn)銷100億元左右，占全國市場份額的35％以上。

　　在西夏墅鎮(zhèn)，每一家企業(yè)規(guī)模都不大，稱得上是名副其實的小微企業(yè)。據(jù)介紹，今年以來，西夏墅IT設(shè)備發(fā)展非?？?，直接加大了工具企業(yè)的業(yè)務(wù)量。“不僅原有的上千家工具企業(yè)紛紛增加投入購置設(shè)備，今年還新增加了80多家企業(yè)，融資矛盾就更加凸顯?！蔽飨氖ぞ邊f(xié)會會長惲華琪說，可是不少銀行受到經(jīng)濟形勢影響，有惜貸情緒。不過，常州農(nóng)行新北支行經(jīng)過反復(fù)的調(diào)研論證，最終確定以設(shè)備抵押為主要融資方式的工具產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)信貸工廠化的合作方案，首批企業(yè)50家，授信金額2億元，機器設(shè)備的抵押率高達(dá)50％－60％。目前首批10家企業(yè)的500萬元已經(jīng)發(fā)放，年內(nèi)還將再為集群內(nèi)的企業(yè)發(fā)放5000萬元。

　　一個定制的信貸工廠合作方案，解決了一個產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)小微企業(yè)的融資難題。

　　一直以來，小微企業(yè)融資難，難在成本高、收益低、信息不透明，成為各家銀行關(guān)注的焦點。一家大銀行，如何去服務(wù)小微企業(yè)？江蘇省農(nóng)行在摸索實踐中，建立了一整套由上至下、點面結(jié)合、連線成片的立體化工作機制，同時創(chuàng)新出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，加快審批流程，切實解決了小微企業(yè)的資金難題。數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，江蘇省農(nóng)行小微企業(yè)貸款1141億元，連續(xù)多年實現(xiàn)了“兩個不低于”的目標(biāo)。

　　“服務(wù)小微企業(yè)，需要解決兩大問題：客戶在哪里？如何營銷？”江蘇省農(nóng)行小微企業(yè)部總經(jīng)理顧明說，從城市到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行擁有數(shù)量龐大的網(wǎng)點，長期在基層的客戶經(jīng)理經(jīng)驗豐富。同時，農(nóng)行也支持了很多大型企業(yè)，這些現(xiàn)有的資源需要重新組合，更好地發(fā)揮服務(wù)小微企業(yè)的骨干作用。

　　在該行的布局中，網(wǎng)點和專業(yè)團隊是“點”，產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈?zhǔn)恰熬€”。該行在全省轄內(nèi)精選了592家布局合理、資源豐富的網(wǎng)點，作為對公業(yè)務(wù)重點發(fā)展網(wǎng)點。此外，設(shè)立9家科技專業(yè)支行，賦予小微企業(yè)營銷和調(diào)查職能，單獨配備人員和財務(wù)資源，單獨建立考核激勵機制，使其充分發(fā)揮在營銷和服務(wù)小微企業(yè)過程中的基礎(chǔ)性作用。值得注意的是，592家網(wǎng)點的一大任務(wù)是重點捕捉和分析核心企業(yè)的資金流、物流和信息流等信息，挖掘企業(yè)上下游客戶資源，開展批量化、專業(yè)化營銷。在延伸核心企業(yè)價值鏈的同時，實現(xiàn)客戶資源的快速擴張?！包c”與“線”的有效組合，解決了服務(wù)小微企業(yè)的兩大難題，實現(xiàn)了“面”上質(zhì)的提升。今年以來，已累計新拓展小微企業(yè)1403戶，比去年同期多209戶。

　　專屬金融產(chǎn)品的缺乏、放款流程的緩慢，也造成了小微企業(yè)融資難。江蘇省農(nóng)行以制度和流程優(yōu)化為主線，以產(chǎn)品創(chuàng)新為驅(qū)動，提高申貸獲得率。從江蘇省農(nóng)行來說，對信貸制度進(jìn)行了全面系統(tǒng)的調(diào)整和優(yōu)化，先后出臺了小微企業(yè)單獨的評級、分類、授信辦法，并擴大了對二級分行的轉(zhuǎn)授權(quán)，進(jìn)而簡化了信貸報備手續(xù)，建立了小微企業(yè)專屬的短頻快的信貸運作體系。在產(chǎn)品研發(fā)上，研發(fā)了“金科通”、“金科貸”、“科貸通”、“賬貸通”、“開證通”等一系列創(chuàng)新型產(chǎn)品，同時在小微企業(yè)中推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、工業(yè)用房按揭貸款和“在線貸”等新產(chǎn)品，對現(xiàn)有信貸產(chǎn)品體系形成有益補充。與此同時，還嘗試在小微企業(yè)中推行直接融資。在已成功承銷常州市區(qū)域集優(yōu)集合票據(jù)和蘇州市高新企業(yè)集合票據(jù)的基礎(chǔ)上，近期又運作了3單宿遷市中小企業(yè)集合票據(jù)業(yè)務(wù)，惠及14家企業(yè)，合計金額4.5億元。從主流信貸產(chǎn)品到補充產(chǎn)品，再到直接融資，江蘇省農(nóng)行通過不斷拓寬融資解決渠道，實現(xiàn)了小微企業(yè)金融服務(wù)由推銷單個產(chǎn)品向提供解決方案轉(zhuǎn)變。

　　小微企業(yè)風(fēng)險高，因此小微金融風(fēng)控很重要。江蘇省農(nóng)行前后臺并用，信貸組合計劃在前，風(fēng)險預(yù)警和潛在風(fēng)險主動退出在后。該行主動開展信貸戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，制定全年信貸組合管理方案，發(fā)揮經(jīng)濟資本計量方案的導(dǎo)向性作用，引導(dǎo)小微企業(yè)信貸資源向優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)流動，降低高成本低效用資產(chǎn)的比重，全年累計壓縮經(jīng)濟資本近3.3億元，年末全行優(yōu)質(zhì)客戶占比達(dá)到90%。

　　在引導(dǎo)資源向小微企業(yè)傾斜的同時，以“原始數(shù)據(jù)、實時信息”為核心，開發(fā)出小微企業(yè)主動式風(fēng)險識別模型，通過多渠道風(fēng)險信息的實時采集、比對與分析，實現(xiàn)小微企業(yè)信用風(fēng)險綜合評價與智能預(yù)警。今年累計預(yù)警和主動退出了一批效益低、風(fēng)險大的客戶，有效防范了小微企業(yè)系統(tǒng)性、行業(yè)性風(fēng)險，全行資產(chǎn)質(zhì)量在區(qū)域和系統(tǒng)內(nèi)都位列前茅。 張學(xué)冬 羅 進(jìn)

　　江蘇農(nóng)行助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級 （二）