■本報(bào)記者 楊劍峰

　　上個(gè)月央行不對稱降息，貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)了0.4個(gè)百分點(diǎn)，在榕銀行已及時(shí)下調(diào)了各種貸款業(yè)務(wù)利率。不過降息卻未能波及民間借貸市場，臨近年末在榕民間短期拆借市場利率不降反升，部分擔(dān)保公司給客戶提供的超短期“過橋”資金月利率更是攀到5%以上，折成年利率超過60%。

　　短期拆借月利率超過5%

　　邱先生一位朋友從事?lián)Ｉ?，主要向有融資需求的客戶提供短期資金拆借業(yè)務(wù)。據(jù)其介紹，在融資的客戶群中有一部分是符合銀行貸款條件的客戶。這部分客戶拿房子向銀行申請個(gè)人經(jīng)營性貸款，有時(shí)急著用錢，但銀行貸款有申請、審批和放款周期，兩者存在著時(shí)間差。在這個(gè)青黃不接空檔期內(nèi)，部分符合銀行貸款條件的客戶會提前向典當(dāng)行或者擔(dān)保公司尋求短期拆借周轉(zhuǎn)，此種情況在業(yè)內(nèi)也稱為“過橋”救急。 邱先生告訴記者，朋友放款資金一部分來自親朋好友，向他們借錢然后再轉(zhuǎn)貸。此前短期拆借月利率在5%以下，目前短期拆借月利率已攀到5%以上，高的甚至達(dá)到6%，熟客月利率為5%，折成年利率為60%以上。

　　福建省理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會副會長唐偉表示，此類高息借款一般時(shí)間不會太長，太長了客戶也承受不了，客戶一般不會借滿1個(gè)月，會盡快轉(zhuǎn)向其他渠道繼續(xù)借款，如銀行一旦通知可以放款就會立即轉(zhuǎn)向銀行。與擔(dān)保公司短期“過橋”貸款高利率相比，普通個(gè)人民間借貸月利率現(xiàn)也多在2%以上，熟人借貸月利率也要2%，現(xiàn)時(shí)難以找到1.5%的月利率。

　　除了民間借貸利率未受降息影響外，在榕典當(dāng)行房產(chǎn)等典當(dāng)業(yè)務(wù)月綜合費(fèi)率也沒有跟著下調(diào)，目前房產(chǎn)典當(dāng)月費(fèi)率仍在2.5%左右。一位業(yè)內(nèi)人士表示，典當(dāng)資金利率與貸款利率有關(guān)系，同時(shí)也與資金成本、貸款客戶信用以及市場資金供求等因素相掛鉤。臨近年關(guān)市場資金需求相對變大，銀行又陸續(xù)進(jìn)入年關(guān)結(jié)算潮，貸款發(fā)放時(shí)間有所延遲，因而民間貸款市場利率難以下調(diào)，反而會在年底出現(xiàn)季節(jié)性上升。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)加大推高借貸成本

　　唐偉表示，今年貨幣政策逐漸寬松，但今年宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，市場相對較低迷。經(jīng)濟(jì)環(huán)境微妙變化使得部分貸款客戶資金鏈周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，銀行貸款不良率增加，一些擔(dān)保公司惜貸情緒濃厚?，F(xiàn)在市場其實(shí)不缺資金，但借款行為變得更謹(jǐn)慎，貸款利率不降反升。

　　位于八一七路附近一家典當(dāng)行負(fù)責(zé)人告訴記者，經(jīng)濟(jì)增速放緩典當(dāng)行業(yè)務(wù)也受到波及。經(jīng)濟(jì)向好客戶就會擴(kuò)張經(jīng)營，整體融資需求也會更大，目前經(jīng)濟(jì)放緩，客戶融資意愿較去年整體有所下降。該典當(dāng)行今年個(gè)人典當(dāng)業(yè)務(wù)與去年同期相比略有下滑，房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)辦理筆數(shù)同比下降較為明顯，本月才受理一筆房產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)。雖然現(xiàn)時(shí)典當(dāng)融資需求比去年同期較弱，但貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)卻在變大，典當(dāng)行難以采取薄利多銷策略，借貸利率不會輕易下降。

　　邱先生告訴記者，朋友經(jīng)營的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)已縮窄。此前業(yè)務(wù)范圍包括房產(chǎn)、汽車等抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，現(xiàn)已停辦房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，主要從事汽車抵押。同時(shí)為了降低借款人違約風(fēng)險(xiǎn)，單筆融資額也有所控制，現(xiàn)只受理單筆50萬元以下的借款，超過50萬元的不借。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，擔(dān)保公司暫停房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款與其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大有關(guān)?？蛻裟梅孔酉驌?dān)保公司辦理短期拆借，擔(dān)保公司對此只是要求客戶到公證處辦理房子公證。相反客戶到典當(dāng)行用房產(chǎn)抵押典當(dāng)，則需要到房產(chǎn)交易中心辦理抵押登記，這樣房產(chǎn)就被凍結(jié)了。顯然擔(dān)保公司的公證風(fēng)險(xiǎn)要大于抵押登記。在榕一家典當(dāng)行人士告訴記者，該典當(dāng)行去年辦理的房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，就出現(xiàn)了幾筆絕當(dāng)業(yè)務(wù)，目前還有一套房子還積壓在手里，按理典當(dāng)行可以處理絕當(dāng)房產(chǎn)回籠資金，但絕當(dāng)房產(chǎn)處理手續(xù)相對麻煩，典當(dāng)行不希望出現(xiàn)這種情況。

　　部分客戶擬退出民間借貸

　　在潛在風(fēng)險(xiǎn)變大情況下，有部分客戶正打算退出民間借貸。家住交通路附近的王女士2012年12月開始介入民間借貸，她湊了10余萬元資金委托老家一位親戚進(jìn)行民間放貸，月利率為1.5%，每半年結(jié)算一次。王女士說，11月底她接到親戚電話，稱現(xiàn)在整個(gè)市場借貸風(fēng)險(xiǎn)變大，聽說當(dāng)?shù)赜械慕杩钊速Y金鏈斷裂，為了安全起見，親戚建議借款到本月底終止，并已提前跟借款人說明。王女士表示，資金回籠后她準(zhǔn)備拿一部分去購買基金，部分購買理財(cái)產(chǎn)品。

　　無獨(dú)有偶，家住福飛路附近的鄭先生也擬終止民間借貸。鄭先生一位同學(xué)認(rèn)識一些生意人，前兩年他拿了幾萬元委托同學(xué)幫忙一起放貸，月利率為1.5%。鄭先生說，近幾個(gè)月利息雖都有到賬，但不再準(zhǔn)時(shí)。他準(zhǔn)備把資金撤出，明年1月份借給一位朋友炒股，月利率1.2%。朋友用他的股票賬戶炒股，資金存在自己股票賬戶，而且朋友也會轉(zhuǎn)入20%的保證金，這樣至少不會出現(xiàn)借款人跑路卷走資金的風(fēng)險(xiǎn)。

　　福建省理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會副會長唐偉表示，年底是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，投資者在參與民間借貸或者近年流行的P2P業(yè)務(wù)時(shí)要謹(jǐn)慎，在借款時(shí)不要被高息所迷惑，特別是在沒有抵押物情況下，更要了解借款人的真實(shí)信用狀況。