對(duì)于普通消費(fèi)者而言，拿到保險(xiǎn)合同，簡(jiǎn)直就是一本“天書(shū)”，面對(duì)密密麻麻的文字，晦澀難懂的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，如何讀懂它呢？其實(shí)，只要有耐心和正確的閱讀方法，掌握幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，您就能玩轉(zhuǎn)保險(xiǎn)合同，接下來(lái)一一與您分享。

　　□本報(bào)記者 張凱

　　讀保單要縷清權(quán)利和義務(wù)

　　要讀懂保險(xiǎn)合同，首先要明白何為保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同又稱(chēng)保單，它是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

　　分清了合同里的關(guān)系后，在簽名確認(rèn)前，為保障自己的權(quán)益，還需要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。只要掌握住關(guān)鍵的幾點(diǎn)，讀懂保險(xiǎn)條款還是很簡(jiǎn)單的。第一點(diǎn)就是保單條款一定要自己看，不要一味地依賴(lài)保險(xiǎn)代理人或其他人，避免買(mǎi)了保險(xiǎn)后根本就不知道自己的權(quán)利和義務(wù)，出了問(wèn)題不知道如何解決。保險(xiǎn)糾紛的產(chǎn)生常常就是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)合同條款理解有偏差或沒(méi)看清產(chǎn)生的。

　　要讀懂保險(xiǎn)條款，必須牢記看保單就是關(guān)注權(quán)利和義務(wù)，比如，每年要交多少保費(fèi)？保費(fèi)交幾年？不按時(shí)交保費(fèi)有哪些后果？終止合同時(shí)自己是否有些損失？投保后有哪些保險(xiǎn)利益，也就是什么情況下保險(xiǎn)公司給賠？哪些情況下保險(xiǎn)公司不賠？

　　保單三重點(diǎn)一定要閱讀

　　保單條款中有三個(gè)重點(diǎn)部分一定要閱讀。第一個(gè)重點(diǎn)是閱讀與“保險(xiǎn)責(zé)任”相關(guān)的條款。比如，該合同所承保的保險(xiǎn)范圍，特別是關(guān)于各個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)給付時(shí)間、給付條件和給付金額的描述。

　　保險(xiǎn)條款的第二個(gè)閱讀重點(diǎn)是“責(zé)任免除”條款?！柏?zé)任免除”條款描述了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種情況，為了避免索賠時(shí)可能產(chǎn)生的不必要的麻煩，請(qǐng)事先看清“責(zé)任免除”條款，如有異議，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)。

　　除了“保險(xiǎn)責(zé)任”條款和“責(zé)任免除”條款，您還應(yīng)關(guān)注自己有哪些義務(wù)。如在申請(qǐng)獲得相關(guān)保險(xiǎn)利益或者理賠金之前，有提供資料和如實(shí)告知的義務(wù)；為了避免保險(xiǎn)合同中止或終止，有及時(shí)交費(fèi)的義務(wù)。

　　弄懂人身保險(xiǎn)的幾個(gè)關(guān)鍵期

　　人身保險(xiǎn)是消費(fèi)者接觸最多的保險(xiǎn)種類(lèi)。人身保險(xiǎn)除了上述的一些重點(diǎn)外，四個(gè)關(guān)鍵期要特別留意。

　　第一個(gè)是觀察期，又稱(chēng)為等待期，一般是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。大部分的醫(yī)療保險(xiǎn)都有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類(lèi)的保險(xiǎn)沒(méi)有觀察期。

　　人身保險(xiǎn)合同中的責(zé)任期也是需要留意的關(guān)鍵期。一般情況下，保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)公司就開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了，但在保險(xiǎn)合同有特別約定的情況下，保險(xiǎn)合同的有效期和保險(xiǎn)責(zé)任期就可能不一致了。比如，以上提到的觀察期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

　　為了保障投保人的權(quán)益，人身保險(xiǎn)合同中還有兩個(gè)很給力的關(guān)鍵期。第一個(gè)是猶豫期，也叫冷靜期，在這段時(shí)間內(nèi)，您若對(duì)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿(mǎn)意，可以無(wú)條件要求退保。一般來(lái)說(shuō)，猶豫期為十天，在部分地區(qū)針對(duì)特殊群體如老年人客戶(hù)，猶豫期可能更長(zhǎng)一些，具體情況您可以向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)。

　　人身保險(xiǎn)合同中另一個(gè)很給力的關(guān)鍵期是寬限期。在分期繳納保費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，如果分期到期還沒(méi)有及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予60天的寬限期限，只要在這60天內(nèi)及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效。不過(guò)，如果寬限期內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司的賠償金額要扣除應(yīng)繳保費(fèi)。

　　簽名不要讓別人代勞

　　讀完了保險(xiǎn)合同，確定已清楚保險(xiǎn)合同的重要事項(xiàng)后，別忘了親筆簽上您的姓名，切勿讓別人代簽名。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般將代簽名保險(xiǎn)視為無(wú)效保單，作出拒賠或退保的處理。另外，代簽名也隱含著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，為了保障自己的權(quán)益，“留名”那是必須的。