利率上漲

　　老存單是否轉(zhuǎn)存先“算賬”

　　欄目主持：吳幸歌

　　如果您在投資理財方面有什么疑問或不解，可直接撥打電話56568142或關注微信平臺“ZZWBTOPlicai”聯(lián)系我們，我們將在第一時間為你解答。

　　問

　　讀者劉女士在TOP理財微信（zzwbTOPlicai）上留言：前段時間，父親剛在銀行存了一筆3年期的定期存款。近日，聽幾家銀行的工作人員介紹，雖然不久前央行宣布降息，但由于同時擴大了利率上浮空間，3年期的存款利率反而比以前更高了，想幫父親咨詢一下有沒有必要把這筆錢取出來轉(zhuǎn)存一下？另外，老年人理財相對保守，能否推薦一些適合老年人的理財產(chǎn)品？

　　答

　　理財專家：央行擴大利率上浮空間后，部分銀行利率上調(diào)，不少市民前往各銀行辦理提前支取、重新轉(zhuǎn)存。利率上調(diào)，對老百姓來說是一件好事，但對于未到期的定期存款是否需要轉(zhuǎn)存，怎樣轉(zhuǎn)存合理，客戶還要根據(jù)實際存入的期限和具體時間通過計算再決定，如果在轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)以內(nèi)，則可以轉(zhuǎn)存。否則，就不合適。

　　舉例來講，銀行計算臨界天數(shù)的公式是：360天×存期年限×（新利率-原利率）/（新利率-活期利率）。從公式本身我們能清楚看到，如果銀行實際執(zhí)行的“新利率”低于或等于“原利率”，計算出來的結(jié)果就是負數(shù)或零，這樣的老存單就沒必要轉(zhuǎn)存。換言之，只有實際執(zhí)行利率較高于原利率時，客戶才考慮是否轉(zhuǎn)存。

　　這次雖然是降息，但央行同時擴大了利率上浮空間，通過比較，上浮20%后的3年期定存利率的確高于原有利率。我們以3年期定存為例算一筆賬：360天×3×（4.8%-4.675%）/（4.8%-0.42%）≈30.82天。

　　通過計算，30.82天就是轉(zhuǎn)存的臨界天數(shù)，如果劉女士的父親存入的3年定期還沒超過30天，現(xiàn)在取出來轉(zhuǎn)存就劃算。反之，就不劃算。

　　目前適合老人的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品也有很多，如，憑證式國債、儲蓄國債，以國家信用作擔保，不必擔心到期無法兌付的風險，同時，同期限的國債比定存利率要高一點，建議購買3年期的較為適合。每一期國債的具體發(fā)售信息，財政部或各主要商業(yè)銀行網(wǎng)站都會提前公告，考慮到額度有限，建議通過網(wǎng)銀、手機等電子銀行渠道購買更便捷。

　　此外，銀行發(fā)售的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品也不錯。目前，各大銀行都在發(fā)售理財產(chǎn)品，門檻5萬元或10萬元，以保本保收益的居多，恰逢年底，這類產(chǎn)品的發(fā)售頻率還會上升，目前半年期以內(nèi)的年化收益率普遍都超過了5%。據(jù)了解，同一款產(chǎn)品，如果通過網(wǎng)銀或手機銀行購買，收益率有可能還略高于在柜臺購買。