如今，為孩子購買一份保險已成為不少父母的共識，但面對市場上種類繁多的兒童保險，如何選擇才能給孩子最完備的保障卻讓不少家長犯難。對此，我市保險專家提醒家長，由于保險產(chǎn)品不同于一般商品，不可以自由退換，購買前一定要認(rèn)真研究條款，從孩子的實際情況和家庭的實際情況出發(fā)，做到量體裁衣。

　　為孩子買保險有必要嗎？

　　連日來，記者走訪了平安、泰康、太平、中國人壽等多家保險公司后了解到，各公司都有各具特色的兒童保險產(chǎn)品，推薦家長為孩子購買的保險主要有意外保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險、教育金保險、養(yǎng)老保險、分紅保險等。據(jù)平安人壽保險代理人介紹，目前的兒童保險種類主要有四類：即兒童意外傷害險，該險的特點就是保費便宜，保障高但無返還，只是在孩子發(fā)生意外事件后可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償；兒童健康醫(yī)療險為保障型兒童險，其中重大疾病險的投保年齡越小保費越便宜，但各大公司對此類保險的被保險人年齡有一定限制；儲蓄型兒童險有兒童教育儲蓄險，這個險種是定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障；投資型兒童險主要有兒童投資理財保險，該險種作為一種新險種，其保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益，但適合保費預(yù)算較高的家庭，父母在投保前仍要考慮實際需要。

　　“在平時的業(yè)務(wù)溝通中，我們發(fā)現(xiàn)一些家長在為孩子選擇保險產(chǎn)品時單純地認(rèn)為孩子只要有社區(qū)醫(yī)保，買商業(yè)保險的必要性并不大；還有一些家長過度地關(guān)注教育險而忽視健康險其實都是一種誤區(qū)?！碧┛等藟郾ｋU理財規(guī)劃師表示，孩子的風(fēng)險跟成人的風(fēng)險有一定差異，其風(fēng)險并不比成人低。作為家長應(yīng)該知道，社保是基礎(chǔ)，此外商業(yè)保險是一種有益的補充。具體在商業(yè)少兒險的選擇上，家長應(yīng)將醫(yī)療保險、少兒重大疾病險作為首選，意外險居其次，然后在這些基礎(chǔ)上，考慮購買教育保險。

　　寶寶保險先看保障后看收益

　　市民王女士就遇到了這樣的煩惱，女兒萱萱12月12日就滿一周歲了，為了給孩子人生的第一個生日留下難忘的回憶，王女士精心準(zhǔn)備了好一陣子。“寶寶周歲的藝術(shù)照預(yù)定了，特意找了有實景拍攝地的兒童攝影棚，新衣服買了，用餐的包廂也訂了，但總感覺缺點什么，聽朋友說給0歲寶寶投保不但實惠而且可以給寶寶一份保障，于是就想給寶寶買份保險。穩(wěn)妥起見還讓閨蜜推薦了自己的保險代理人，但收到保險規(guī)劃后我就陷入了糾結(jié)中，三位代理人推薦的保險產(chǎn)品相差不小，而且保費也很懸殊，少的兩千多元，多的接近兩萬元，不知道究竟該如何選擇？”

　　為在兒童市場贏得更多的份額，各保險公司也是在不斷地推陳出新，險種內(nèi)容和細(xì)則都各具特色。太平人壽甘肅分公司保險規(guī)劃師表示，家長在為孩子購買兒童保險應(yīng)本著“保障第一、收益第二”的原則，優(yōu)先考慮孩子的成長與健康，其次再考慮投資與分紅。雖然保險買的越早保費越低，但不同年齡階段的孩子投保的重點也是有差異的。例如新生兒在出生后6個月內(nèi)參保并足額繳納出生當(dāng)年基本醫(yī)療保險費的，從出生之日起享受城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險待遇。社會醫(yī)保承擔(dān)了基本的醫(yī)療保障，對于收入有限的家庭來說保費也能夠承擔(dān)，從實際需要來看，醫(yī)保的保障并不足夠，還需要一定的商業(yè)保險來補充。0到3歲的寶寶年齡小又不能準(zhǔn)確地表達(dá)自己，一些寶寶出生后因為體質(zhì)的原因比較容易出現(xiàn)感冒、發(fā)燒、拉肚子等情況，因此意外險和醫(yī)療保險就很必要了。孩子上學(xué)時期，應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主，同時應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入。其中兒童的教育儲蓄險主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題，因為越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。

　　選好保險代理人很重要

　　保險業(yè)內(nèi)人士表示，基于兒童保險產(chǎn)品的名目繁多，家長購買時一定要貨比三家，選擇最合適孩子的保險，而不是一味地聽保險代理人的介紹。衡量一種保險是否買得好，并不是以價格為標(biāo)準(zhǔn)，而是看此保險在將來能不能用到刀刃上。家長在咨詢階段要仔細(xì)看宣傳頁，重要的是看條款內(nèi)容，因為只有真正懂了才能正確地加以選擇。同時，除了選擇適合自己的險種外，還要選好保險代理人。最直觀最簡單的方法就是同代理人多溝通，了解他們的從業(yè)時間，保險專業(yè)度和對保險行業(yè)的信心等，判斷是否可以伴隨著孩子的成長長期為孩子服務(wù)。在與代理人的溝通中要對自身的財務(wù)狀況及對未來生活規(guī)劃心中要有數(shù)，真實充分地表達(dá)自己的保險需求，以便根據(jù)自己的具體情況來做出最適合的保險規(guī)劃。

　　此外，需要提醒家長注意的是，對于孩子來說最大的保障是父母而不是保險。目前市場上很多少兒險都帶有保費豁免條款，所謂“保費豁免”指的是當(dāng)投保人因疾病或意外喪失工作能力或身故時，可以免交剩余保費，而被保險人依然可以享受保單所列明的保險責(zé)任。此險不需要額外購買，如果沒有保費豁免條款，不妨當(dāng)作一份附加險購買，費用只是增加幾十元錢，相當(dāng)于再加一層保險。但各個保險公司對豁免的定義不一樣，有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘、或者重大疾病均可以豁免；也有的豁免條款規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)，建議家長選擇時最好問清楚詳細(xì)的豁免條款。