2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進的一年。直銷銀行陸續(xù)上線，微信銀行服務(wù)深入人心，手機銀行快速發(fā)展……2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢又將出現(xiàn)哪些變化？帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)的是壓力，還是驚喜？

　　手機銀行嶄露頭角

　　在12月3日召開的第十屆中國電子銀行年會上，中國人民銀行科技司司長王永紅透露，截至今年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達到5.27億，手機上網(wǎng)比例為83.4%，首次超越PC上網(wǎng)比例，成為第一大上網(wǎng)終端。

　　前不久的“雙十一”則用新紀錄為移動金融做了“代言”。數(shù)據(jù)顯示，今年11月11日當(dāng)天，支付寶移動支付規(guī)模為1.97億筆、243億元人民幣，占總成交額的42.6%。

　　日前發(fā)布的《2014中國電子銀行調(diào)查報告》預(yù)計，2015年我國個人手機銀行將出現(xiàn)爆發(fā)式增長。據(jù)了解，電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)等。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，隨著移動金融時代的全面到來，繼電子銀行全面超越柜臺業(yè)務(wù)之后，手機銀行可能后來居上，成為未來電子銀行服務(wù)主要依賴的渠道。

　　王永紅表示，為順應(yīng)趨勢，2015年央行將繼續(xù)推動金融服務(wù)手段的繼承式創(chuàng)新發(fā)展?！耙环矫?，加快發(fā)卡進度，拓展金融IC卡的應(yīng)用場景；另一方面，將金融IC卡信息嵌入手機，把手機轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿邮浇鹑贗C卡，以手機為載體發(fā)展支付、信用查詢、信貸等各種應(yīng)用，并推廣自主可控密碼算法，從根本上提高金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全性。”他說。

　　O2O模式或成主流

　　O2O就是在線上支付、在線下完成交易或者獲得服務(wù)。O2O就像一個扁擔(dān)，一邊挑著商戶，一邊挑著用戶。

　　有專家曾表示，銀行必須介入O2O。不僅因為銀行面臨著息差不斷縮小的壓力，同時，第三方支付企業(yè)通過O2O模式，分流了更多的銀行客戶。

　　對銀行業(yè)來說，O2O帶來的不僅是挑戰(zhàn)，還有發(fā)展機遇。目前，雖然不少銀行都推出了自己的支付平臺，但直接入駐的客戶并不多，它們紛紛通過與支付寶等第三方合作引入客戶。部分中小銀行特別是城商行，由于在本地擁有龐大的零售用戶資源，在發(fā)展電子商務(wù)時往往成為當(dāng)?shù)刂攸c扶持對象?！皩嶋H上，在發(fā)展O2O模式方面，城商行擁有其他行業(yè)的競爭者所不具備的優(yōu)勢。”大連銀行電子銀行部總經(jīng)理周新花說。

　　此外，銀行發(fā)展O2O模式應(yīng)有一定的策略?！氨热?，在技術(shù)方面，銀行電商平臺應(yīng)借鑒外包服務(wù)商在技術(shù)支持等方面的管理經(jīng)驗，而在商戶拓展、營銷推廣等核心領(lǐng)域，則應(yīng)采取自主管理的方式。”周新花說。

　　“隨著利率市場化的逐步推進，存款利率競爭也將更加激烈，O2O模式或?qū)⒊蔀槲磥磴y行主要的運營手段之一?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長廖理說。

　　用戶體驗引領(lǐng)發(fā)展

　　眾所周知，傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，大多是“被動”地擁抱互聯(lián)網(wǎng)，重視的是客戶、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)等傳統(tǒng)金融要素，用戶體驗往往被放在次要位置。

　　中國銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理董俊峰認為，如果傳統(tǒng)的金融服務(wù)是“以產(chǎn)品為中心”的垂直銷售模式，移動金融服務(wù)則需要從客戶需求的場景出發(fā)，在最合適的時間，以最合適的渠道，通過最合適的媒介，提供最合適的產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)造出最佳的客戶體驗。

　　不少專家認為，從目前情況看，輕言以移動金融為代表的新服務(wù)模式顛覆傳統(tǒng)金融為時尚早，但更加重視用戶實踐和體驗將是未來發(fā)展的大趨勢。

　　此外，用戶體驗還離不開支付安全的“加碼”。中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，現(xiàn)階段，移動支付總體上處于技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的探索、磨合過程中，各類市場主體都極為重視，并且投入了極大的熱情和資源。未來要把更多的精力放在對金融消費者合法權(quán)益的保護上，放在對金融消費者的宣傳教育上，放在培育合格的市場參與者上，為移動支付和移動金融發(fā)展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件和生態(tài)環(huán)境。

　　鏈接 三季度第三方移動支付逾2萬億元

　　本報訊 記者姚進報道：易觀智庫日前發(fā)布的《中國第三方支付市場季度監(jiān)測報告》顯示，2014年第三季度我國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易規(guī)模達20533億元，環(huán)比增長25.6%。

　　據(jù)了解，第三季度我國第三方支付市場移動支付業(yè)市場格局穩(wěn)定，支付寶、拉卡拉和財付通蟬聯(lián)前三，交易份額超過94%。

　　近年來，隨著電商企業(yè)在移動端的大力推廣，電商交易對移動支付市場的貢獻越來越大。易觀分析師李燁認為，上一個十年，電子商務(wù)的主陣地在互聯(lián)網(wǎng)，下一個十年，電商將走向社區(qū)甚至進一步下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場?！熬€下比線上的潛力更大，大量實體店和消費者還沒有走向互聯(lián)網(wǎng)，因此依托線上支付、線下消費場景的O2O模式越來越受關(guān)注。”

　　目前，移動支付三巨頭布局O2O已初具規(guī)模?！艾F(xiàn)在電商平臺正集體從線上到線下逐步滲透，連亞馬遜都在謀劃開實體店，社區(qū)已成為新一輪流量的入口。線上線下的滲透與融合將進一步增加移動支付交易量?！崩顭钫f。