■本報記者 楊劍峰

　　本報訊 上個月底央行降息后，在榕不少銀行定存利率上浮20%，有些檔期的定存業(yè)務(wù)利率更是不降反升。記者昨了解到，在銀行定存利率一浮到頂外，銀行還通過直銷銀行上的智能存款業(yè)務(wù)吸引客戶。智能存款業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)最大的不同點就是，客戶活期存款可以自動按存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，兼顧了流動性和收益性。

　　近日恒豐銀行的直銷銀行正式上線，這是國內(nèi)又一家銀行試水直銷銀行業(yè)務(wù)。記者了解到，今年2月民生銀行率先上線直銷銀行，隨后興業(yè)銀行跟進(jìn)，如今華夏、平安等銀行也紛紛推出了直銷銀行業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同的是，直銷銀行模式像金融電商平臺，主要提供基金、理財和存款等簡單產(chǎn)品供客戶選擇，同時在交易環(huán)節(jié)上更加便利，客戶用其他銀行卡無需登陸網(wǎng)銀就可直接在線購買。

　　除了類似余額寶的理財產(chǎn)品成了每家直銷銀行必備產(chǎn)品外，一些直銷銀行還推出了智能存款業(yè)務(wù)，如民生銀行的隨心存業(yè)務(wù)、平安銀行的定活通業(yè)務(wù)等。與傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)相比，直銷銀行上的智能存款具有一定的優(yōu)勢，其可以按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息。銀行普通定期存款到期支取才按照該定期存款利率計息，提前支取該筆定期存款則按照活期存款利率計息。按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息原則，客戶提前支取時，支取的資金不是按照活期計息，而是依據(jù)存款期限的長短確定利率計算收益。這意味著客戶在享受活期存款便利的同時，也可以得到定期存款收益。比如客戶簽約存款10萬元，4個月后支取資金，依據(jù)存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息原則，收益約為861元，即10萬元×2.585%（3個月定期存款利率上浮10%）× 120天/360天。傳統(tǒng)提前支取按活期利率計息收益為128元，即10萬元× 0.385%（活期存款利率上浮10%）×120天/360天。前者收益是后者收益的6.72倍。

　　記者注意到，不同銀行的直銷銀行智能存款業(yè)務(wù)略有不同。目前興業(yè)銀行直銷銀行上的存款業(yè)務(wù)按照普通定期存款計息，即與柜臺辦理定期存款沒有差別。民生銀行隨心存業(yè)務(wù)系統(tǒng)會自動生成期限1年的賬戶，在此期限內(nèi)根據(jù)存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息。平安銀行直銷銀行的定活通業(yè)務(wù)期限最長為5年，投資者可享受到的最高利率為5.225%。

　　在智能存款收益比傳統(tǒng)存款高的同時，由于系統(tǒng)設(shè)定的存期不同，同樣一筆10萬元存款到期收益也會不一樣。假設(shè)存款利率均上浮20%，客戶存放1年零4個月時支取，民生銀行隨心存利息為10萬元×3.3%（1年期利率上浮20%）+10萬元×2.82%（3個月活期利率上浮20%）×120天/360天= 4140元。平安直銷銀行超過1年不到2年的存款按1年期利率計息，利息為10萬元×3.3%（1年期利率上浮20%）×480天/360天= 4400元，后者比前者利息多出260元。