中國人民銀行起草的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》11月30日向社會(huì)公開征求意見。醞釀了21年的存款保險(xiǎn)制度有望于明年1月推出。該制度以立法的形式為儲(chǔ)戶提供保障，如果出現(xiàn)銀行倒閉等情況，可對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行及時(shí)賠償。事實(shí)上，美國和日本早在上世紀(jì)30年代和上世紀(jì)70年代就已推出這一政策。

　　1933年，美國金融危機(jī)引發(fā)全國約兩萬家銀行中近萬家破產(chǎn)，金融杠桿失靈和金融投資大量虧損后引發(fā)擠兌。1933年3月9日，羅斯福向國會(huì)提交規(guī)范金融體系的《格拉斯-斯蒂格爾法案》，其中提到成立美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司FDIC，為儲(chǔ)戶提供存款保險(xiǎn)，避免擠兌潮，最高保額當(dāng)時(shí)規(guī)定為2500美元，幾經(jīng)調(diào)整，現(xiàn)在已上升至25萬美元（約合154萬元人民幣）。存款保險(xiǎn)制度對(duì)穩(wěn)定金融秩序發(fā)揮了巨大作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在上世紀(jì)20年代，每年美國都有逾500家銀行破產(chǎn)，但1933年后每年破產(chǎn)的銀行還不到10家。

　　加拿大仿效美國，于1967年成立加拿大存款保險(xiǎn)公司CDIC，每個(gè)合資格的儲(chǔ)戶可以獲得包括本金、利息在內(nèi)的存款保險(xiǎn)額度10萬加元（約合54萬元人民幣）。只有在CDIC成員名單上的金融機(jī)構(gòu)，其存款才會(huì)獲得CDIC提供的保險(xiǎn)，這個(gè)名單經(jīng)常會(huì)有所變動(dòng)，最新的名單上共有81家成員機(jī)構(gòu)

　　據(jù)記者了解，德國在1976年就制定了存款保險(xiǎn)條例。1998年，德國成立“銀行賠償公司”。所有德國銀行必須在該公司投保。當(dāng)銀行無力償還客戶存款時(shí)，賠付金額限于客戶存款額的90％，每位客戶最多賠付不超過兩萬歐元。存款保險(xiǎn)擔(dān)保范圍包括活期和定期賬戶存款等。此外，德國三大銀行體系（公立儲(chǔ)蓄銀行、合作銀行和私人銀行）還自發(fā)增加了“第二道保險(xiǎn)屏障”。如果倒閉，可以獲得“政府擔(dān)?！?。德國銀行還建立互保機(jī)制，一家銀行有困難時(shí)，其他銀行會(huì)傾力相助。

　　日本1971年4月正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)法》。日本存款保險(xiǎn)制度是銀行等發(fā)生破產(chǎn)或經(jīng)營不善重組時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶的存款進(jìn)行清算和兌付。保險(xiǎn)對(duì)象包括結(jié)算存款和一般存款。對(duì)結(jié)算存款采取全額兌付，對(duì)一般存款（包括定期、活期、通知、納稅預(yù)備金等）每家銀行每個(gè)客戶最高給予1000萬日元的兌付（約合52萬元人民幣），超過1000萬的部分根據(jù)銀行資產(chǎn)清算的情況給予部分兌付。銀行、信用金庫等根據(jù)上年度存款余額向該機(jī)構(gòu)交納0.084%的存款保險(xiǎn)費(fèi)。

　　有分析師認(rèn)為，有了存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶才敢向小銀行存款，這樣才能維持金融體系的多樣性。不過，英國《金融時(shí)報(bào)》稱，其他國家的經(jīng)驗(yàn)表明，這一制度剛建立時(shí)，存款高于上限的儲(chǔ)戶有可能將資金轉(zhuǎn)移至大銀行，認(rèn)為這些銀行才最安全，這可能會(huì)導(dǎo)致小銀行遭遇致命的存款外流。據(jù)《環(huán)球時(shí)報(bào)》