11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(草案)》公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，征求意見(jiàn)期限30天。

　　《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。

　　央行表示，也就是說(shuō)同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行（第五條第一款）。

　　特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款（第十八條）。這也是世界各國(guó)的通行做法。

　　民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，從征求意見(jiàn)稿可以看出，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度采取的是中間方案，并未建立類似美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式，而是先成立存款保險(xiǎn)基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制框架，具備一定的監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗(yàn)、逐步完善。

　　“征求意見(jiàn)稿雖然并未明確具體費(fèi)率，但明確了基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率結(jié)合的原則，鑒于大型銀行和中小銀行在經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面存在差異，差別費(fèi)率有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展?！睖乇蝾A(yù)計(jì)，總的費(fèi)率不會(huì)太高，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成本影響有限。考慮到目前高企的存款準(zhǔn)備金率也具備風(fēng)險(xiǎn)緩沖作用，在存款保險(xiǎn)制度推出后也應(yīng)該相應(yīng)下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率。

　　此外，溫彬認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，民營(yíng)銀行的設(shè)立會(huì)提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和小微企業(yè)、三農(nóng)、社區(qū)等金融服務(wù)滿足率。

　　同一存款人在同一家銀行存款本息50萬(wàn)元的擔(dān)保上線符合市場(chǎng)預(yù)期，溫彬稱不會(huì)導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險(xiǎn)制度推出反而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。