中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)11月30日訊(記者 嵐楓)由華夏新供給經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院主辦的【新供給金融圓桌】第4期-“加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融”研討會(huì)于29日在京舉辦。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融是跨界、融合和客戶體驗(yàn)三大主題相結(jié)合，所以，未來(lái)的銀行應(yīng)該是跨界的，融合的，是客戶體驗(yàn)至上的銀行，會(huì)更多的滿足客戶的需求，來(lái)創(chuàng)造客戶需求。

　　同時(shí)，她也談到，未來(lái)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨了很大的挑戰(zhàn)，一是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和技術(shù)缺乏中國(guó)原創(chuàng)；二是互聯(lián)網(wǎng)金融下道德底線在哪里；三是如何維權(quán)；四是如何構(gòu)建較完善的信用體系。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　金融是一個(gè)古老的行業(yè)，但是它也是一個(gè)不斷進(jìn)步的行業(yè)，作為金融的血液，金融支撐了世界各國(guó)金融由小到大，由區(qū)域走向全球的階段，推動(dòng)了社會(huì)財(cái)富不斷的增加和壯大。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)還是金融，從威尼斯誕生到現(xiàn)在經(jīng)歷了幾百年，這幾百年來(lái)銀行不斷的運(yùn)用當(dāng)時(shí)最現(xiàn)代的技術(shù)服務(wù)自己的客戶。

　　進(jìn)入上世紀(jì)80年代以來(lái)，中國(guó)的銀行業(yè)也是在與時(shí)俱進(jìn)，1985年中國(guó)銀有了第一張信用卡，1987年中國(guó)銀行引入了第一臺(tái)ATM機(jī)，上世紀(jì)90年代，各家銀行為客戶逐步的提供電話銀行。網(wǎng)上商城和網(wǎng)上銀行是在1997年的時(shí)候，各家銀行紛紛推出。那個(gè)時(shí)候我在中國(guó)銀行工作的時(shí)候，我們?cè)?994年實(shí)現(xiàn)了第一筆網(wǎng)上支付，跟商戶一起合作。那個(gè)時(shí)候的客戶體驗(yàn)度的確不是很好，不是因?yàn)殂y行的原因，是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的技術(shù)并沒有發(fā)展得像今天一樣好。我們都知道現(xiàn)在每個(gè)人手上的智能手機(jī)所能運(yùn)算和承載的量是20年前所有設(shè)備的總和都做不到，是它的20億倍的能力。所以，隨著技術(shù)的進(jìn)步，銀行也在與時(shí)俱進(jìn)。

　　銀行業(yè)運(yùn)用了現(xiàn)代的技術(shù)，在銀行本身的存貸匯最核心的三大職能方面做了許多的工作。從存款方面，我們最核心的變量就是資金投在哪里，期限結(jié)構(gòu)是什么，能夠給客戶帶來(lái)多大的收益。圍繞這些核心變量，我們的產(chǎn)品越來(lái)越豐富，特別是保證性理財(cái)和非保證性理財(cái)，受到了客戶光大的歡迎。

　　圍繞銀行的貸款，它最核心的變量也有三個(gè)方面，一個(gè)就是抵押質(zhì)押物是什么，風(fēng)險(xiǎn)多大，貸款的期限結(jié)構(gòu)是什么，它的利率水平，這三個(gè)變量進(jìn)行組合，我們銀行業(yè)為客戶提供的產(chǎn)品越來(lái)越豐富。

　　圍繞著匯這個(gè)功能，利用三個(gè)最核心的核心點(diǎn)，賬戶、介質(zhì)和平臺(tái)，這么多年來(lái)銀行業(yè)展開了非常豐富的創(chuàng)新。所以，電匯、銀行卡、本票等等產(chǎn)品不斷的出現(xiàn)，使得我們現(xiàn)在每一個(gè)客戶只要你能夠獲得相應(yīng)的銀行產(chǎn)品，在全球200多個(gè)國(guó)家，3000多萬(wàn)商戶，300多萬(wàn)個(gè)ATM和數(shù)萬(wàn)家銀行都能實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通訊技術(shù)的進(jìn)步，我們國(guó)家銀行業(yè)電子支付的交易量逐年上升。2006年全行業(yè)只有16億筆，到去年全行業(yè)是258億筆，8年來(lái)，我們?cè)黾恿?6倍，復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)30%。

　　銀行業(yè)在與時(shí)俱進(jìn)，傳統(tǒng)的銀行是以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)來(lái)開展的金融服務(wù)?，F(xiàn)在銀行已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行在為客戶提供豐富多彩的一些金融服務(wù)。現(xiàn)在產(chǎn)品越來(lái)越豐富，渠道越來(lái)越多元，客戶體驗(yàn)越來(lái)越好，這就是三個(gè)A，為客戶提供更好的服務(wù)。

　　未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，我個(gè)人認(rèn)為是跨界融合和客戶體驗(yàn)三大主題相結(jié)合。圍繞銀行最傳統(tǒng)的存貸匯展開。存貸融合方面，直銷銀行和資產(chǎn)平臺(tái)會(huì)推動(dòng)我們由信用中介向信用加信息中介轉(zhuǎn)變。在貸匯融合方面，我們供應(yīng)鏈會(huì)發(fā)展的更豐富，實(shí)現(xiàn)物流、信息、資金流的三流合一，未來(lái)的物流銀行、信息流銀行會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，銀行將進(jìn)一步跨界融合，發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到資源共享，互利互惠的特點(diǎn)。我們會(huì)跟更多的企業(yè)合作，整合渠道，整合資源，信息共享，共同方便快捷的服務(wù)我們的客戶。所以，未來(lái)的銀行應(yīng)該是跨界的，融合的，是客戶體驗(yàn)至上的銀行，會(huì)更多的滿足客戶的需求，來(lái)創(chuàng)造客戶需求。

　　我們也看到我們也面臨很大的挑戰(zhàn)，第一大挑戰(zhàn)就是中國(guó)的原創(chuàng)在哪里？我們現(xiàn)在所看到的互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和技術(shù)都是基本上舶來(lái)品，缺乏中國(guó)的原創(chuàng)，更缺乏的是我們中國(guó)的原創(chuàng)去影響世界，包括IBM的王總也要介紹他們的云計(jì)算。從全球大機(jī)服務(wù)來(lái)想，唯一能夠服務(wù)支撐的還只有IBM，所以，中國(guó)雖然有大機(jī)，大家知道銀河計(jì)算是全球計(jì)算速度最快的設(shè)備，但是它沒有商業(yè)應(yīng)用，它沒有應(yīng)用平臺(tái)，我們用不起來(lái)。所以，現(xiàn)在各家銀行用的大機(jī)還是IBM。

　　第二個(gè)是我們的道德底線在哪里。在我們物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每個(gè)人都變的極其透明，中國(guó)因?yàn)闆]有隱私法，我們相關(guān)數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和在各行各業(yè)廣泛的存儲(chǔ)，我們每天要接到很多騷擾電話，很多騷擾短信，而美國(guó)為此制定了近40部法律，銀行業(yè)要遵守實(shí)名制，遵守反洗錢法，互聯(lián)網(wǎng)金融下，如何實(shí)現(xiàn)或者如何貫徹執(zhí)行這部法律，這也是擺在我們前的一個(gè)問(wèn)題。

　　　第三個(gè)是如何維權(quán)。2012年網(wǎng)絡(luò)犯罪讓美國(guó)損失了207億美元，710萬(wàn)網(wǎng)民受損。公安部公布2013年中國(guó)破獲網(wǎng)絡(luò)案件17萬(wàn)起，直接經(jīng)濟(jì)損失2300億，受害者接近三億。相當(dāng)于平均每分鐘有600人受害。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，美國(guó)有7部法律，現(xiàn)在也不斷的在完善。人民銀行正在起草互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法規(guī)，但是我們看到的更多的是通知規(guī)定而沒有法律。所以，如何維權(quán)，如何堅(jiān)守我們的法律底線、道德底線也是一個(gè)問(wèn)題。

　　第四個(gè)方面的挑戰(zhàn)和問(wèn)題，我們?nèi)绾螛?gòu)建較完善的信用體系，我們?cè)谥袊?guó)更多的是從社會(huì)學(xué)的角度考慮思考信用更多一些，而美國(guó)更多的是從純經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考慮的更多一些。在美國(guó)1837年就有了信用公司，然后1970年公平信用報(bào)告法就出臺(tái)，而我們現(xiàn)在還在規(guī)劃過(guò)程中，而且我們現(xiàn)在的征信內(nèi)容也是非常有限，我們征信中心的溫總今天也出席了我們會(huì)議，未來(lái)的路也是很長(zhǎng)。

　　總的來(lái)講，在信息時(shí)代開啟的黎明，我覺得人類社會(huì)未知的永遠(yuǎn)是大于已知的。