任寶軒

　　衢州市騰聰家庭農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人騰聰是玉環(huán)人，從2010年起一直在衢江區(qū)蓮花鎮(zhèn)從事蔬菜、水果種植。目前，農(nóng)場(chǎng)共有土地210畝，大棚14萬(wàn)平方米。雖然農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)上了規(guī)模，年收入達(dá)到200多萬(wàn)元，但是仍有兩個(gè)問(wèn)題困擾著他:一是農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)中潛在的自然風(fēng)險(xiǎn)如何抵御；二是作為外地人，在當(dāng)?shù)仉y以找到擔(dān)保人，又沒(méi)有抵押物，難以貸到擴(kuò)大生產(chǎn)所需資金。

　　現(xiàn)在，困擾騰聰?shù)膬蓚€(gè)問(wèn)題都得到了有效解決。人保財(cái)險(xiǎn)衢江支公司推出的“金傘”家庭農(nóng)場(chǎng)組合保險(xiǎn)，為他的大棚和大棚蔬菜都上了保險(xiǎn)，如果遭遇自然災(zāi)害，農(nóng)場(chǎng)的大棚和棚下作物都能得到賠償，緩解了自然風(fēng)險(xiǎn)。最讓騰聰高興的是，“金傘”組合保險(xiǎn)中的小額貸款保證保險(xiǎn)，幫助他順利從衢江信用聯(lián)社獲得30萬(wàn)元貸款，緩解了資金壓力。此外，做事周全的騰聰還為農(nóng)場(chǎng)務(wù)工人員和自己都投保了意外險(xiǎn)，徹底解除后顧之憂，讓自己可全心投入生產(chǎn)。

　　保障全面解除后顧之憂

　　2013年中央一號(hào)文件中，首次提到了“家庭農(nóng)場(chǎng)”，提出鼓勵(lì)和支持發(fā)展聯(lián)戶(hù)經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)和多種形式的新型農(nóng)民合作組織專(zhuān)業(yè)合作社。為了響應(yīng)中央號(hào)召，支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展，我省人保財(cái)險(xiǎn)積極探索推出家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在嘉興市海鹽縣和衢州市衢江區(qū)首先開(kāi)辦。

　　在海鹽，早在幾年前，“家庭農(nóng)場(chǎng)”這一新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體就已悄然興起。去年一號(hào)文件推出后，當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)的勁頭更足了。人保財(cái)險(xiǎn)海鹽支公司順應(yīng)趨勢(shì)，經(jīng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)、財(cái)政、發(fā)改等部門(mén)深入研究探討，按照“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、參保自愿”的原則，于去年5月率先設(shè)計(jì)推出了我省首款家庭農(nóng)場(chǎng)組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，這款組合產(chǎn)品包括農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)、務(wù)農(nóng)人員意外傷害保險(xiǎn)、大棚棚內(nèi)瓜果保險(xiǎn)三部分。全縣經(jīng)認(rèn)定的家庭農(nóng)場(chǎng)都可以參保，縣財(cái)政對(duì)參保農(nóng)場(chǎng)給予保費(fèi)50%的補(bǔ)助。

　　在衢江區(qū)，家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展同樣受到當(dāng)?shù)卣叨汝P(guān)注。人保財(cái)險(xiǎn)衢江支公司立足“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、先易后難、協(xié)同配合、整鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）推進(jìn)”及“農(nóng)戶(hù)可承受、財(cái)政可承擔(dān)、實(shí)際可操作”的基本原則，在有關(guān)部門(mén)支持幫助下，設(shè)計(jì)推出了家庭農(nóng)場(chǎng)組合保險(xiǎn)。這一組合保險(xiǎn)在大棚保險(xiǎn)與大棚蔬菜保險(xiǎn)兩項(xiàng)政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了小額農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身意外保險(xiǎn)、務(wù)工農(nóng)民小額保險(xiǎn)、農(nóng)村生產(chǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)4項(xiàng)新產(chǎn)品。大棚和棚內(nèi)蔬菜保險(xiǎn)保費(fèi)由省財(cái)政承擔(dān)33%、縣（市、區(qū)）財(cái)政承擔(dān)22%、農(nóng)場(chǎng)主自負(fù)45%。去年6月26日，衢江區(qū)翁有良等4戶(hù)家庭農(nóng)場(chǎng)首批簽訂家庭農(nóng)場(chǎng)組合保險(xiǎn)合同。

　　從保險(xiǎn)責(zé)任和范圍來(lái)看，海鹽的農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)的保障對(duì)象是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)、插秧機(jī)等農(nóng)用機(jī)械，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括農(nóng)機(jī)損失、農(nóng)機(jī)具機(jī)上人員責(zé)任和農(nóng)機(jī)具第三者責(zé)任三個(gè)部分。務(wù)農(nóng)人員意外傷害保險(xiǎn)主要保障從事農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)、且年齡在18周歲至75周歲的人員，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括意外傷害致死亡或殘疾、意外傷害住院醫(yī)療費(fèi)用和意外傷害住院津貼三個(gè)部分。大棚瓜果保險(xiǎn)保障對(duì)象為棚內(nèi)西瓜、甜瓜、葡萄、草莓等作物，保險(xiǎn)責(zé)任包括風(fēng)災(zāi)、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）等自然災(zāi)害造成的棚內(nèi)作物損失。

　　海鹽的家庭農(nóng)場(chǎng)組合保險(xiǎn)涵蓋了家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)過(guò)程中可能面臨的各種財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、意外等風(fēng)險(xiǎn)。衢江區(qū)的組合保險(xiǎn)增加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和小額貸款保證保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)保障更全面有力。

　　到今年10月底，兩地已有164戶(hù)家庭農(nóng)場(chǎng)參加了保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障金額達(dá)1.105億元；已處理賠案36件，支付賠款80多萬(wàn)元。

　　農(nóng)場(chǎng)主融資有了新渠道

　　“我家開(kāi)辦家庭農(nóng)場(chǎng)已有6年了，以種植油茶樹(shù)為主，資金回籠比較慢。想發(fā)展缺錢(qián)，想貸款又難，只好東拼西借，好不容易發(fā)展到現(xiàn)在近500畝的規(guī)?！，F(xiàn)在有了保險(xiǎn)貸款，我就不愁資金了。這不，我剛剛拿到了30萬(wàn)元貸款，條件也比較優(yōu)惠?！贬橹菔嗅榻瓍^(qū)全旺鎮(zhèn)巖頭村的徐紅文站在田頭對(duì)筆者說(shuō)。

　　徐紅文所說(shuō)的保險(xiǎn)貸款正是家庭農(nóng)場(chǎng)組合保險(xiǎn)中的小額貸款保證保險(xiǎn)。隨著家庭農(nóng)場(chǎng)的迅速發(fā)展，農(nóng)場(chǎng)主遇到許多問(wèn)題，特別是由于抵押物不足，貸款比較難，進(jìn)一步發(fā)展受到制約。為緩解家庭農(nóng)場(chǎng)小額信貸難題，人保財(cái)險(xiǎn)衢江支公司經(jīng)過(guò)深入調(diào)研論證，在人行衢州市中心支行、衢江區(qū)發(fā)改局、區(qū)財(cái)政局、區(qū)信用聯(lián)社等單位大力支持下，推出了衢江區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施方案，并于今年4月在全國(guó)率先試辦。

　　“我們以比較優(yōu)惠的條件予以承保，以促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展。”人保財(cái)險(xiǎn)衢江支公司負(fù)責(zé)人介紹，家庭農(nóng)場(chǎng)小額貸款保證保險(xiǎn)的支持對(duì)象為從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)流通的衢江區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)主，貸款機(jī)構(gòu)為衢江信用聯(lián)社。借款人融資成本由銀行貸款利息、保證保險(xiǎn)費(fèi)、人身意外保險(xiǎn)費(fèi)組成；試點(diǎn)期間，銀行貸款利率為同期銀行基準(zhǔn)利率，保證保險(xiǎn)費(fèi)和借款人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)年化率為貸款本息的2%。家庭農(nóng)場(chǎng)主單戶(hù)貸款上限為30萬(wàn)元，借款人無(wú)需提供抵押和擔(dān)保，便可以較為合理的融資成本從銀行獲得貸款。該保險(xiǎn)試點(diǎn)期限暫為一年。

　　小額貸款保證保險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)衢江支公司和衢江信用聯(lián)社暫按7∶3的比例分?jǐn)傎J款本息損失風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)借款人欠息連續(xù)達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月未償還本息，銀行催收未果即可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索賠。同時(shí)，貸款銀行及時(shí)向保險(xiǎn)公司提供出險(xiǎn)、追償情況及相關(guān)抵押物追繳、處置情況；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到銀行索賠要求后按照合同約定期限向貸款銀行進(jìn)行理賠。

　　“衢江信用聯(lián)社與人保財(cái)險(xiǎn)簽訂了合作協(xié)議，合作關(guān)系緊密，雙方共同調(diào)查核實(shí)，開(kāi)辦之初就給292戶(hù)家庭農(nóng)場(chǎng)授信共4718萬(wàn)元?！比诵嗅橹菔兄行闹邢嚓P(guān)人員介紹，為簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，衢江信用聯(lián)社放權(quán)，10萬(wàn)元以下貸款各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)可直接辦理，不需再報(bào)批。為防范風(fēng)險(xiǎn)，雙方建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制，當(dāng)試點(diǎn)銀行小額貸款不良率超過(guò)3%時(shí)，立即停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，衢江區(qū)財(cái)政設(shè)立150萬(wàn)元的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，當(dāng)年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠款總額超出保費(fèi)收入150%的部分，從小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金中給予補(bǔ)償。

　　據(jù)悉，到今年底，衢江區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)小額貸款保證保險(xiǎn)貸款余額預(yù)計(jì)將達(dá)3000萬(wàn)元。

　　讓更多家庭農(nóng)場(chǎng)綁上“安全帶”

　　今年8月13日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)新國(guó)十條）?！靶聡?guó)十條”第五條“大力發(fā)展‘三農(nóng)’保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式”提出“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入的原則，鼓勵(lì)農(nóng)民和各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自愿參保，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度……”和“拓展‘三農(nóng)’保險(xiǎn)廣度和深度。各地根據(jù)自身實(shí)際，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的‘三農(nóng)’保險(xiǎn)產(chǎn)品。積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！蓖瑫r(shí)，第十條從“完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策”角度對(duì)“完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策”提出了要求?！靶聡?guó)十條”對(duì)包括家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出了具體要求，為家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了有力的政策支持。

　　據(jù)省工商局提供的數(shù)據(jù)，截至2013年底，我省已登記各類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)7500余家，經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋蔬菜、水果、稻谷種植和水產(chǎn)、牲畜養(yǎng)殖等。

　　如何在更大范圍為家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展提供更好的保險(xiǎn)保障和服務(wù)？人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，將借助“新國(guó)十條”的政策東風(fēng)，按照省政府培育發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)的要求，在總結(jié)海鹽和衢江區(qū)等地經(jīng)驗(yàn)及不足的基礎(chǔ)上，優(yōu)化家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)保障和服務(wù)內(nèi)容，在我省更多的縣（市）推開(kāi)家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為我省家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展提供更多更好的服務(wù)。

　　目前，我省人保財(cái)險(xiǎn)許多市縣公司正因地制宜，根據(jù)農(nóng)戶(hù)需求，制定保險(xiǎn)方案，加強(qiáng)政府溝通，爭(zhēng)取政策支持；各地宣傳動(dòng)員、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)、保險(xiǎn)簽單及服務(wù)落地等工作正在有條不紊推進(jìn)。明年，家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)有望在更多縣（市）推開(kāi)，為更多家庭農(nóng)場(chǎng)綁上“安全帶”。