11月21日晚，央行突然宣布從22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。降息后，普通家庭的理財(cái)計(jì)劃是否該做調(diào)整？怎樣才能避免降息帶來(lái)的收益縮水呢？對(duì)此，銀行理財(cái)專家表示，降息后定期存款、銀行理財(cái)?shù)惹赖摹板X”景已經(jīng)分化，市民想讓資產(chǎn)保值增值還需精打細(xì)算。選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品要“取長(zhǎng)棄短”，盡量選擇期限較長(zhǎng)、收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，從而規(guī)避收益率下行帶來(lái)的損失。 鄭州晚報(bào)記者 倪子 通訊員 溫惠玲

　　央行降息銀行忙“加息”

　　“根據(jù)央行通知，自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。各檔次存款基準(zhǔn)利率均下調(diào)。最后3小時(shí)，今日24點(diǎn)前轉(zhuǎn)存銀行定期存款，享受降息前絕對(duì)高收益。”11月21日晚，有關(guān)央行降息的消息在市民的微信朋友圈里“爆棚”。不少銀行工作者抓住機(jī)會(huì)，趁機(jī)向市民“攬儲(chǔ)”。

　　伴隨著降息，存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限也由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整到1.2倍，于是部分中小銀行上浮到頂。昨日，記者登錄多家銀行官方網(wǎng)站，存款儲(chǔ)蓄利率表已經(jīng)更新，寫(xiě)著“本次人民幣利率調(diào)整自2014-11-22起執(zhí)行”。

　　在某銀行網(wǎng)點(diǎn)，市民張女士正在給存款“搬家”。她說(shuō)，降息前幾天剛把錢存上，對(duì)比了降息后多家銀行的利率，她選擇“錢往利率高處走”，把錢存到利息更高的銀行。對(duì)此，銀行理財(cái)專家提醒，存款“搬家”前一定要算好賬，對(duì)于已經(jīng)存了幾個(gè)月定期的客戶，一旦提前“搬家”，此前幾個(gè)月將按活期利率計(jì)息，會(huì)得不償失。

　　買理財(cái)不妨“取長(zhǎng)棄短”

　　上周五晚，央行宣布次日起降息的消息之后，一個(gè)帖子在不少微信群里“散播”：5年定存紀(jì)念帖，全球僅限時(shí)2小時(shí)。

　　對(duì)金融知識(shí)有點(diǎn)了解的人會(huì)讀懂其中的意思。周五晚間宣布降息，周六起即按照新的利率來(lái)執(zhí)行，但在周五晚上12點(diǎn)之前，如果有辦法辦理定期存款，則按降息前的利率執(zhí)行。按照目前的技術(shù)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)打烊之后，儲(chǔ)戶可以通過(guò)網(wǎng)銀等渠道，辦理定期存款。讓自己的存款繼續(xù)享受降息前的收益。

　　雖然這只能算是銀行的一種存款營(yíng)銷方式罷了，真正這樣做的人不會(huì)多。但這個(gè)帖子卻提供了這樣兩個(gè)思路：期限長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，在降息過(guò)程中，可以鎖定收益；在降息消息宣布之后，依然可以搶到收益率保持在降息前水平的理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)專家表示，降息之前，受到系列監(jiān)管政策影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)并未給投資者帶來(lái)過(guò)多驚喜，反而呈現(xiàn)“跌跌不休”的局面，原本的年末“沖時(shí)點(diǎn)”規(guī)律失靈，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益也不斷萎縮，而此次降息更是“雪上加霜”。此次降息將使理財(cái)產(chǎn)品收益率分化，總體下降的趨勢(shì)還將延續(xù)。因此選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品要“取長(zhǎng)棄短”，盡量選擇期限較長(zhǎng)、收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，從而規(guī)避收益率下行帶來(lái)的損失。

　　此外，對(duì)于債券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，此次降息為不對(duì)稱降息，貸款利率降得比存款利率多，央行態(tài)度直指降低實(shí)體融資成本，直接利好信用債。同時(shí)，降低存款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，是進(jìn)一步降低無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，降低銀行負(fù)債成本。因此，債券牛市下半場(chǎng)或?qū)?dòng)。

　　■相關(guān)鏈接

　　降息購(gòu)房減負(fù)

　　30年期百萬(wàn)房貸每月省300元

　　央行降息后，最大的受益者可能是剛需買房族。那么究竟能省多少錢？理財(cái)專家算了筆賬。以貸款100萬(wàn)元，年限30為例：按等額還款計(jì)算，央行降息前：每月還款6353.60元，總支付利息1287295.48元。央行降息后，每月還款6092.28元，總支付利息1193221.37元。降息后每月還款可省261.32元，總計(jì)可省94074.11元。按逐月遞減還款計(jì)算，央行降息前，首月還款8236.11元，每月遞減15.16元，總支付利息985229.17元。央行降息后，首月還款7902.78元，每月遞減14.24元，總支付利息925062.50元。

　　降息后首月可省333.33元，總計(jì)可省60166.67元。也就是說(shuō)央行降息后，每月還款可省300元左右，省出了全家的電話費(fèi)。而總計(jì)分別可省6萬(wàn)元和9萬(wàn)元，省出一輛普通家用小轎車的價(jià)格。