■ 我市銀行紛紛調(diào)利率 10萬元存3年利息最高差2400元

　　■ 存錢方法挺多 “貨比三家”后精選存錢法才能讓收益不減

　　本報(bào)記者 溫傳斌

　　昨日上午，長春市民郭女士在吉林大路附近一家銀行大廳內(nèi)，準(zhǔn)備把到期后取出的5萬元錢再存入銀行，可她有些犯難，因?yàn)楝F(xiàn)在有些銀行的利率不一樣了。郭女士說：“前幾天我先是聽說銀行降息了，后來又聽說有些銀行利率比以前還要高?！?/p>

　　就在幾日前，中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，并且將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。

　　那么降息后，怎樣存錢才更合算呢？昨日記者走訪了我市市區(qū)部分銀行，不僅發(fā)現(xiàn)當(dāng)下在長春存錢各銀行利率有很大差異，還了解到，用對存錢的方法也可獲得最大的存錢收益。

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　　“極品存款法”

　　降息后，大家普遍關(guān)心的是怎么存錢，到哪家銀行存錢最“合適”。記者走訪中了解到，說到存錢，其實(shí)找到適合自己的方法也很重要。曾經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的“一天也不放過，榨干銀行利息”的“極品存款法”，被眾多網(wǎng)友奉為神帖。帖子稱，以前大家一般都選擇一個(gè)月存幾百、幾千、幾萬，然后循環(huán)1年12單，3年36單，但這樣在無形中浪費(fèi)了半個(gè)月甚至一個(gè)月的利息。如果儲(chǔ)戶每天定存50元，30天1500元，1年18250元。一年后每天都會(huì)有一單定存到期，到時(shí)選擇到期后連本帶息繼續(xù)定存，一天利息都不放過，就可以把銀行的利息“榨干”。

　　這樣的“極品存款法”看上去很“美”，但實(shí)際操作適合所有人群嗎？聽完記者的介紹，某銀行大堂經(jīng)理稱，這樣的存錢方法要保證每天存50元，會(huì)浪費(fèi)很多時(shí)間，其操作性有一定的難度。還有對于絕大多數(shù)人來說，其工資是以月結(jié)形式發(fā)放的，沒必要按天來存款。此外時(shí)間成本也很重要，理財(cái)不僅要考慮收益，也要考慮時(shí)間成本。

　　那么這個(gè)存款法能實(shí)現(xiàn)嗎？一位銀行工作人員告訴記者，如果按這樣的方法用5年時(shí)間存錢，那么10年后最后一天才能得到最后一筆存款和利息，那么相比直接定存5年，其收益是一樣的，所以這樣的收益根本不可能實(shí)現(xiàn)，最后總的收益水平也不可能超過5年定期的收益率。

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　　“12存單法”

　　特點(diǎn)：適合工薪家庭

　　“極品存款法”既然不靠譜，那么怎么存錢才能做到收益最大化呢？在吉林大路附近一家銀行內(nèi)，該行一位理財(cái)師向記者簡單介紹了幾種適合不同人群的存錢方法。

　　據(jù)了解，像“極品存款法”需要每天都存錢，這樣看起來不太現(xiàn)實(shí)，那么可以按照這個(gè)思路每月拿出一定的閑錢進(jìn)行存款，連續(xù)存一年，畢竟對于絕大多數(shù)工薪族來說，每個(gè)月進(jìn)行存款還是比較現(xiàn)實(shí)的，那么一年下來就有12張存單。

　　記者了解到，依“12存單法”類推，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，其原理與“12存單法”完全相同。其好處為，定存利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款利率，還可以適當(dāng)考慮延長定存期限，獲益更高。此外，這樣的方法存單年年、月月循環(huán)往復(fù)，一旦急需用錢，便可將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn)。不過，這樣的方法需要持之以恒。

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　　走訪中記者獲悉，大多數(shù)人希望自己手中的資金既能靈活地運(yùn)用又能夠升值。很多市民表示，把錢存5年定期，能得到最多的利息，但5年間需要使用這筆錢時(shí)，卻只能按活期存款利率計(jì)息。那么對于這樣的情況，有什么方法才能收益最大化呢？一位銀行的理財(cái)師向記者介紹了“分開存錢法”。

　　據(jù)了解，這種方法就是把現(xiàn)金分成不同額度進(jìn)行定期存款，像存10萬元現(xiàn)金，就將它分成不同額度的4份，1萬元、2萬元、3萬元、4萬元，然后將這4張存單都存成定期存款。如果在定存期間需要用錢的時(shí)候，就可以取出和所需數(shù)額接近的存單，這樣既能滿足用錢需求，又能得到最大限度利息。

　　該理財(cái)師稱，這種方法適用于在規(guī)定期限內(nèi)有用錢預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、一次用多少的市民。用“分開存錢法”不僅利息會(huì)比活期存款高很多，而且在用錢的時(shí)候還能以最小的損失取出所需的資金。

　　利率分仨梯隊(duì) “大行”略低于“小行”

　　昨日，記者走訪我市部分銀行發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)銀行已經(jīng)對存款利率進(jìn)行了調(diào)整，由于浮動(dòng)區(qū)間增大，各家銀行的利率浮動(dòng)政策也不盡相同。像此次降息后，一些銀行的存款利率并沒有上浮到頂，而有一些銀行存款利率不降反升?？梢哉f，各家銀行的利率大概可歸為3個(gè)梯隊(duì)，其特點(diǎn)是“大行”略低于“小行”。

　　記者了解到，五大行可歸為一個(gè)梯隊(duì)，其定期存款利率都沒有上浮到頂，都比較低，但卻保留了5年期存款項(xiàng)目。像在吉林大路附近某銀行內(nèi)張貼的定期利率表顯示，3個(gè)月利率為2.6085%；6個(gè)月為2.805%；1年為3.025%；2年為3.685%；3年為4.4%；5年為4.675%。與央行基準(zhǔn)利率相比，其上浮空間為10%左右。

　　相比五大行，一些股份制銀行可歸為一個(gè)梯隊(duì)，記者注意到，這些銀行的存款利率存在很大的差異。像某股份制銀行活期利率較高，為0.42%，并且已經(jīng)取消了5年期存款；像某股份制銀行1年期存款利率上浮到頂，為3.3%；像某股份制銀行活期存款利率較高外，2年期和5年期存款利率還要比五大行低。可以說，存款利率的制定也反映出各股份制銀行對存款結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)。

　　此外記者還注意到，在長春處于第三梯隊(duì)的一些個(gè)別銀行，各期的定存利率已經(jīng)上浮到頂。臨河街附近一家銀行的工作人員告訴記者，銀行內(nèi)各期的定存利率已經(jīng)上浮到頂，其中3個(gè)月利率為2.82%；6個(gè)月為3.06%；1年為3.3%；2年為4.02%；3年為4.8%。可以看出，該銀行的3年期存款利率，比降息前還要高。

　　10萬元存3年利息最高差2400元

　　銀行存款利率在20%的范圍內(nèi)調(diào)整，利差對銀行大客戶的吸引力較大，同時(shí)也對普通市民造成了一定的影響。像部分銀行用足政策后，在3年期和5年期定存上不降反升。有的銀行還對存款利率執(zhí)行了一浮到頂政策。那么對于普通市民來說，選擇不同銀行存款，其利息能相差多少呢？

　　以存款10萬元錢定存3年為例，某銀行執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率14%，那么3年的利息總計(jì)為12000元；如果按照某銀行3年期上浮到頂4.8%的利率計(jì)算，則3年的利息為14400元，在這兩家銀行所得的利息相差2400元。

　　央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整到1.2倍，可以說，這一舉措進(jìn)一步提高了銀行利率的市場化程度，各家銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)營需要靈活地制定出利率政策。

　　記者注意到，長春一些銀行對此次央行降息及存款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大反應(yīng)迅速，其定期存款利率已經(jīng)上浮到頂，這樣的銀行有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是決策的半徑小，反應(yīng)快，與一些“大行”相比，它們能夠?qū)Υ婵罾矢?dòng)區(qū)間上限的改變做出迅速的反應(yīng)。

　　某股份制銀行一位工作人員告訴記者，近日銀行內(nèi)調(diào)整的存款利率都是按照規(guī)定利率執(zhí)行的，有些時(shí)候不是馬上都能調(diào)到上限的，但不排除日后還有上浮的空間。該工作人員還坦言，對于利率的浮動(dòng)，也增加了銀行間的競爭，像這幾天有很多市民都在咨詢該銀行利率的浮動(dòng)大小，這說明市民也會(huì)根據(jù)利差來選擇銀行。

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