上周六，央行宣布不對稱調(diào)息后第二天，銀行迅速行動，第一時間刷新了存款利率表。錢江晚報記者在多家銀行的官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，由于此次央行允許銀行利率在基準利率基礎(chǔ)上上浮水平擴展到20%，降息一定程度上變“加息”，而不同銀行間的利息差異也更大了。

　　最意外：

　　利率一浮到頂，降息變“加息”

　　上周五晚間，中國人民銀行決定，自2014年11月22日起，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率。其中，一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.75%，同時將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。

　　據(jù)錢江晚報記者查閱，在2012年6月前，所有銀行的定期存款利率都是一樣的。但2012年6月的那次降息，央行允許銀行利率在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%，而這次更擴展到20%，這意味著理論上不同銀行給出的存款利率差距可達20%。

　　這次降息對部分銀行來說反而變?yōu)椤凹酉ⅰ?。根?jù)銀行公布的存款利率，部分銀行上浮到頂，也就是1.2倍。以三年期存款為例，降息前的基準利率為4.25%，上浮到頂1.1倍就是4.675%；降息后的基準利率為4%，上浮到頂1.2倍則達到了4.8%。

　　最吃驚：

　　5萬存5年，利息差3000多

　　此次央行取消了5年期定存基準利率，這意味著，5年期存款利率完全市場化，利率高低完全由銀行自行決定。并且，存款利率浮動區(qū)間的上限從此前的基準上浮1.1倍擴大到1.2倍，意味著利息收入差別將十分明顯。

　　降息后，工、農(nóng)、中、建、交、招行等給出的5年存款年利率為4.25%，與降息前3年期定存的利率持平；民生、中信則取消了5年期定存品種；浦發(fā)、興業(yè)的5年期定存利率降至4%；光大的最新5年期利率為4.5%；華夏的5年期定存利率則為4.75%； 平安、杭州聯(lián)合銀行、民泰和恒豐銀行等8家銀行5年期掛牌5.225%，與降息前一致；南京銀行將5年期定存年利率漲至5.4%，相當于在之前的基準利率上上浮了13.7%，甚至接近降息前5年期國債的水平。

　　以5萬元存5年定期為例，不同銀行給出的利息之差最高將達3500元。參考各銀行存款利率，5萬元辦理5年定存，不同銀行之間的年利率之差高達1.15%。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士分析，目前存款結(jié)構(gòu)中，5年期存款在各檔期的存款中占比非常少，不到0.6%，“現(xiàn)在很少有人存5年期定存了，就算是保守的老年人，如果有一筆錢新閑錢5年內(nèi)不動，寧愿選擇5年期國債而不會選擇5年期存款?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh600016/" target="_blank" title="民生銀行 600016">民生銀行杭州分行相關(guān)理財師介紹，今年以來，5年期國債收益率一直維持在存5.41%，而且國債提前支取可以分檔次利率折算，而存款提前支取只能算活期，“所以5年期定期即使上浮利率，但實際攬存意義不大?！?/p>

　　最奇葩：

　　外資銀行短期利率高于長期

　　盡管外資銀行更新存款利率的速度相較中資銀行略遜一籌，但這些被大眾儲戶所忽視的“角落”銀行或也將給出同樣具有吸引力的利率水平。

　　截至昨天，包括匯豐、花旗、渣打、東亞、恒生以及星展銀行等外資銀行，均未在官網(wǎng)更新調(diào)整后的存款利率情況。錢江晚報記者當日致電上述銀行客戶服務(wù)專線，從已更新存款利率的花旗銀行來看，其三個月、半年和一年的定期存款利率也均一浮到頂，分別為2.82%、3.06%和3.3%，與部分城商銀行保持一致。

　　不過據(jù)花旗客服人員介紹，銀行定期存款的門檻設(shè)在8000元。此外值得注意的是，該行二年以上的存款利率并未做調(diào)整，二年和三年的存款利率分別為1%和1.1%，依然保持利率“倒掛”狀態(tài)（即長期定存年利率低于短期水平）。

　　實際上，這種存款利率倒掛的現(xiàn)象不僅花旗一家，根據(jù)渣打銀行尚未更新的存款利率掛牌價格來看，渣打銀行二年、三年以及五年的定存年利率分別為1.5%、1.6%和1.7%。

　　花旗客服人員表示，銀行不建議客戶做長期存款，長期的話建議轉(zhuǎn)做理財產(chǎn)品或是一年到期后續(xù)存。業(yè)內(nèi)專業(yè)人士表示，這或主要是基于外資行自身資金成本以及存貸期限匹配能力的考慮。

　　最無奈：

　　理財產(chǎn)品年收益率將跌破5%

　　央行意外降息。對于喜愛買銀行理財產(chǎn)品等固定收益率產(chǎn)品的投資者而言，絕對不是個好消息。銀行人士透露，從這周開始發(fā)售的銀行理財產(chǎn)品收益率將隨著降息同步走低。

　　杭州某股份制商業(yè)銀行相關(guān)行理財師表示，降息對于銀行理財產(chǎn)品的收益率影響是立竿見影的。按其說法，一般銀行理財資金購買的金融產(chǎn)品合同上都會注明“一旦出現(xiàn)調(diào)息也要進行調(diào)整”。

　　事實上，早在降息前，今年以來，銀行理財產(chǎn)品收益率已經(jīng)一直處于掉價通道。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品的周平均收益率已從年初的5.76%下滑至上周的5.04%，預(yù)期收益率超6%的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行量占比也從年初的40%以上跌至3%以內(nèi)。預(yù)期收益率在4%至5%之間的產(chǎn)品發(fā)行量占比逐步上升。昨天一家城商行客戶經(jīng)理在朋友圈中發(fā)了最近上市的理財產(chǎn)品信息，之前這家銀行經(jīng)常發(fā)行預(yù)期年收益率達6%的產(chǎn)品，昨天該行的產(chǎn)品表里面，最高預(yù)期年收益率只有5.80%。

　　最保險：

　　購買一年期以上產(chǎn)品鎖定收益

　　降息后，哪些產(chǎn)品更適合投資者近期投資？浦發(fā)銀行杭州分行財富管理部總經(jīng)理郭劍表示，此次調(diào)整存貸款基準利率，意味著央行已經(jīng)開啟了降息通道，受經(jīng)濟下行壓力影響，明年有可能繼續(xù)降息。投資者可考慮投資較長期限的銀行理財產(chǎn)品，以鎖定現(xiàn)有收益，避免重定價風險。

　　中信銀行杭州分行貴賓理財部總經(jīng)理助理丁志毅說，長遠看，央行降息會壓迫銀行理財產(chǎn)品預(yù)期年收益率再跌。但臨近年底是傳統(tǒng)的理財旺季，因銀行攬儲需求，理財產(chǎn)品預(yù)期年收益率降幅不大，甚至可能會略有上漲。他建議投資者在這段時間盡可能選擇期限在1年以上的理財產(chǎn)品，以鎖定未來收益。