新華網(wǎng)長(zhǎng)春11月24日電（記者林宏 段續(xù)）幾十秒注冊(cè)成功、點(diǎn)鼠標(biāo)購買理財(cái)、開賬戶存取便捷……在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展成為常態(tài)之時(shí)，“直銷銀行”異軍突起，承擔(dān)著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“逆襲”重任。

　　直銷銀行也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)安全提出挑戰(zhàn)，理財(cái)產(chǎn)品瞬間就可完成交易，有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)披露不到位、用霸王條款“忽悠”客戶等問題。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，用戶購買金融產(chǎn)品時(shí)仔細(xì)閱讀相關(guān)章程與合同，注意風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　門檻低方便是最重要特征

　　所謂“直銷銀行”，是指幾乎不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)、電話、信件等方式開展銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接往來的業(yè)務(wù)開展方式。截至目前，民生銀行、興業(yè)銀行等陸續(xù)推出直銷銀行，另有多家正在籌備當(dāng)中。

　　方便是直銷銀行的最重要特征?！鞍淳W(wǎng)站提示注冊(cè)即可?！泵裆变N銀行客服人員表示，“只需填寫相應(yīng)的身份證號(hào)碼、密碼等，將直銷銀行賬戶和已有銀行卡綁定就可成功注冊(cè)，通過網(wǎng)站、手機(jī)客戶端、微信公共賬號(hào)都能便捷操作?！?/p>

　　記者體驗(yàn)多家直銷銀行后發(fā)現(xiàn)，它們大都通過網(wǎng)站、手機(jī)客戶端等方式提供服務(wù)，一些銀行還提供基金代銷、定期存款等業(yè)務(wù)辦理。

　　全天候、不受物理網(wǎng)點(diǎn)限制、線上線下融合……吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)王麗穎認(rèn)為，直銷銀行與網(wǎng)上銀行的重要區(qū)別在于前者的用戶覆蓋面更廣，“直銷銀行并不局限于銀行自有客戶資源，而是面向更多他行持卡用戶，降低了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理門檻?！?/p>

　　？新型與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)與融合

　　有專家表示，直銷銀行具備部分網(wǎng)上銀行功能，在金融產(chǎn)品營(yíng)銷拓展基礎(chǔ)上，更注重新型業(yè)務(wù)模式構(gòu)建。中小銀行通過直銷銀行能更容易參與全國范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小等不足，成為直銷銀行的“忠實(shí)擁躉”。

　　一邊是百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“步步緊逼”；一邊是大型國有銀行、股份制銀行固有優(yōu)勢(shì)的“強(qiáng)力壓迫”，直銷銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的“曙光”。“中小銀行都在謀求金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)地域的拓展?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯說，全國布點(diǎn)、穩(wěn)扎穩(wěn)打的布局模式已不能適應(yīng)這些銀行的擴(kuò)張需求。

　　北京銀行一位負(fù)責(zé)人表示，直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子自助設(shè)備，囊括客戶引入、業(yè)務(wù)辦理等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，能形成一種可覆蓋客戶全生命周期的新型服務(wù)模式。

　　吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授丁肇勇認(rèn)為，在直銷銀行備受關(guān)注的背后，是新型金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與融合。

　　王麗穎認(rèn)為，成本較低、拓展快速、營(yíng)銷簡(jiǎn)便的直銷銀行能依托“現(xiàn)成”的金融網(wǎng)絡(luò)資源，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，深入分析已有客戶的消費(fèi)習(xí)慣。

　　蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)重視

　　中國社科院金融研究所副研究員張躍文認(rèn)為，利用互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)來進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的拓展，是金融脫媒（金融非中介化）的重要表現(xiàn)。直銷銀行將銀行業(yè)務(wù)中心和客戶直接對(duì)接，能提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　然而直銷銀行并非銀行業(yè)的“逆襲仙丹”，必須在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上規(guī)范化、差異化發(fā)展。王麗穎認(rèn)為，直銷銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)類風(fēng)險(xiǎn)，二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，“一些銀行將直銷銀行的技術(shù)支持外包給第三方企業(yè)，其中可能會(huì)面臨的交易風(fēng)險(xiǎn)值得注意?！?/p>

　　此外，隨著直銷銀行的發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)可能會(huì)逐步上線。雖然直銷銀行基于傳統(tǒng)銀行的信譽(yù)擔(dān)保能讓用戶享受便捷的貸款服務(wù)，但相對(duì)快速的放款流程對(duì)銀行的授信審核產(chǎn)生巨大考驗(yàn)，其中蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起重視。

　　李永壯表示，在直銷銀行發(fā)展過程中，中小銀行和大型銀行幾乎處于同一起跑線，差異化發(fā)展是贏得市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)的“有力武器”。