莫開偉

　　農(nóng)村普惠金融，即能為農(nóng)村廣大居民提供低成本、高效率、現(xiàn)代化的金融服務(wù)的體系和方式。從狹義上說，這種普惠除了金融服務(wù)機構(gòu)提供物理的、有形的服務(wù)網(wǎng)點、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式之外，還應(yīng)該包括啟動農(nóng)村居民金融理念、豐富農(nóng)村居民金融知識、拓寬農(nóng)村居民金融理財渠道、開辟財產(chǎn)保險途徑等等。

　　從農(nóng)村普惠金融現(xiàn)實看，為農(nóng)村廣大居民提供普惠金融服務(wù)還存在不少障礙，這種障礙主要體現(xiàn)在六個方面：首先，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未形成為農(nóng)民提供普惠金融服務(wù)的完善金融組織體系，金融服務(wù)力量過于薄弱，普惠金融絕非一朝一夕之功。其次，農(nóng)村居民普遍接受教育程度不高，了解金融知識少，接受金融服務(wù)知識、掌握服務(wù)技能、操作金融服務(wù)工具比較困難。第三，歷史原因形成現(xiàn)階段分散的居住環(huán)境，在交通落后、信息閉塞等因素影響之下，給推行普惠金融帶來現(xiàn)實障礙，推進普惠金融需要長期的努力。第四，政府和金融部門對農(nóng)村居民信用引導(dǎo)和培育缺位，農(nóng)民信用意識尚處萌芽狀態(tài)，誠信意識不強，農(nóng)村信用環(huán)境較差，給推進普惠金融帶來阻力。第五，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響嚴重，農(nóng)產(chǎn)品價格市場波動較大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)比較效益低，屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)金融機構(gòu)推進農(nóng)業(yè)保險、信貸優(yōu)惠等普惠金融措施的主動性不足。第六，國家財政投入不夠，把普惠金融重任單一由涉農(nóng)中小金融機構(gòu)承擔(dān)，會使普惠金融推進缺乏后勁，也可能造成涉農(nóng)金融機構(gòu)為普惠金融付出巨額成本甚至虧本，面臨較大市場風(fēng)險。

　　由此，推行農(nóng)村普惠金融，是一項社會系統(tǒng)工程，牽一發(fā)而動全身，要通盤考慮，進行科學(xué)系統(tǒng)設(shè)計，循序漸進，不可能一蹴而就，更不能急躁冒進。從當(dāng)前看，應(yīng)進行六方面努力：

　　其一，對農(nóng)村地區(qū)金融組織機構(gòu)進行頂層制度設(shè)計，夯實普惠金融之基。或?qū)h有農(nóng)村中小金融機構(gòu)業(yè)務(wù)進行剝離，實現(xiàn)政策性金融業(yè)務(wù)與商業(yè)性金融業(yè)務(wù)分開管理和核算，由財政對政策性業(yè)務(wù)進行補貼；或向國外學(xué)習(xí)，將縣有農(nóng)發(fā)行或農(nóng)村信用社改造成政策性金融機構(gòu)，專施農(nóng)村普惠金融服務(wù)；或重新設(shè)立政策性涉農(nóng)銀行、保險機構(gòu)，專門提供普惠金融服務(wù)。

　　其二，對農(nóng)村地區(qū)居民實施金融教育引導(dǎo)工程，開啟普惠金融之門。將農(nóng)村居民金融教育納入政府施政考核范圍，由政府、金融部門聯(lián)手，通過多種途徑加強對現(xiàn)有農(nóng)村居民的金融知識培訓(xùn)，增強金融防范意識；或?qū)⒔鹑谥R納入國民教育序列，從小學(xué)開設(shè)金融教育課程，通過長期努力，全面改善農(nóng)村居民金融知識貧乏現(xiàn)狀，打開全民普惠金融服務(wù)大門。

　　其三，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)和自然村落的撤并，創(chuàng)造普惠金融之機。結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，在農(nóng)民自愿基礎(chǔ)上，實行自然村落的撤并，實現(xiàn)農(nóng)村居民逐步集中居住，全面降低普惠金融成本，為金融機構(gòu)實施普惠金融創(chuàng)造機會。同時，加快推行農(nóng)村土地“三權(quán)”配套改革，增加農(nóng)民土地財產(chǎn)性收入，穩(wěn)固實施普惠金融基礎(chǔ)。

　　其四，大力推行誠信建設(shè)工程，筑牢普惠金融之堤。在現(xiàn)有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶建設(shè)基礎(chǔ)上，全面推進農(nóng)村居民信息登記、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、信息記錄等工程建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)民堅守誠信道德底線，消除農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施普惠金融后顧之憂。

　　其五，建立和完善農(nóng)產(chǎn)品儲備體系和市場生產(chǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提供普惠金融之實。通過此舉，消除農(nóng)民生產(chǎn)盲目性，實現(xiàn)生產(chǎn)與市場有效對接，避免生產(chǎn)浪費，減少生產(chǎn)損失；同時，國家對農(nóng)村重要產(chǎn)品如糧棉油等實行保護價收購，并建立儲備體系，在市場波動時實行產(chǎn)品反向調(diào)劑，平抑市場價格，打破農(nóng)產(chǎn)品價格周期怪圈，讓農(nóng)民減少市場風(fēng)險，從而有效增加收入，為金融機構(gòu)實施普惠金融提供實力。

　　其六，對涉農(nóng)金融機構(gòu)加大財政投入力度，激活普惠金融之力。政府要用“真金白銀”為銀行保險等金融機構(gòu)打造堅固的保障體系，設(shè)立各類風(fēng)險補償基金，有效調(diào)動金融機構(gòu)實施普惠金融的積極性和創(chuàng)造性，從而激發(fā)出普惠金融的無限活力。