本報記者 孫霄

　　“只要5萬元，就能解決我的問題了，但是因為額度小，條件高，手續(xù)又多，到銀行辦了三四次也沒辦成，任何一個地方缺東西或者出現(xiàn)差錯，都得回家重新準備?！苯?，長春市民任女士遇到了一件煩心事兒，準備開一家小超市的她還缺少5萬元左右的資金，但幾次去銀行辦理貸款時都遇到了不同的“門檻兒”，而且總得提前下班才能趕上銀行的工作時間，來回折騰了三四次后，她感覺實在是“傷不起”了。

　　此時，任女士想起在自己家對面的樓下，還有一家開在小區(qū)里的“小”銀行，她抱著試試看的心態(tài)去詢問能不能辦理貸款?！皼]想到他們還真有針對小區(qū)居民的小額貸款服務(wù)。這銀行離我家不到20米，也不怕來回跑，工作人員幫我反復(fù)核對，準備好了所有的材料，一次性把申請?zhí)嵘先チ?，兩天后我就接到銀行通知說審核通過?！比闻扛吲d地說。

　　【現(xiàn)象】 小型銀行網(wǎng)點開進社區(qū)

　　任女士所說的“小”銀行，是某商業(yè)銀行在小區(qū)內(nèi)開設(shè)的社區(qū)支行。近年來，社區(qū)支行業(yè)務(wù)在國內(nèi)蓬勃發(fā)展，股份制商業(yè)銀行都紛紛加入這個行列。這些社區(qū)支行多開在傳統(tǒng)銀行大網(wǎng)點難以覆蓋到的小區(qū)內(nèi)，由少數(shù)幾名工作人員和電子化自助設(shè)備組成，為居民辦理業(yè)務(wù)咨詢、開戶、貸款、理財、銀行卡、電子銀行等基本業(yè)務(wù)。

　　2013年12月13日，銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，指出“社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型”。在吉林銀監(jiān)局關(guān)于同意某銀行某社區(qū)支行開業(yè)的批復(fù)中也提到，該社區(qū)支行核準業(yè)務(wù)范圍為“人民幣存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)；代理兌付、銷售政府債券；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理收付款項；經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的、由分行授權(quán)的其他業(yè)務(wù)（以上經(jīng)營范圍不辦理對公業(yè)務(wù)和人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)）”。

　　近幾年，社區(qū)支行開始在長春安家落戶，根據(jù)各銀行官方網(wǎng)站顯示，我市現(xiàn)有社區(qū)支行10家左右。那么，和普通支行網(wǎng)點相比，社區(qū)支行的服務(wù)和運營方式又有哪些特殊性呢？帶著這樣的疑問，記者走訪了長春市內(nèi)3家不同銀行的社區(qū)支行。

　　19日，記者來到位于繁榮路我的家園小區(qū)內(nèi)的某銀行社區(qū)支行。在這里，沒有被厚厚的防彈玻璃隔開的窗口，也沒有收銀臺、點鈔機，只有幾臺自助設(shè)備、兩張辦公桌和一名工作人員。

　　“除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外，開銀行卡、用銀行卡存取款、購買理財產(chǎn)品、申請貸款，在這里都能辦，還能交這個小區(qū)的電費?！苯?jīng)常來這家社區(qū)支行辦業(yè)務(wù)的小區(qū)居民趙先生說。該行客戶經(jīng)理告訴記者，他們能辦理除對公業(yè)務(wù)和人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的大多數(shù)銀行日常業(yè)務(wù)，主要是依靠電子化自助設(shè)備完成，工作人員則在一旁協(xié)助居民操作設(shè)備，或者接受咨詢，也會幫助居民向上級銀行提交辦信用卡、貸款等業(yè)務(wù)的申請。

　　【差異】 專屬優(yōu)惠 錯峰服務(wù)

　　許多居民反映，吸引他們選擇這家社區(qū)支行的原因，除了位置便利、人少不用排隊外，主要是社區(qū)支行會對附近居民提供一些專門的服務(wù)和優(yōu)惠，比如開卡免費?！暗浇稚系摹蟆y行里辦借記卡，一般要交10塊錢的費用，還要排隊，填單子，看工作人員啪啪啪地蓋一堆章，每次都得半個小時。但通過這里的自動開卡機辦卡是免費的，而且刷一下身份證，輸入一些信息就行。來這里的都是小區(qū)居民，平時人不多，不用排隊?！本用裉K女士告訴記者，因為免費又方便，她搬來后不久就在這里開了一張卡，前后僅用了5分鐘。

　　除了開卡免費，在社區(qū)支行還可以刷卡購買理財產(chǎn)品。在位于繁榮路大禹城邦小區(qū)的一家社區(qū)支行，市民馬大姐正在購買一款理財產(chǎn)品?！耙话沣y行下午四點半左右就下班了，有的理財柜臺還會提前半個小時，這比我們單位的下班時間都早，總也趕不上有人在。而小區(qū)里這家現(xiàn)在天天下午六點才下班，到了夏天，有時晚上七點鐘來，里面還在辦公。”馬大姐對記者說。

　　“我們冬季營業(yè)時間是10時到18時，夏季有時會到19時，如果有居民來辦業(yè)務(wù)，還可以延長?！痹诖笥沓前钚^(qū)內(nèi)某社區(qū)支行，一位客戶經(jīng)理告訴記者，這種錯峰營業(yè)，不僅是為了照顧到多數(shù)居民的下班時間，同時也有利于銀行借助更多居民開展業(yè)務(wù)。

　　按照對社區(qū)支行的相關(guān)規(guī)定限制，這家社區(qū)支行同樣不接手人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾名工作人員除了為居民辦銀行卡，提供貸款申請外，大多數(shù)時間都是協(xié)助居民用銀行卡在自助設(shè)備上存取款、購買理財產(chǎn)品、交電費。

　　【分析】 金融服務(wù)“最后一公里”

　　“無論是哪家銀行的社區(qū)支行，主要都是靠拉動存款、貸款，經(jīng)營理財產(chǎn)品來獲取效益的，所以社區(qū)支行的工作人員除了日常接待居民外，一般也要出門‘跑業(yè)務(wù)’。而無論是位于社區(qū)內(nèi)的地理環(huán)境，還是錯峰上班制，或者為居民提供更加多樣化、更加便利的服務(wù)，對于銀行方面來說，都是一種雙贏的策略，取得居民更多的好感和信任，銀行工作人員‘跑業(yè)務(wù)’也就更容易。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析說。

　　同時，社區(qū)支行帶給銀行方面的好處還有成本的節(jié)約。由于沒有繁雜的窗口，也不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，社區(qū)支行在硬件設(shè)備和人力資源上的成本可以大大降低?！霸陂L春，建設(shè)一家普通支行的投入資金最少也要500萬，而一家24小時自助銀行的成本約為30萬到50萬，社區(qū)支行的成本要看所選小區(qū)的租金等具體情況，難以準確估計，但一定是在兩者之間，而且遠低于普通支行的成本。”該業(yè)內(nèi)人士透露。對于銀行而言，社區(qū)支行是在探路金融服務(wù)“最后一公里”，將之前的“讓客戶到網(wǎng)點來”變?yōu)楝F(xiàn)在的“到客戶身邊去”，是以較低成本換取更多的盈利潛力。而近年來興起的社區(qū)支行多由一些新興的股份制銀行開設(shè)，這也許可以視為其在行業(yè)競爭中尋求新的突破點。

　　【預(yù)測】 與客戶信息對稱是一大優(yōu)勢

　　“社區(qū)支行從創(chuàng)立的宗旨來說，就是服務(wù)一定范圍內(nèi)居民的小型商業(yè)銀行。不僅僅是字面意義上的開在‘社區(qū)’里，一個合格的社區(qū)支行還要具備更加了解居民、靈活性更大的特點，同時開發(fā)出更適合社區(qū)居民的服務(wù)方式與產(chǎn)品。”吉林財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院的付瓊博士說?！吧鐓^(qū)銀行”的概念起源于西方金融發(fā)達國家，現(xiàn)階段在美國發(fā)展得比較成熟，原指資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。“社區(qū)”既可以指一個省、市或縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。而我國這種“人工+自助”的社區(qū)支行形式，雖然在概念和模式上與西方國家的“社區(qū)銀行”有所不同，但服務(wù)于范圍內(nèi)居民的宗旨是一致的。而且相比而言，美國的社區(qū)銀行更注重產(chǎn)品的開發(fā)，國內(nèi)的社區(qū)支行則以服務(wù)取勝。

　　也正因為是這樣的服務(wù)宗旨，與大網(wǎng)點和自助銀行相比，社區(qū)支行的人工服務(wù)有著獨特的優(yōu)勢和作用?！半m然隨著電子化自助銀行的功能越來越全面，也許未來能取代大部分的人工服務(wù)，但就目前來講，接待客戶和協(xié)助客戶操作設(shè)備的工作人員仍然不可或缺，與客戶信息對稱可以看做是社區(qū)支行的一大優(yōu)勢。”付瓊博士說。同時，社區(qū)支行采用的是關(guān)系性融資，也就是建立在和客戶信息對稱基礎(chǔ)上的融資，由工作人員直接近距離與居民接觸仍然是必要的。她認為，在中國新興的社區(qū)支行是正在蓬勃發(fā)展中的銀行模式，與普通銀行是功能上相輔相成、共同生存的關(guān)系。