近日，記者從深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)和小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合組織召開的第四屆銀貸合作論壇上獲悉，中小企業(yè)在深圳地區(qū)數(shù)量很多，在深圳經(jīng)濟(jì)中比重很大，面臨小額貸款資金缺口達(dá)上百億元。為此，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)與小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)重點(diǎn)探討建立銀貸合作長(zhǎng)效機(jī)制，大力支持小微企業(yè)。

　　深圳市金融辦副主任肖志家、深圳銀監(jiān)局股一處處長(zhǎng)潘文波、深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)范文波、深圳市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)保羅希爾，38家商業(yè)銀行和76家小額貸款公司的高管共同出席此次會(huì)議。

　　“深圳小額貸款運(yùn)作非常穩(wěn)健”

　　記者在論壇上獲悉，深圳市中小企業(yè)從規(guī)模上具有兩大特點(diǎn)：一是中小企業(yè)在深圳地區(qū)數(shù)量眾多，目前約有個(gè)體工商戶40萬(wàn)戶、中小企業(yè)30萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)數(shù)均位居廣東省之首；二是中小企業(yè)在深圳經(jīng)濟(jì)中比重很大，中小企業(yè)數(shù)量占全市企業(yè)總數(shù)的99.2％，提供的勞動(dòng)就業(yè)數(shù)量占全市就業(yè)總?cè)藬?shù)的87％，納稅額占全市納稅總額的55.6％，GDP占全市的六成以上，出口量超過(guò)全市出口總量的70％。

　　盡管中小企業(yè)大多具有強(qiáng)烈的小額融資需求，但由于實(shí)力相對(duì)弱小，難以通過(guò)傳統(tǒng)融資渠道滿足資金需求。深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)范文波指出，深圳小額貸款的市場(chǎng)空間很大，據(jù)估算，小額貸款資金缺口達(dá)上百億元，但金額小、筆數(shù)多的特點(diǎn)令前端展業(yè)和貸后管理成本高企，銀行不可能直接發(fā)放貸款，這就為小額貸款公司的出現(xiàn)和發(fā)展奠定了市場(chǎng)環(huán)境基礎(chǔ)。

　　深圳市金融辦副主任肖志家表示，作為金融體系重要的一方面，小額貸款發(fā)展速度很快?！吧钲趦商烨坝峙艘慌?，這樣經(jīng)過(guò)核準(zhǔn)的小額貸款公司一共達(dá)到130家，其中，今年上半年累計(jì)批了18家。已經(jīng)開業(yè)的小額貸款100家，注冊(cè)資本197億元，到三季度貸款達(dá)到大約270億元，同比增長(zhǎng)30%—50%?！?/p>

　　深圳金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，與目前民間金融出現(xiàn)很多系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相比，小額貸款目前運(yùn)作穩(wěn)定?！翱傮w來(lái)講，大家對(duì)民間金融出現(xiàn)很多系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，尤其擔(dān)保類、互聯(lián)網(wǎng)跑路的、坑蒙拐騙的，普遍比較擔(dān)憂，但深圳市小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)范，小額貸款一直運(yùn)作非常穩(wěn)健，沒有出現(xiàn)過(guò)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至倒閉關(guān)門的個(gè)案都沒有。”肖志家如是說(shuō)。

　　協(xié)會(huì)搭臺(tái)建銀貸合作長(zhǎng)效機(jī)制

　　由于小額貸款公司受制于監(jiān)管要求“只貸不存”、“融資額不能超過(guò)注冊(cè)資本金的50%”，面臨的資金瓶頸顯而易見。業(yè)內(nèi)人士指出，這剛好為商業(yè)銀行與小額貸款公司的合作提供了基礎(chǔ)。

　　記者了解到，商業(yè)銀行與小額貸款公司合作模式目前主要有直接貸款業(yè)務(wù)模式與助貸業(yè)務(wù)模式。

　　直接貸款業(yè)務(wù)雖然在一定程度上能夠滿足小額貸款公司的資金需求，但受到不超過(guò)資本凈額50%的約束，對(duì)于小額貸款公司的利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)和規(guī)模擴(kuò)張有一定的局限。例如，中國(guó)銀行深圳市分行已與深圳市潮商小額貸款有限公司、深圳市深暉融信小額貸款有限公司、深圳市賽格小額貸款有限公司、深圳市溫商小額貸款有限責(zé)任公司、深圳市富昌小額貸款有限公司等8家小額貸款公司直接貸款，授信總量約人民幣4億元。

　　助貸模式，全稱為“貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)‘微貸款業(yè)務(wù)模式’”，是指小額貸款公司作為銀行的助貸機(jī)構(gòu)，代理銀行開發(fā)市場(chǎng)和貸款管理，由銀行提供資金和發(fā)放貸款并計(jì)入銀行表內(nèi)資產(chǎn)的一種融資模式。一般情況下，小額貸款公司提供一定比例的自營(yíng)貸款資產(chǎn)作為銀行助貸資產(chǎn)的質(zhì)押擔(dān)保，保障銀行在助貸模式下發(fā)放的貸款優(yōu)先回收。這種模式下，商業(yè)銀行與小額貸款公司助貸業(yè)務(wù)的合作，主要定位于商業(yè)銀行的銷售渠道和風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。

　　記者了解到，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)與小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)連續(xù)四年組織開展銀貸合作論壇，目前已經(jīng)成為本市商業(yè)銀行與小額貸款公司對(duì)接合作的最重要平臺(tái)。

　　深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)范文波表示，“行業(yè)協(xié)會(huì)充分發(fā)揮信息平臺(tái)作用，通過(guò)組織行業(yè)對(duì)接會(huì)和專題研討會(huì)的形式，加深兩個(gè)行業(yè)的互相了解，同時(shí)研究業(yè)務(wù)合作當(dāng)中遇到的困難與問(wèn)題，協(xié)調(diào)各方推動(dòng)金融創(chuàng)新，大力支持小微企業(yè)?！?/p>

　　為了深化銀貸合作，在第三屆銀貸合作論壇上，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)與小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)簽署了《合作框架協(xié)議》。記者獲悉，雙方正在協(xié)調(diào)部分優(yōu)質(zhì)小額貸款公司入駐由深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)搭建的深圳小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)。

　　上市公司紛紛進(jìn)入小額貸款行業(yè)

　　記者了解到，小貸最低門檻要求主發(fā)起人有2億元凈資產(chǎn)，利潤(rùn)3年累計(jì)6000萬(wàn)元，凈稅收不少于1800萬(wàn)元，作為一般股東要求1億元資產(chǎn)?！斑@個(gè)門檻相當(dāng)高，這也是銀行好中挑優(yōu)、心里有底的標(biāo)準(zhǔn)。”肖志家指出。

　　肖志家指出，深圳現(xiàn)在不僅大量民營(yíng)企業(yè)，很多國(guó)企、上市公司都加入了小額貸款行業(yè)。“深圳上半年批了18家小額貸款公司，1/4是上市公司，例如聯(lián)想集團(tuán)、金地集團(tuán)、寶安集團(tuán)等，這無(wú)疑會(huì)提升整個(gè)行業(yè)的品質(zhì)?！?肖志家如是說(shuō)。

　　另一方面，深圳市政府及監(jiān)管部門對(duì)小額貸款公司的金融政策支持力度也在加大。按照央行和銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)意見，小額貸款公司的融資杠桿是50%，據(jù)肖志家透露，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)正在修訂小貸指導(dǎo)意見，這一條或被取消。深圳市去年對(duì)小貸公司的杠桿放到2倍，最近支持小貸發(fā)展的政策文件已遞交到市政府，近期或?qū)⒊雠_(tái)新的扶持政策。

　　商業(yè)銀行與小貸公司優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

　　業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行與小額貸款公司具有互相合作的天然基礎(chǔ)。

　　對(duì)于銀行而言，與小額貸款公司開展業(yè)務(wù)合作，有利于開拓小微貸款藍(lán)海，同時(shí)也順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，發(fā)展普惠金融，對(duì)于商業(yè)銀行爭(zhēng)取政府部門其他業(yè)務(wù)支持有非常重要的意義。特別是從風(fēng)險(xiǎn)防范措施來(lái)說(shuō)，助貸業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行了解和控制小額貸款公司的資金流向、經(jīng)營(yíng)情況。

　　“銀行跟小額貸款公司合作的空間很大，銀行要抓住小貸合作的機(jī)遇?！毙ぶ炯曳治稣J(rèn)為，“現(xiàn)在我們放開了銀行、保險(xiǎn)、信托，包括大宗借款、行業(yè)拆借、前海股權(quán)交易中心發(fā)債都開了，還準(zhǔn)備通過(guò)前海外商股權(quán)進(jìn)入的方式，這樣銀行作為金融主體在資金供給方面有優(yōu)勢(shì)，希望銀行多關(guān)注、多合作，推出創(chuàng)新產(chǎn)品?！?/p>

　　對(duì)小額貸款公司而言，與傳統(tǒng)銀行相比，小額貸款公司作為一個(gè)新興事物，尚處于起步階段，政策法規(guī)、監(jiān)管體系、內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)運(yùn)作模式尚在不斷探索中。通過(guò)與商業(yè)銀行的合作，小額貸款公司獲得了一個(gè)學(xué)習(xí)和完善自身的機(jī)會(huì)。

　　記者了解到，深圳商業(yè)銀行與小額貸款公司這種良性合作，給廣大小微企業(yè)主帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的金融支持。僅中安信業(yè)一家至今已累計(jì)協(xié)助銀行放款近100億元人民幣，為幾十萬(wàn)名小微客戶提供了小額貸款服務(wù)，支持了百萬(wàn)以上的就業(yè)機(jī)會(huì)。

　　據(jù)行業(yè)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年深圳銀行業(yè)給小貸行業(yè)助貸、信貸資產(chǎn)授信額度大概70個(gè)億元。全部流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)。

　　“從政府層面我們會(huì)積極鼓勵(lì)銀貸合作，這個(gè)合作不是零和游戲，是互利共贏，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。”肖志家說(shuō)，“雙方利用這些優(yōu)勢(shì)，吸引到優(yōu)質(zhì)客戶，不僅自身業(yè)務(wù)發(fā)展了，也有利于解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題?！?/p>

　　南方日?qǐng)?bào)記者 譚冰梅