■金融行業(yè)記者朱海燕

　　探索食品安全、醫(yī)療等強(qiáng)制險

　　根據(jù)《意見》，將要把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險發(fā)展重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)。

　　解讀：通俗的說，責(zé)任保險是一個以創(chuàng)新為主的險種，是根據(jù)對當(dāng)下新出現(xiàn)的保險需求進(jìn)行配合，定制開發(fā)出對應(yīng)的產(chǎn)品的一類保險，這種“配置”性是責(zé)任險最大的特點(diǎn)，決定了它能靈活地應(yīng)對各種社會需求。美國的責(zé)任險業(yè)務(wù)是非壽險公司的支柱性險種，責(zé)任保險市場自20世紀(jì)后即占整個非壽險業(yè)務(wù)的45%—50%；在歐洲國家則占30%左右，有的國家高達(dá)40%；日本也達(dá)25%—30%。

　　“發(fā)揮責(zé)任保化解矛盾糾紛的功能作用”，“新國十條”倡導(dǎo)。在食品安全方面，近年來，安全問題多發(fā)。業(yè)內(nèi)專家表示，責(zé)任保險的推進(jìn)不僅可減輕財政壓力，幫助企業(yè)抵御市場風(fēng)險，還能保證食品安全事故中的受害人得到及時補(bǔ)償，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。而在醫(yī)療責(zé)任險上，醫(yī)療過失很難避免。依靠醫(yī)療責(zé)任保險把醫(yī)患雙方從醫(yī)療糾紛的利益之爭中解脫出來，借助醫(yī)療責(zé)任保險方式來降低醫(yī)療行業(yè)的風(fēng)險，分擔(dān)醫(yī)療事故的賠償責(zé)任，是許多國家和地區(qū)的通行做法。

　　養(yǎng)老、健康服務(wù)多樣化，“減稅養(yǎng)老”將適時試點(diǎn)

　　開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計劃，探索對數(shù)獨(dú)老人保障的新模式，發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險，支持符合條件的保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)。支持保險機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。另外，新“國十條”提出，要“適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)”。

　　解讀:“國家這次將保險定位為重要產(chǎn)業(yè)意義重大，意味國家要打通保險的產(chǎn)業(yè)鏈。一是養(yǎng)老保險，未來保險公司不但交接養(yǎng)老金，還提供養(yǎng)老服務(wù)，養(yǎng)老社區(qū)等。二是健康險，之前保險一直都是“猶抱琵琶半遮面”狀態(tài)，主要是核心產(chǎn)業(yè)鏈沒打開，理賠和醫(yī)院是隔斷的，現(xiàn)在保險可以打通各產(chǎn)業(yè)鏈，前期做服務(wù)，后期保險公司可以做健康管理，可以打通醫(yī)院產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)召忈t(yī)院甚至可以建立醫(yī)院。保險帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有可為，老百姓也有希望獲得物美價廉的養(yǎng)老險及健康險”，業(yè)內(nèi)專家表示。

　　這是新國十條在產(chǎn)業(yè)鏈上的突破。保險業(yè)將改變單一的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，向“以保險業(yè)為中心建立產(chǎn)業(yè)鏈、實(shí)行綜合經(jīng)營”的模式發(fā)展，為客戶提供一條龍服務(wù)。例如，以養(yǎng)老保險、健康保險為鏈接點(diǎn)，將養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、體檢中心、健康咨詢、康復(fù)中心、醫(yī)院等業(yè)務(wù)納入產(chǎn)業(yè)鏈。

　　“適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)”，稅收遞延政策同樣引人關(guān)注。

　　個稅遞延型養(yǎng)老保險是指個人收入中用于購買商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險時，其應(yīng)繳個人所得稅可延期至提取保險金時再交稅。養(yǎng)老保險稅收遞延對于投保人有非常大的稅收優(yōu)惠。并且，所得稅的起征點(diǎn)會隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不斷提高，等到投保人退休領(lǐng)取保險金時，還可能存在獲得減免的可能。

　　政府購買服務(wù)將提高保障水平

　　新“國十條”鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率更高的公共服務(wù)，政府可以委托保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購買保險產(chǎn)品和服務(wù)。對于有較強(qiáng)公益性但市場化運(yùn)作無法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可以由政府給予一定的支持。

　　解讀: “新國十條”提出運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，鼓勵政保合作，通過政府購買保險服務(wù)方式，在公共服務(wù)領(lǐng)域充分運(yùn)用市場化機(jī)制，使保險成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會管理的有效工具。政府運(yùn)用市場化機(jī)制，向商業(yè)保險公司購買服務(wù)，鼓勵各地結(jié)合實(shí)際，通過運(yùn)用市場化機(jī)制，降低公共服務(wù)運(yùn)行成本。這已經(jīng)在城鄉(xiāng)居民大病保險中發(fā)揮了積極作用。在醫(yī)療領(lǐng)域，這種政府向商業(yè)保險公司購買服務(wù)將更多。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，政府購買商業(yè)醫(yī)療保險服務(wù)的新模式，必然要求有一整套與之相對應(yīng)的新的政策法規(guī)和各項配套措施，政府應(yīng)創(chuàng)造更好的政策支持措施和環(huán)境，配合商業(yè)保險公司更好地開展此項業(yè)務(wù)。而對百姓而言，醫(yī)療上，政府更多購買醫(yī)療服務(wù)，也意味著老百姓醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)和水平將有望提高，這對于大病的救治尤其有益。

　　財政支持建立巨災(zāi)保險基金

　　新“國十條”明確指出，將研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。鼓勵各地根據(jù)風(fēng)險特點(diǎn)，探索對臺風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式，明確制定巨災(zāi)保險法規(guī)，建立巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫。

　　解讀：備受關(guān)注的巨災(zāi)保險制度在此次“新國十條”中正式落地，國內(nèi)巨災(zāi)保險建設(shè)步伐或?qū)⑻崴?。?jù)了解，國內(nèi)首個巨災(zāi)保險試點(diǎn)已于今年7月在深圳正式啟動。深圳市巨災(zāi)保險的保障災(zāi)種為：暴風(fēng)(擴(kuò)展到狂風(fēng)、烈風(fēng)、大風(fēng))、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、海嘯、泥石流、主震震級4.5級及以上的地震及地震次生災(zāi)害等15種災(zāi)害，及其引發(fā)的核事故風(fēng)險，是一個多災(zāi)種方案。救助對象包括當(dāng)上述災(zāi)害發(fā)生時處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出差、旅游、務(wù)工等人員。

　　救助項目為因災(zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費(fèi)用，每人每次災(zāi)害人身傷亡救助最高額度為10萬元，每次災(zāi)害總限額為20億元。據(jù)悉，在巨災(zāi)這一塊，人保財險深圳分公司率先在全國實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險的破題。2014年9月16日，在臺風(fēng)“海鷗”期間，一名深圳市民被臺風(fēng)刮倒的大樹壓傷造成胸骨骨折，人保分公司于10月15日將巨災(zāi)救助保險賠款劃付到該市民的銀行賬戶，標(biāo)志著巨災(zāi)救助保險首單理賠案件的正式結(jié)案。

　　“三農(nóng)”將試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品價格保險

　　開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點(diǎn)，是保險業(yè)新“國十條”中的又一個亮點(diǎn)。新“國十條”指出，將探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，以及增添風(fēng)險管理工具，這有助于降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。不僅如此，今后，農(nóng)民還可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品，如農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機(jī)保險、森林保險等普惠保險業(yè)務(wù)。

　　解讀： 在新國十條中，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，兩個重點(diǎn)內(nèi)涵豐富。

　　第一是積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。其亮點(diǎn)是明確提出了農(nóng)業(yè)保險未來的分工和發(fā)展方向，還明確提出了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的方向：開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理工具，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)的重新指明了方向。此外，基于目前我國農(nóng)業(yè)保險比較薄弱的環(huán)節(jié)，提出了落實(shí)農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度、鼓勵互助合作保險、健全保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報部門及農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制。

　　第二提出要拓展“三農(nóng)”保險的廣度和深度。提出各地要根據(jù)自身實(shí)際，支持保險機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品。同時還提出了積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機(jī)保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、森林保險，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)，指明了“三農(nóng)”保險未來的發(fā)展方向。