如果你退休前工資為1萬(wàn)元，按照養(yǎng)老金替代率55%（國(guó)際警戒線）計(jì)算，退休后養(yǎng)老金為5500元。收入下降幾乎一半，生活水平和品質(zhì)是否會(huì)跟著下降一半？在消費(fèi)水平較高的深圳，未來(lái)應(yīng)如何養(yǎng)老？到底需要多少錢(qián)才能保障從容的退休生活？“理財(cái)養(yǎng)老”該如何著手？

　　社保養(yǎng)老金只保障基本生活

　　廣州市民政局近日公布消息：廣州60歲以上戶(hù)籍老年人超133萬(wàn)，廣州開(kāi)始進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。此數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，再次引發(fā)公眾對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)注。

　　記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，清華大學(xué)楊燕綏教授今年9月底公布的《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金占工資的百分比）僅為社會(huì)平均工資的40%左右。根據(jù)中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012》，中國(guó)的養(yǎng)老金替代率在持續(xù)下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%。到2011年，再降至50.3%，低于國(guó)際警戒線（55%）。

　　該如何看待我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金水平？北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授鎖凌燕近日接受記者采訪時(shí)分析，“人們常說(shuō)的養(yǎng)老金，是指由社保發(fā)放的養(yǎng)老金。目前我國(guó)社保養(yǎng)老金的定位是‘?；?、廣覆蓋、可持續(xù)’?？梢?jiàn)，社保養(yǎng)老金的目標(biāo)，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休后的生活水平不變。要維持退休后生活水平不下降，需要居民從年輕時(shí)就開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備?！?/p>

　　養(yǎng)老體系的“三大支柱”

　　記者了解到，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系有三大支柱，除社保養(yǎng)老金（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）外，企業(yè)年金（企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)）和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)）構(gòu)成了另外兩大支柱。企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　而南京大學(xué)政府管理學(xué)院林閩鋼等學(xué)者通過(guò)對(duì)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)老年人口的生活來(lái)源中，家庭供養(yǎng)仍然是最重要的養(yǎng)老生活來(lái)源。

　　養(yǎng)老儲(chǔ)備應(yīng)從40歲開(kāi)始

　　依據(jù)深圳市第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，到2015年深圳市60歲以上常住老年人口約49萬(wàn)人，老齡化率約為4.45%；到2020年深圳市60歲以上常住老年人口約76萬(wàn)人，老齡化率約為6.9%。深圳的養(yǎng)老問(wèn)題，同樣不可忽視。

　　今年6月底，深圳市人力資源和社會(huì)保障局公布數(shù)據(jù)顯示，本市2013年度在崗職工年平均工資為62619元（折合成月平均工資為5218元）。若以此為依據(jù)，按照去年中國(guó)40%的養(yǎng)老金替代率計(jì)算，職工退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金為2087元。對(duì)于希望維持退休生活水平不下降的人來(lái)說(shuō)，如何為退休做準(zhǔn)備？“如果希望退休后能繼續(xù)維持較高生活品質(zhì)，建議從年輕時(shí)就開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、金融投資、甚至不動(dòng)產(chǎn)投資等等，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn)?！辨i凌燕告訴記者。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)、馮科副教授也贊同這一觀點(diǎn)。他認(rèn)為，為退休做準(zhǔn)備越早開(kāi)始越好，最遲不要晚于40歲。方式有多種：比如多繳存養(yǎng)老金、購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。具備一定經(jīng)驗(yàn)的投資者可以投資股票、債券。如果投資經(jīng)驗(yàn)不豐富，可以委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資?！敖鼛啄?，以房養(yǎng)老的概念很熱，但需要注意的是，房產(chǎn)的流動(dòng)性較差，不容易在短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，不如股票、債券等。一旦老人遇到急需用錢(qián)的情況，比如突然患病，想通過(guò)變賣(mài)房產(chǎn)獲取現(xiàn)金，等待的時(shí)間就會(huì)比較長(zhǎng)?！瘪T科提醒。彭蓓