銀行卡清算市場開放，誰將是最大的贏家？

　　10月29日，國務院常務會議決定開放中國銀行卡轉接清算市場，符合條件的內外資企業(yè)均可申請在中國境內設立銀行卡清算機構。此前，所有銀行的交易都必須通過中國銀聯(lián)處理。

　　消息發(fā)布當天，萬事達股價上漲了2%。國際銀行卡清算巨頭雖然擁有巨大的國際市場和管理、技術優(yōu)勢，但VISA、萬事達、運通的刷卡費率比銀聯(lián)高一倍。VISA等國際卡組織最低3%~4%的收單費率，與銀聯(lián)最多1.25%的費率相比，難有價格上的競爭力，所以目前其在中國市場暫不構成對銀聯(lián)的直接挑戰(zhàn)。

　　再看四大國有銀行，去除了政策制約，國內每年龐大的信用卡跨行交易額著實極具吸引力。營業(yè)網(wǎng)點遍布全國的四大國有銀行未必沒有自建清算系統(tǒng)的想法。

　　據(jù)統(tǒng)計，中國消費者長時間以來都青睞現(xiàn)金交易，但近年來情況似乎發(fā)生了改變。2012年，銀聯(lián)卡交易額達到21.8萬億元（約合3.6萬億美元），比2011年上升了37%，同年新發(fā)銀聯(lián)卡35億張。截至2013年年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較前年末增長19.23%；全國人均擁有銀行卡3.11張。

　　從工行、農行等擁有的獨立銀行卡發(fā)行能力并在信用卡市場上占據(jù)相當市場份額的諸多優(yōu)勢來看，未來四大銀國有行聯(lián)合起來，成立自己的清算系統(tǒng)也未嘗不可。

　　還有一個重量級選手不容忽視——支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付機構。多年來，支付寶采取與發(fā)卡行多頭直連的方式，已經(jīng)成為實質意義上的“轉接清算機構”。目前，支付寶有3億實名用戶，半年交易額達3000億元，合作銀行超過160家，其線上發(fā)卡的業(yè)務受理模式已形成了一個線上的“虛擬卡”。這才是銀聯(lián)未來的最大威脅。

　　如今信用卡市場放開，支付寶可以將線上線下聯(lián)通，而它一旦聯(lián)合一些實體銀行形成銀行卡聯(lián)盟，儼然就可以與中國銀聯(lián)分庭抗禮。而且，隨著未來移動技術的進步以及應用場景的不斷推廣，移動支付顯然會成為替代POS刷卡的殺手級應用。原本銀聯(lián)“7（發(fā)卡行）：2（收單行）：1（銀聯(lián)）”的收費結構或將被徹底顛覆。

　　銀聯(lián)被迫放開信用卡間的清算市場，也與美國此前向世界貿易組織提出投訴有關。據(jù)此，世貿組織兩年前作出裁決，中國應在2015年8月29日前開放人民幣轉接清算市場，即開放其他卡組織進入中國市場。

　　銀行卡清算市場的競爭時代已經(jīng)到來，未來，誰能在市場競爭中占得優(yōu)勢還將取決于優(yōu)質服務和合理收費的比拼。