當前，我國經濟增長速度放緩，同時利率市場化、匯率市場化、人民幣資本項目可兌換等金融改革加快推進。經濟金融形勢的變化對銀行業(yè)傳統(tǒng)經營模式產生了深刻的影響，銀行業(yè)轉型升級的迫切性日益突出，同時未來可能的發(fā)展路徑也逐漸凸顯，而加強小微金融服務無疑是銀行業(yè)轉型升級中十分重要的一項內容。筆者認為，當前小微金融服務面臨四項轉型升級。

　　服務模式轉型升級。實現這一轉型有兩種路徑：一是立足社區(qū)，依托社會關系網絡獲取客戶。二是建立量化模型，以綜合數據分析批量放貸。大中型銀行具有技術領先、員工素質高的優(yōu)勢，建立量化模型，進行批量放貸是其未來小微金融服務更為適合的發(fā)展方向。

　　服務技術轉型升級。這是提升小微金融服務層級的關鍵。一是實現利率風險定價技術的突破。關鍵在于要根據小微企業(yè)的不同特點，綜合評估銀行發(fā)放貸款的風險水平、資金成本及企業(yè)資信、承受力、成長性等多項參數，實行貸款利率的差異化，真正做到利率水平合理反映成本與風險。二是為小微企業(yè)提供多樣化、差異化的服務。一方面，通過創(chuàng)新產品及服務，在單純的存貸款業(yè)務之外，為小微企業(yè)提供各類配套服務，提高小微金融服務的附加值；另一方面，積極運用互聯(lián)網、大數據處理等信息技術為小微金融服務提供有力的技術支撐。

　　服務理念轉型升級。這是實現小微金融服務轉型升級的前提。銀行業(yè)應切實轉變片面追求利潤的經營理念，以客戶為中心，不斷拓展小微金融服務的廣度與深度。一是強化普惠金融服務理念，不斷拓展小微金融服務的廣度；二是強化長遠戰(zhàn)略發(fā)展意識，樹立與小微企業(yè)共同成長的理念。

　　企業(yè)文化轉型升級。銀行業(yè)應建立起專門的小微金融服務團隊，加強團隊凝聚力，以客戶需求為導向，形成具有特色的小微金融服務文化。一方面，要轉變以往以結果認定貸款風險責任，以處罰業(yè)務人員管控信貸風險的經營文化，轉而以貸款過程中是否盡職認定責任；另一方面，要從考核上引導、強化小微金融服務，在完善小微金融服務獨立核算制度的基礎上，逐步推進相應的獨立考核機制，在不良貸款容忍、績效要求等方面給予傾斜。

　　（作者系中國銀監(jiān)會政策研究局副局長）