本報(bào)訊（記者張正偉 通訊員張淑蓉 黎良軍）我市銀行業(yè)格式合同規(guī)范性如何？個(gè)人消費(fèi)貸款類合同中的格式條款有無不合法情況存在？在市市場(chǎng)監(jiān)管局近日召開的全市銀行業(yè)個(gè)人消費(fèi)類合同格式條款點(diǎn)評(píng)會(huì)上，受委托負(fù)責(zé)本次審查的相關(guān)專家發(fā)現(xiàn)，還是有相當(dāng)部分合同條款存在通過格式條款免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任、排除消費(fèi)者主要權(quán)利情形。

　　今年上半年，市市場(chǎng)監(jiān)管局全面開展對(duì)銀行業(yè)合同格式條款申報(bào)、審查、點(diǎn)評(píng)、整改、備案、公示工作。本次審查針對(duì)的是營(yíng)業(yè)執(zhí)照由市市場(chǎng)監(jiān)管局或縣（市）區(qū)局核發(fā)，且總行（總公司）在我市的銀行業(yè)個(gè)人消費(fèi)貸款類〔含信用（借貸）卡〕合同格式條款文本。全市共有25家總部注冊(cè)地在寧波的外資銀行、城（農(nóng)）商行、信用社和村鎮(zhèn)銀行提供個(gè)人消費(fèi)類貸款合同格式條款、信用（借貸）卡章程和領(lǐng)用合約141份，剔除重復(fù)部分，共委托審查合同86份?？傮w來說，我市各銀行比較重視借款／擔(dān)保合同的文本設(shè)計(jì)，能較好地分配貸款人、借款人、擔(dān)保人各方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，通過合同條款的針對(duì)性設(shè)計(jì)以防范與控制金融風(fēng)險(xiǎn)。但鑒于合同格式條款由銀行業(yè)單方面制定，消費(fèi)者沒有平等協(xié)商的機(jī)會(huì)，不合法、不合理?xiàng)l款難免存在。

　　根據(jù)此次審查結(jié)果，市市場(chǎng)監(jiān)管局相關(guān)部門特別要求對(duì)銀行在條款中單方面擴(kuò)大自身權(quán)利、在格式條款中免除或減輕銀行自身應(yīng)擔(dān)義務(wù)或責(zé)任、排除或限制借款人／擔(dān)保人合法權(quán)利、加重借款人／擔(dān)保人責(zé)任等四個(gè)方面繼續(xù)加強(qiáng)審查。對(duì)于已查出的問題條款，市、縣（市）區(qū)兩級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門已經(jīng)以書面形式通知各銀行限期進(jìn)行修改；對(duì)條款表述不清、用詞不準(zhǔn)等容易產(chǎn)生歧義的，也一并提出了修改建議。

　　下一步，市市場(chǎng)監(jiān)管局將對(duì)各銀行、信用聯(lián)社符合要求的消費(fèi)貸款合同文本，核發(fā)全省統(tǒng)一的備案編號(hào)，并在寧波市市場(chǎng)監(jiān)督管理局門戶網(wǎng)站進(jìn)行公示，同時(shí)允許該合同文本使用工商紅盾標(biāo)志。在規(guī)定期限內(nèi)拒不修改的，其不合法、不平等格式條款將被點(diǎn)名公示。

　　案例點(diǎn)評(píng)

　　●某銀行格式條款：借款人保證在本合同有效期間，將根據(jù)貸款人不時(shí)提出的要求，提供、增加或變更貸款人滿意的擔(dān)保措施。

　　點(diǎn)評(píng)：這一條款其實(shí)質(zhì)內(nèi)容是當(dāng)借款合同簽訂后，只要貸款方有擔(dān)保措施要求，借款人在借款合同履行期間必須加以滿足。這就違反了《合同法》第60條規(guī)定的合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)，非因法定事由不得單方變更履行合同。在格式條款中作這樣的約定，賦予貸款人隨時(shí)單方面變更合同的權(quán)利，違反了合同公平原則，加重借款人責(zé)任。

　　●某銀行格式條款規(guī)定：主債權(quán)債務(wù)合同無效后，擔(dān)保人仍對(duì)無效后債務(wù)人所應(yīng)承擔(dān)的法律后果承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　點(diǎn)評(píng)：當(dāng)主合同無效后，擔(dān)保合同應(yīng)隨之無效，擔(dān)保人有過錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，而不是連帶清償責(zé)任。該合同銀行免除了自己在主合同無效情況下的責(zé)任承擔(dān)。

　　●某銀行格式條款規(guī)定：未經(jīng)銀行方書面同意，抵押擔(dān)保人不得以任何方式處分抵押財(cái)產(chǎn)，包括但不限于放棄、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租（包括原租賃合同到期后續(xù)租或修改租賃合同）、出資、重復(fù)擔(dān)保、遷移、改為公益用途等。

　　點(diǎn)評(píng)：如果設(shè)定抵押后，排除了抵押人處分抵押財(cái)產(chǎn)的某些權(quán)利，就與質(zhì)押擔(dān)保無異。此外，《擔(dān)保法解釋》第67、68、71條對(duì)抵押期間，抵押人出租、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、分割抵押財(cái)產(chǎn)，有相應(yīng)規(guī)定。沒有排除抵押人處分抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，只是規(guī)定了抵押人處分財(cái)產(chǎn)后，對(duì)抵押權(quán)人的補(bǔ)償措施。該條排除抵押人利用抵押物的相關(guān)權(quán)利。

　　●某銀行格式條款規(guī)定：抵押權(quán)人按本合同規(guī)定行使抵押權(quán)后，如果抵押物不足以清償擔(dān)保債務(wù)而抵押人為第三人的，抵押人在此承諾對(duì)未獲清償?shù)膫鶆?wù)與借款人無條件承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　點(diǎn)評(píng)：本條款要求行使抵押權(quán)后，抵押人“對(duì)未獲清償?shù)膫鶆?wù)與借款人無條件承擔(dān)連帶責(zé)任”，違反《擔(dān)保法》第53條的規(guī)定，抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。本條款涉嫌規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，加重抵押人責(zé)任。