記者 徐賢飛

　　通訊員 范卓桓 馬嬌嬌

　　本報(bào)訊 拿著《金融自助信用貸款成員協(xié)議書》及身份證，金華市金東區(qū)傅村鎮(zhèn)石獅塘村村民傅國(guó)平到金東成泰農(nóng)商行輕松地貸到了20萬(wàn)元。

　　“這筆貸款，既不用擔(dān)保，也不要抵押，就是因?yàn)槲壹尤肓舜謇锏慕鹑谧灾〗M。這個(gè)金融自助信用貸款，實(shí)在是好?！备祰?guó)平說(shuō)，拿到貸款后，他家的加工廠就可以快速運(yùn)轉(zhuǎn)了。

　　不用擔(dān)保，村民輕松貸款

　　能夠這般輕松貸款的，不止傅國(guó)平。截至目前，金華市已建成69個(gè)金融自助試點(diǎn)村，涉及4284戶農(nóng)戶，已發(fā)放金融自助信用貸款2.37億元。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，由于缺乏有效的抵押物，找不到合適的擔(dān)保人，農(nóng)民雖有土地、農(nóng)房，但依然面臨貸款難。一些農(nóng)戶只得轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)。但高額的利率，制約著他們的發(fā)展。據(jù)金華當(dāng)?shù)厝诵袦y(cè)算，今年一二季度，該市民間借貸年利率高達(dá)25.24%，比銀行貸款利率高了二倍。

　　怎樣才能破解這個(gè)怪圈？金華市農(nóng)信系統(tǒng)率先進(jìn)行了探索，并于今年2月首創(chuàng)金融自助信用貸款模式。

　　這是一種很適合農(nóng)村熟人圈的金融自助信用貸款模式，按照“自助擔(dān)保、自我約束、自助借貸、自助審議”的原則，由村兩委、支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員、農(nóng)戶代表組成自報(bào)公議小組，協(xié)助農(nóng)信社開展授信評(píng)議和自助信用貸款管理工作。得到自報(bào)公議小組和農(nóng)信社共同認(rèn)可的村民，向金融自助組織賬戶繳納授信額5%至10%的信用互助金，就可以取得信用社的信用貸款，還可以享受利率優(yōu)惠。截至目前，金華農(nóng)信金融服務(wù)輻射面進(jìn)一步擴(kuò)大，基礎(chǔ)性信貸客戶總數(shù)達(dá)13.66萬(wàn)戶，比年初增長(zhǎng)了7.6%。

　　互相監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)三方共擔(dān)

　　“就是金融自助‘朋友圈’，利用農(nóng)村熟人社會(huì)知根知底的特點(diǎn)，把村民的信用紐帶綁得更緊?！笔∞r(nóng)信聯(lián)社金華辦事處主任祝曉平說(shuō)，金華農(nóng)村有信用戶88.8萬(wàn)戶，信用村3281個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)20個(gè)，這些講信用、有資產(chǎn)的農(nóng)民，不能因他們資產(chǎn)的不可變現(xiàn)，而阻礙他們的發(fā)展。

　　石獅塘村是今年2月被確定為金融自助服務(wù)示范村的。以前該村只有10戶農(nóng)戶有貸款，不少農(nóng)戶加入民間借貸中；現(xiàn)在，已有103戶農(nóng)戶加入金融自助的“朋友圈”，占全村總戶數(shù)的35%。截至9月底，銀行已給40戶農(nóng)戶發(fā)放貸款，金額816萬(wàn)元，年利率只有8.28%。

　　金融自助信用貸款是很方便，但它的風(fēng)險(xiǎn)如何？其他農(nóng)戶的錢還不上了怎么辦？傅國(guó)平說(shuō)：“我的風(fēng)險(xiǎn)只是我交的信用互助金，像我家的授信額度是30萬(wàn)，按5%的交納標(biāo)準(zhǔn)，我只要交1.5萬(wàn)元的互助金。比起貸款所產(chǎn)生的利潤(rùn)，這點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)我愿意當(dāng)?！?/p>

　　除了這個(gè)由每位農(nóng)戶信用互助金組成的貸款風(fēng)險(xiǎn)池外，產(chǎn)生違約后，違約農(nóng)戶按事先承諾讓度相應(yīng)資產(chǎn)或收益，交由村兩委處置，以彌補(bǔ)信用互助金損失，超出部分則由銀行兜底。

　　推廣迅速，解農(nóng)村融資難

　　諾貝爾獎(jiǎng)獲得者尤努斯說(shuō)過(guò)，農(nóng)民就是推廣信用貸款最好的群體，只要銀行有合適的機(jī)制，農(nóng)民將會(huì)是最誠(chéng)實(shí)守信的客戶。成泰農(nóng)商行行長(zhǎng)黃展華介紹說(shuō)，銀行敢于兜底，就在于看中農(nóng)村以血緣和生活圈為紐帶的特點(diǎn)，熟人社會(huì)相互了解，客觀上幫助農(nóng)信社做了一個(gè)客戶篩選，有效解決了農(nóng)村金融面臨的信息不對(duì)稱和管理成本問(wèn)題。

　　磐安縣雙峰鄉(xiāng)溪上村是最早的金融自助村。該村共有39戶農(nóng)戶加入“金融自助圈”當(dāng)中，現(xiàn)已貸款735萬(wàn)元。利率從9.9%下降到8.27%，一年利息省了12萬(wàn)元。到目前為止，無(wú)一例不良貸款。村主任周準(zhǔn)好說(shuō)，加入金融自助信用貸款后，村民的關(guān)系更緊密了，大家都說(shuō)要互幫互助一起富。

　　記者還了解到，“金融自助”貸款通過(guò)可循環(huán)使用的小額貸款卡和創(chuàng)業(yè)卡發(fā)放，農(nóng)戶既可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可通過(guò)網(wǎng)上銀行等渠道獲得，很方便?！敖鹑谧灾痹圏c(diǎn)后，石獅塘村村邊上的鳳塘村、后傅村的村民也找到銀行，要求盡快到他們村實(shí)施這種新貸款模式。