核心提示

　　中國老齡化正在奔跑前行，有專家表示，中國或是世界上“變老”速度最快的國家。日前公布的《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》顯示，按照傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑，中國2000年之前進(jìn)入老齡社會，2025年進(jìn)入深度老齡社會，2035年進(jìn)入超級老齡社會。不過，對于中國的老齡化速度，這份報告顯示，按照實際贍養(yǎng)比觀察，受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響，中國在2010年即提前15年進(jìn)入深度老齡社會，企業(yè)職工養(yǎng)老保險在2013年后，難以維持3：1的贍養(yǎng)比；可能提前20年進(jìn)入超級老齡社會。

　　我國養(yǎng)老金替代率偏低

　　養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會影響?zhàn)B老生活。

　　報告顯示，目前我國養(yǎng)老金替代率偏低，為社會平均工資的40%左右。

　　以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至40%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　試想，收入1萬元左右的職場白領(lǐng)，退休金降到4000元左右，對退休生活將帶來影響，我們也不得不面對退休生活的落差。目前來看，政府養(yǎng)老金只能起到兜底的作用。

　　一家外資保險公司養(yǎng)老年金理財師向記者介紹，“從現(xiàn)在來看，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金、包括商業(yè)保險、基金等等?！?/p>

　　目前，西方發(fā)達(dá)國家普遍建立了上述三大支柱、三大層次的養(yǎng)老保險體系。以美國為例，整個養(yǎng)老保險體系分為4：4：2結(jié)構(gòu)，40%是國家出，40%靠企業(yè)年金等，20%靠個人商業(yè)保險。

　　企業(yè)年金是少數(shù)人的福利

　　除了基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金這一國外養(yǎng)老的支柱，在中國只是少數(shù)人的福利。距離2004年人社部頒布《企業(yè)年金試行辦法》至今，已經(jīng)整整過去10年?？紤]到當(dāng)前社保繳費比例過高，有能力建立起“養(yǎng)老年金”的企業(yè)只能是極少數(shù)，大部分公司很難再為員工另籌基金。而且，企業(yè)養(yǎng)老金是公司管理方式的“金手銬”，繳費和領(lǐng)取完全由公司決定。

　　根據(jù)人社部最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，建立企業(yè)年金制度的企業(yè)總數(shù)僅為74850家，參加的職工人數(shù)為2169.42萬人。今年上半年，企業(yè)年金累計金額和實際投入運作金額分別為6714.32億元和6471.55億元。

　　如此看來，自籌養(yǎng)老金是養(yǎng)老最為關(guān)鍵的途徑。光大永明人壽保險有限公司產(chǎn)品部和少波表示，面對養(yǎng)老，每一個人都應(yīng)該提前儲備養(yǎng)老資產(chǎn)。不同的資產(chǎn)有不同的功能，我們需要根據(jù)人生的不同階段、養(yǎng)老生活的需求做好相應(yīng)的資產(chǎn)安排。

　　所謂養(yǎng)老資產(chǎn)，是指你還是勞動人口的時候，所積累的社會養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行儲蓄，股票、公共基金、房產(chǎn)以及其他投資金融產(chǎn)品，這些資產(chǎn)如果能夠在未來你退休以后套現(xiàn)進(jìn)行消費的話，就屬于養(yǎng)老資產(chǎn)。

　　未來養(yǎng)老估計要上百萬元

　　對于一個普通家庭來講，未來養(yǎng)老到底需要多少錢呢？理財專家認(rèn)為，沒有100萬元，幾乎免談。

　　讓我們來看一個案例。假定你今年30歲，計劃60歲退休，到時候每個月除去養(yǎng)老金，要多開支1000元，我們按80歲的平均壽命來計算，你需要的基本養(yǎng)老金是：1000×12×20=24萬元；如果每月多開支2000元，需要的基本養(yǎng)老金是48萬元。

　　但是，在這幾十年里，物價水平絕不會是一成不變的。我們以3%的平均通貨膨脹率計算，如果每月多支出1000元，你活到80歲，累計需要58萬元；如果每月多支出2000元，累計需要116萬元。（據(jù)鳳凰財經(jīng)、《南方都市報》報道）