畢業(yè)于上海交通大學(xué)，通信工程學(xué)士，工業(yè)工程碩士。曾任職于微軟全球技術(shù)中心和上海微創(chuàng)軟件有限公司。中國互聯(lián)網(wǎng)金融智庫首批專家成員，2013年度中小微金融創(chuàng)新十大領(lǐng)軍人物。

　　時代周報記者 胡秀 發(fā)自廣州

　　蹭亮的光頭配著一張年輕的臉，拍拍貸CEO張俊，在千余家P2P機構(gòu)創(chuàng)始人中，顯得尤其特別。2007年，他成立國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)貸平臺，縱身跳入這一所謂的藍海市場后，卻發(fā)現(xiàn)“這一行水太深”。

　　2007年6月，張俊和創(chuàng)業(yè)伙伴在上海成立拍拍貸。彼時，國內(nèi)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的認知基本還處于一片空白，全球首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Zopa早它兩年上線，美國的Prosper平臺于2006年成立。放著微軟的高級客戶經(jīng)理、高級運營經(jīng)理不做，張俊當時被潑了不少冷水，有人說他是“放高利貸”的。

　　因為對網(wǎng)貸行業(yè)不了解，找不到清楚的盈利模式，2009年拍拍貸遭遇重挫，除了創(chuàng)始人團隊之外，拍拍貸只剩下兩個人。2009年年初，張俊決定正式辭去微軟的工作，全職加入拍拍貸；當年4月，拍拍貸由之前的免費模式改為收費模式，平臺業(yè)務(wù)量一度下滑，幾個月后才有起色。

　　七年過去了，P2P行業(yè)里每天都有新加入者，規(guī)模不斷擴大，網(wǎng)貸平臺不斷增長，拍拍貸和張俊既是行業(yè)的參與者，也成為行業(yè)發(fā)展的見證者。10月21日，張俊在接受時代周報記者專訪時，回憶起當初的往事，感慨良多。

　　“在七八個月后，可能明年年中或下半年，我們就可以實現(xiàn)盈利，明年年底至少要達到1500萬用戶。兩年之內(nèi)，我們希望能夠上市?！睂τ谖磥硪?guī)劃，張俊同樣不加掩飾。

　　“覆蓋最底層群體”

　　時代周報：拍拍貸是國內(nèi)第一家P2P公司，而在2007年時，國內(nèi)還沒有P2P概念。當時，你為什么選擇做P2P？

　　張?。涸谧鯬2P之前，我們做過一個視頻搜索引擎。但覺得商業(yè)模式不清楚，完全不知道能不能掙錢。當時就想，有沒有更好的創(chuàng)業(yè)方向？第一，商業(yè)模式比較清晰，離錢近，又能掙到錢；第二，相對而言，行業(yè)能夠離意識形態(tài)遠一點；第三，要與人的剛性需求相關(guān)。

　　看來看去，金融應(yīng)該是個不錯的方向。當時，金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合程度不高，我們覺得兩者結(jié)合應(yīng)該是大勢所趨。金融業(yè)的應(yīng)用很寬泛，我們選擇了小額信貸，在2006年底2007年初的時候決定做這件事。

　　之所以采用P2P這個形式，其實是當時注意到英國的Zopa和美國的Prosper，覺得它們充分利用了“人人”的概念，人人都可以參與其中，這是一個很不錯的想法。

　　時代周報：2013年，你曾寫過一篇名為《不忘初心，方得始終》的文章，里面提到之所以成立拍拍貸，是受2006年諾貝爾獎得主尤努斯的啟發(fā)，決定通過互聯(lián)網(wǎng)做小額貸款。

　　張?。寒敃r有這樣一個背景，公司里在爭論，我們是應(yīng)該堅持做這種線上小額模式，還是選擇做線下的、大額的模式，于是寫了這樣一封信，提醒大家要抵擋誘惑。我們做小額這條路，就是去覆蓋最底層群體，解決他們的需求。

　　時代周報：七年間，讓您感觸最深的事情是什么？

　　張俊：感觸最深的就是，七年前我們招人是很困難的，員工招進來后幾個月就離職了。但現(xiàn)在我們招人就比較容易了，優(yōu)秀人才樂意進入拍拍貸，因為大家都看好這個行業(yè)，希望未來能成為行業(yè)蓬勃發(fā)展的見證者或參與者。這也是一個很不一樣的地方。

　　時代周報：拍拍貸當初借鑒了國外的Prosper模式，七年來有什么變化嗎？

　　張俊：其實變化還是挺多的。在美國，不管是Lending club還是Prosper，它們是不需要做征信的，因為美國的征信已經(jīng)很完善，借款人直接給出社會安全號碼，就可以去查到他的征信報告。

　　但是，我們沒有這種（征信）。所以，表面上看我們和Lending club差別不大，但實際上我們在背后做了很多事情，我們建立了自己的征信系統(tǒng)、運營系統(tǒng)，包括風(fēng)險定價等都得自己做。

　　“每天擔(dān)心行業(yè)聲譽被人弄壞”

　　時代周報：2009年之前，拍拍貸一直堅持免費模式，但始終無法盈利。2009年4月，拍拍貸升級為收費模式，當時業(yè)務(wù)量曾一度下滑，幾個月后才慢慢回升。這算不算拍拍貸經(jīng)歷的一次重大坎坷？

　　張俊：對，毫無疑問這是一次坎坷。當初在選擇做P2P的時候，我們覺得P2P離錢近，找到商業(yè)模式應(yīng)該不難。但實際上，燒了一年多的錢，我們還沒找到清楚的商業(yè)模式。那時候，團隊也不穩(wěn)定，走了很多人，甚至創(chuàng)始團隊成員也有一些動搖。所以，我們決定收費，覺得這是唯一能夠掙錢的商業(yè)模式。

　　時代周報：今年6月，是拍拍貸成立七周年，俗話說“七年之癢”，你覺得這七年過得癢不癢？

　　張?。簭奈业慕嵌瓤磥恚且恢痹诎W的（笑）。監(jiān)管不落地，這個行業(yè)不斷有各種各樣的人抱著不同的目的進來，每一天都過得不痛快，每一天都在擔(dān)心這個行業(yè)的聲譽會不會被一些人弄壞。我更關(guān)注這個行業(yè)，因為行業(yè)每天都在癢。（笑）

　　時代周報：七年來P2P平臺數(shù)量越來越多，但能生存下來的可謂鳳毛麟角，拍拍貸算其中一家，對此你怎么看？

　　張?。何矣X得，要認準P2P為什么在中國有這么大的發(fā)展前景？最根本的原因就是說，有一個空白的市場存在。如果發(fā)現(xiàn)你的用戶，他在銀行里有信貸記錄，那你要稍微留心，這個時候很有可能是你在幫銀行買壞賬。假如借款人還不上錢，他一定會借你的錢去還銀行，就是說，P2P機構(gòu)一定是他最后的償還對象，其實風(fēng)險是挺高的。所以，P2P為什么要存在？大家一定要把這點想清楚。

　　另外，核心競爭力是什么？這要看得更長遠些。很多P2P機構(gòu)當初只是覺得這個行業(yè)門檻低、能賺錢，并不考慮長遠的事情，從做企業(yè)的角度而言，這種想法是有問題的，他就是一個買賣人，而不是一個企業(yè)家。

　　“我們期待一個負面清單”

　　時代周報：目前，P2P行業(yè)有什么問題，對行業(yè)的未來發(fā)展有什么看法？

　　張?。含F(xiàn)在行業(yè)最大的問題就是沒有監(jiān)管、沒有門檻，導(dǎo)致很多人跑進來。最好的監(jiān)管辦法就是把資金托管起來，這樣就把最大的風(fēng)險解決了，平臺不會再把用戶的錢卷跑。這也是前段時間我們和長沙銀行、華安基金合作的原因，就是想給行業(yè)樹立一個范例，通過銀行把資金托管起來，把這個行業(yè)的大風(fēng)險控制住。但長遠來看，行業(yè)未來會整合，不會同時存在那么多家P2P機構(gòu)。

　　我覺得，這個行業(yè)不可能有一千多家存在，最終有個一百家、兩百家了不起了。

　　時代周報：在將來，哪些P2P平臺可以存活下來，哪些會被淘汰？

　　張?。何艺J為線上模式容易出現(xiàn)巨頭，一如當年的淘寶，容易形成馬太效應(yīng)，拍拍貸現(xiàn)在無疑走在了前面。

　　線下模式以后會受到銀行的擠壓。銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，包括民營銀行，都在下沉自己的貸款對象。很多P2P平臺的風(fēng)控模式都學(xué)銀行的，但又沒有銀行那么強，資金成本比銀行高，由此就會受到銀行的擠壓，導(dǎo)致很多P2P公司存活不下去。線下模式的空間未來不會太大。

　　時代周報：對于監(jiān)管有什么期待？

　　張?。簭哪壳扒闆r來看，我們期待負面清單的出臺。我們希望這個行業(yè)是負面清單的監(jiān)管方式，即限定什么不能做，再設(shè)立一定的門檻，在此基礎(chǔ)之上，鼓勵競爭，鼓勵創(chuàng)新，讓行業(yè)在堅持底線的前提下，有較為寬松的競爭環(huán)境，讓創(chuàng)新能夠進一步得到充分的發(fā)展。

　　時代周報：阿里巴巴發(fā)起的民營銀行近日獲批籌建，并將試圖打造一個純網(wǎng)絡(luò)銀行，對拍拍貸而言有無壓力？

　　張?。寒斎挥衼碜园⒗锏膲毫?，那就是讓我們跑得更快。我們也不怕阿里的競爭，一方面是這個市場足夠大，尤其是線上的市場；另一方面，阿里的優(yōu)勢在于它的數(shù)據(jù)積累，還有用戶優(yōu)勢。阿里這個團隊就像“富二代”，我們就像“窮小子”，但窮小子也有可能逆襲。只要足夠努力，核心競爭力不斷提升，給用戶更好的體驗，我們完全有可能成為行業(yè)里最大的玩家。