近年來(lái)各地開(kāi)展的小額扶貧信貸，是提高貧困戶(hù)“造血”功能的一種重要手段。據(jù)中國(guó)扶貧基金會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底，我國(guó)共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元。當(dāng)前我國(guó)小額信貸扶貧效果如何，存在哪些問(wèn)題？記者進(jìn)行了深入采訪。

　　小額貸款扶貧效益大

　　河北省平泉縣是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，北五十家子鎮(zhèn)農(nóng)民單海燕以前年收入只有三四千元，日子過(guò)得緊巴巴的。幾年前，單海燕看到當(dāng)?shù)厥秤镁a(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)，也想種食用菌掙點(diǎn)錢(qián)貼補(bǔ)家用，但沒(méi)有本錢(qián)。她想向銀行貸款，因提供不出抵押物，沒(méi)辦成。后來(lái)，單海燕聽(tīng)說(shuō)中國(guó)扶貧基金會(huì)下屬的中和農(nóng)信發(fā)放小額扶貧貸款，不需要抵押，只要有5個(gè)農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保就行。她就找到信貸員梁俊山，很快就拿到6000元貸款。如今，單海燕家已建起70個(gè)育菇大棚，成了遠(yuǎn)近聞名的富裕戶(hù)。

　　中和農(nóng)信平泉縣農(nóng)戶(hù)自立服務(wù)社主任王德一說(shuō)，當(dāng)?shù)睾芏嘭毨?hù)借助中和農(nóng)信發(fā)放的小額扶貧貸款，發(fā)展食用菌，摘掉了貧困帽，過(guò)上了好日子。

　　對(duì)于小額扶貧貸款的優(yōu)點(diǎn)，河北省扶貧辦主任李劍方深有感觸。李劍方告訴記者，目前，中和農(nóng)信小額信貸項(xiàng)目已覆蓋河北的張家口、承德、秦皇島、保定、滄州等9市38個(gè)貧困縣，累計(jì)發(fā)放14.5億元貸款，平均單筆8128元，還款率達(dá)99％以上。中和農(nóng)信小額信貸項(xiàng)目有三個(gè)特點(diǎn)：一是瞄準(zhǔn)貧困戶(hù)。項(xiàng)目以貧困農(nóng)戶(hù)為目標(biāo)群體，主要支持貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)。所有貸款無(wú)需抵押，農(nóng)戶(hù)在提出貸款申請(qǐng)3天內(nèi)就可獲得貸款。二是扶持效果好。中和農(nóng)信的小額信貸項(xiàng)目資金主要扶持貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)展種植、養(yǎng)殖和微型加工等項(xiàng)目，信貸員還為農(nóng)戶(hù)提供技術(shù)培訓(xùn)和信息服務(wù)，貸款農(nóng)戶(hù)的項(xiàng)目成功率很高。三是項(xiàng)目采取本土化管理。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人由當(dāng)?shù)卣扑]，其余人員在當(dāng)?shù)毓_(kāi)招聘。本土員工熟悉客戶(hù)情況，可有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于扶貧成效顯著，小額扶貧貸款深受農(nóng)戶(hù)歡迎，發(fā)展迅速。據(jù)中和農(nóng)信公司品牌推廣部高鴿介紹，扶貧小額信貸項(xiàng)目區(qū)大部分是國(guó)家級(jí)、省級(jí)貧困縣，十幾年來(lái)，已累計(jì)發(fā)放80多萬(wàn)筆貸款，共計(jì)72.8億元，近200萬(wàn)貧困人口從中受益。

　　貸款風(fēng)險(xiǎn)需有效防控

　　盡管扶貧成效顯著，小額扶貧貸款在發(fā)展中仍遇到不少困難。

　　“俺在荒山上種果樹(shù)，從銀行貸款難，就申請(qǐng)小額扶貧貸款救急。貸款年利率12%，比銀行高不少。更主要的是，貸款期限短，連本帶利，分10次還清。放款后，每3個(gè)月就要還一次。俺的果樹(shù)要兩年才能掛果，只好借債還貸?！币晃回毨?hù)對(duì)記者說(shuō)。

　　小額扶貧貸款確實(shí)存在貸款期限短、利率較高等問(wèn)題，但從小額扶貧貸款較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)和放貸成本來(lái)看，壓縮還款時(shí)限、提高貸款利率則是不得已的事。

　　與商業(yè)銀行普通貸款比，小額扶貧貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)非常高。三農(nóng)問(wèn)題專(zhuān)家段應(yīng)碧說(shuō)，中和農(nóng)信所有發(fā)放的農(nóng)戶(hù)貸款都無(wú)需抵押，只要農(nóng)戶(hù)組成3到5戶(hù)的聯(lián)保小組就行。信貸員上門(mén)服務(wù)，農(nóng)戶(hù)足不出村，在提出申請(qǐng)3天內(nèi)就可以獲得貸款。農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題解決了，小額扶貧貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也提高了。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，就得壓縮還款時(shí)限。

　　2008年，梁俊山就遇上一家農(nóng)戶(hù)，申請(qǐng)到8000元扶貧貸款，隨即去向不明。幾經(jīng)周折，梁俊山找到對(duì)方，經(jīng)多方努力，才追回本金。有了這次教訓(xùn)，梁俊山以后對(duì)每筆業(yè)務(wù)都非常謹(jǐn)慎。

　　段應(yīng)碧說(shuō)，農(nóng)戶(hù)貸款貴，原因主要有兩個(gè)，一是運(yùn)營(yíng)成本高，二是融資成本高。農(nóng)戶(hù)居住分散，財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，貸款額度小，單位信貸成本高?！澳壳埃泻娃r(nóng)信小額扶貧貸款管理成本達(dá)到10％左右。此外，貸款本金主要來(lái)源于商業(yè)銀行的批發(fā)貸款，融資成本也不低。中和農(nóng)信小額扶貧貸款的綜合融資成本超過(guò)8％。由此看來(lái)，即使不考慮利潤(rùn)，小額扶貧貸款要收回成本，給農(nóng)戶(hù)的貸款利率也不能太低?！?/p>

　　金融扶貧亟待跟上

　　一位貧困地區(qū)干部告訴記者，出于收益和風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮，政策原本定位于服務(wù)“三農(nóng)”的不少金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)逐漸將興趣轉(zhuǎn)向大項(xiàng)目、大企業(yè)等，不愿發(fā)放比較收益較低的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。有的金融機(jī)構(gòu)出于降低成本的考慮，對(duì)發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款的態(tài)度也不太積極。

　　記者從國(guó)務(wù)院扶貧辦獲悉，推進(jìn)扶貧小額信貸工作的相關(guān)政策意見(jiàn)正在加緊制訂中。主要政策措施有四點(diǎn)：由縣級(jí)政府出資，按照扶貧小額信貸總額3%左右，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，用于補(bǔ)償扶貧小額信貸的壞賬損失；由縣級(jí)政府出資，購(gòu)買(mǎi)扶貧小額信貸保險(xiǎn)，成本控制在1%以?xún)?nèi)，用于分散扶貧小額信貸的貸款風(fēng)險(xiǎn)；由中央和省級(jí)財(cái)政扶貧資金，對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)貸款，按基準(zhǔn)利率給予貼息；積極開(kāi)展信用村、信用戶(hù)建設(shè)，以村為單元，對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)專(zhuān)建個(gè)人信用檔案，開(kāi)展評(píng)級(jí)授信。

　　據(jù)悉，相關(guān)意見(jiàn)要求通過(guò)中央和省級(jí)財(cái)政扶貧資金貼息，縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和扶貧小額信貸保險(xiǎn)，開(kāi)展貧困戶(hù)信用評(píng)級(jí)等措施，為建檔立卡貧困戶(hù)提供5萬(wàn)元以下、銀行基準(zhǔn)利率、期限3年以?xún)?nèi)的“免擔(dān)保、免抵押”的信貸服務(wù)，支持其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入、激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)脫貧致富。