作為一家中小型的金融企業(yè)，每年所能夠提供的扶貧資金是有限的，如果采用“撒胡椒面”的方式進行救助式扶貧，根本無法取得理想的效果。包商銀行在實踐中總結(jié)，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，將市場化手段應(yīng)用到定點扶貧工作中，開創(chuàng)出一種基于自身優(yōu)勢的、商業(yè)可復(fù)制的定點扶貧創(chuàng)新模式。因此，在參與定點扶貧伊始，包商銀行就作出了“以開發(fā)式扶貧為主，以救助式扶貧為輔”的定點扶貧戰(zhàn)略部署。

　　自2012年8月，包商銀行定點扶貧工作正式啟動以來，在探索市場化、長效化的定點扶貧新模式方面取得了突破性進展，闖出了一條基于自身優(yōu)勢的、以市場化手段為主的定點扶貧新路子。

　　尋找新思路創(chuàng)建新模式

　　2013年3月，包商銀行成立了扶貧辦金融扶貧項目組，通過對江西的鄱陽縣、余干縣，重慶彭水縣、陜西富平縣和佛坪縣以及內(nèi)蒙古的鄂倫春旗和莫力達瓦旗7個定點扶貧縣實地調(diào)研，深入了解定點扶貧縣的經(jīng)濟發(fā)展實際情況和特點，提出了定點扶貧工作必須堅持“三個充分結(jié)合”，即必須充分結(jié)合自身所在行業(yè)的特點、必須充分結(jié)合自己企業(yè)的特點、必須充分結(jié)合定點扶貧地區(qū)的特點，決定從當(dāng)前發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺入手，在貧困地區(qū)建立長期的、商業(yè)性的可持續(xù)性發(fā)展的組織，建設(shè)一套較為系統(tǒng)的、線上線下相結(jié)合的金融扶貧體系。

　　包商銀行董事長李鎮(zhèn)西帶領(lǐng)該行形成了整體扶貧工作思路：一是提升產(chǎn)業(yè)和促進經(jīng)濟發(fā)展是解決貧困的關(guān)鍵點；二是要結(jié)合自身優(yōu)勢和行業(yè)特點，開創(chuàng)商業(yè)可復(fù)制的、有包商特色的金融扶貧新模式；三是搭平臺是扶貧工作的核心，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，調(diào)動全社會的資源來共同推進扶貧工作。在上述思路指導(dǎo)下，包商銀行決定充分利用互聯(lián)網(wǎng)在貧困地區(qū)日益普及的機遇，聯(lián)手扶貧開發(fā)公益組織，通過搭建線下扶貧平臺和線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，使用市場化手段把其他地區(qū)或本地區(qū)的富裕資金、資源不斷輸入到貧困地區(qū)，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展，最終實現(xiàn)貧困地區(qū)人民脫貧致富。

　　包商銀行金融扶貧模式是一種基于互聯(lián)網(wǎng)思維下的、多方合作推進的、商業(yè)可持續(xù)性的社會扶貧新模式。在該模式中，居于核心地位的是兩個平臺，即線下的“包商友成志愿者驛站”和線上的“小馬Bank及小馬公益”平臺，兩個平臺相互配合、相互銜接，志愿者驛站負責(zé)資金需求信息的審核及籌集到的資金的收放，線上平臺負責(zé)資金供求信息的匹配和資金支付通道的搭建，兩個平臺協(xié)作下將貧困地區(qū)之外的資金源源不斷地輸入到貧困地區(qū)實體經(jīng)濟中。

　　以項目為抓手推進新模式落地

　　為了推動金融扶貧新模式的盡快落地，早日實現(xiàn)新模式在定點扶貧地區(qū)的推廣應(yīng)用，包商銀行啟動了“包商銀行金融扶貧工程”，在該工程下面成立了“普融惠農(nóng)項目”和“涉農(nóng)公益項目”兩個扶貧項目組。

　　“普融惠農(nóng)項目”是包商銀行在七個定點扶貧縣進行的金融扶貧新模式的落地項目。該項目旨在充分利用包商銀行先進的微貸技術(shù)和農(nóng)貸經(jīng)驗，幫助定點扶貧縣的農(nóng)戶解決發(fā)展資金。今年以來，該項目首先在江西省鄱陽縣啟動，經(jīng)過近半年的努力，目前該項目已經(jīng)進入了商業(yè)化運營階段。截至2014年8月末，包商銀行共向鄱陽縣派駐金融扶貧志愿者6人，志愿者通過乘坐公交車、步行等方式，對鄱陽縣29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行了項目的宣傳和農(nóng)民金融服務(wù)需求的調(diào)研，已完成83戶農(nóng)戶的實地入戶調(diào)查，共幫助54名農(nóng)戶獲得339萬元借款。

　　“涉農(nóng)公益項目”旨在通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融公益平臺，充分利用社會扶貧基金項目投資、社會資金，充分發(fā)揮自身微型金融技術(shù)優(yōu)勢，依托村官、村委會或者駐村干部等社會人員力量，創(chuàng)新采用保薦人制度與增益計劃、風(fēng)險補償金機制、第三方合作和批量介入機制等一系列新做法，實現(xiàn)貧困戶（農(nóng)戶）線下申請線上放款的批量金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式。

　　2014年7月，在包商銀行全行以金融創(chuàng)新服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展為新的戰(zhàn)略藍海的要求下，主動對接國家級貧困縣，啟動了“涉農(nóng)公益項目”，并成立涉農(nóng)公益項目工作組，決定在興安盟扎賚特旗進行試點。7月份以來，該工作組先后3次對興安盟扎賚特旗進行了實地調(diào)研，與興安盟分行、扎旗支行、扎賚特旗副旗長鄧貴賓舉行了涉農(nóng)公益項目座談會。同時，涉農(nóng)公益項目興安盟扎賚特旗試點工作也得到了興安盟政府和扶貧辦、金融辦等機構(gòu)的大力支持：興安盟扎賚特旗扶貧辦按照項目貸款金額20%的比例拿出專項資金作為涉農(nóng)公益項目風(fēng)險補償金；興安盟扎賚特旗政府為涉農(nóng)公益項目項下貸款按照年利率5%進行財政貼息。此外，扎賚特旗政府積極配合包商銀行參與前期市場調(diào)研和模式設(shè)計。目前涉農(nóng)公益項目在興安盟扎賚特旗地區(qū)的試點工作正有條不紊地推進中。

　　為新模式推廣創(chuàng)造條件

　　目前，包商銀行金融扶貧模式已經(jīng)開始運行，扶貧工作取得了階段性的進展。但包商銀行的目標(biāo)不僅僅是順利完成定點扶貧任務(wù)，幫助對口貧困縣早日摘掉“窮帽子”，其更大的目標(biāo)是建立起一個市場化、成體系、能落地的金融扶貧新模式，為我國的扶貧開發(fā)困境找到一把新鑰匙、新路子。

　　今年初，包商銀行戰(zhàn)略發(fā)展部被國務(wù)院扶貧辦評為社會扶貧工作先進集體。據(jù)了解，包商銀行接下來將繼續(xù)調(diào)動所擁有的資源和技術(shù)，推動金融扶貧工程全面落地，把普融惠農(nóng)和涉農(nóng)公益兩個項目作為扶貧工作的抓手，大力推動扶貧平臺的開放與合作，爭取該模式早日成熟并能夠向全國復(fù)制推廣。

　　圖為包商銀行金融扶貧模式示意圖